互聯網金融對商業銀行經營影響及商業銀行對策研究

摘 要：互聯網金融在互聯網迅速發展的背景下應運而生，這股大浪潮不可避免的給傳統商業銀行帶來了新的機遇和挑戰。當然，互聯網金融和商業銀行間不只是競爭打壓，相互融合才是必然趨勢。本文通過深入分析我國互聯網金融發展現狀和互聯網金融對商業銀行的影響，提出商業銀行融入互聯網金融的建議措施，以期對商業銀行經營改革起到借鑒作用。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；對策

一、引言

近年來，隨著我國互聯網行業的迅猛發展，人們的生活方式經歷了巨大的改變。與此同時，互聯網的迅速發展催生了一種全新的商業模式--互聯網金融。2013年被稱為“互聯網金融元年”，支付寶、微信紅包、微博紅包等金融創新產品，在人們的消費支付中日益活躍，改變著消費行為和消費理念。互聯網金融與傳統金融相比，更注重“大數據技術”，具有重視客戶體驗、操作便捷、平臺開放等新特點。互聯網金融的成功，一定程度上意味著傳統商業銀行陷入了落后的尷尬境地，不得不著手改革。

二、我國互聯網金融發展現狀

1.網絡銀行

網絡銀行指商業銀行以信息技術和互聯網技術為依托，借助互聯網平臺成立自己的網站，為客戶提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。網絡銀行具有傳統商業銀行不可比擬的優勢，大大降低了商業銀行網點運營的成本，減輕了柜面服務人員的工作壓力，緩和了面對面溝通所易于引發的沖突，更重要的是節省了客戶進行業務辦理的成本和時間，提升了客戶體驗。

2.第三方支付

第三方支付是指在有保障的獨立機構組建的交易支付平臺上，買方可以將貨品購買資金暫時地交托給第三方支付平臺保管，待買家收到貨品確認收貨后再由第三方支付平臺付款給賣家。移動支付具有支付方式便捷化、地點自由化、時間零碎化等特點，一直是第三方支付的最大貢獻者。截至2015年6月，我國第三方移動支付應用內支付交易總額達到4036億元，交易規模在80%以上。隨著移動終端的興起，第三方支付場景不斷從線上轉移到線下：螞蟻金服與阿里巴巴聯合出資60億重啟口碑網，在支付寶增加“商家”入口，對接消費者與商家；微信支付連同諸多便利店及一些品牌門店發起“無現金日”，掀起移動支付熱潮。

3.互聯網融資

目前國內的互聯網融資方式可以分為直接融資和間接融資兩種。直接融資是以電子渠道完成傳統信貸業務，代表方式有眾籌和P2P融資等；間接融資主要指存在于電商平臺的信用貸款業務、供應鏈融資金融業務和網絡聯貸聯保業務。信用貸款業務代表有螞蟻花唄和京東白條，依托“資產證券化”；供應鏈融資金融和網絡聯貸聯保業務則是利用互聯網技術，對電子商務交易平臺商戶或者客戶信息、銀行資源、供應鏈信息資源與物流公司資源進行整合，辦理完全線上的信貸業務，如阿里小貸、京東白條和螞蟻花唄。

4.互聯網投資

考慮到互聯網的特性，網絡資產管理主要是通過第三方資產管理平臺運行，利用數據挖掘和處理優勢，通過比較與整合各類理財產品信息，為客戶提供高質量的理財服務。目前國內這種模式主要包括兩種：基金產品的評價購買平臺，如數米基金網、東方財富網、諾亞財富等；余額理財產品，如余額寶、百賺、現金寶等。第三方資產管理通過借助互聯網平臺，有效降低了交易門檻，豐富旗下金融產品，同時降低消費者交易成本，引來大批客戶。

三、互聯網金融對商業銀行的影響分析

1.挑戰

（1）商業銀行的金融中介職能被弱化

商業銀行具有兩大重要的職能：支付清算的職能和信用中介的職能。在過去數十年間，商業銀行憑借廣泛分布的網點和龐大的交易網絡系統，在解決債權債務清償活動的空間不匹配問題上具有壟斷性的優勢，支付職能得到最大的發揮。但隨著互聯網技術的發展和各種智能移動終端的使用，第三方支付依托其便捷高效性對商業銀行造成了“信息孤島”效應并對商業銀行的支付市場進行了侵蝕。除此之外，互聯網金融使交易雙方能夠跨時間、跨空間進行充分信息溝通的交易模式大大降低了信息不對稱的問題，從而擠壓了商業銀行通過信用中介職能對社會經濟活動各方面進行調節的存在空間。

（2）商業銀行面臨的商業環境被改變

以移動支付為代表的第三方支付在數年內出現了井噴式的發展，成功滲入人們的日常生活中。在互聯網金融壯大以前，我國商業銀行面臨的競爭主要是行業內的同質化競爭，并且利潤收入主要依賴于存貸款利差。現在，在互聯網金融帶來的支付、投融資等挑戰下，傳統商業銀行面臨的市場競爭已經變成了行業間的異質化競爭。商業銀行不積極打造自己的核心競爭力，就面臨著被市場淘汰的可能。

2.機遇

（1）商業銀行應更加注重風險控制

互聯網金融爆發性增長的同時引起了對互聯網金融的風險控制不足的廣泛關注。商業銀行的風險控制機制相比于互聯網金融來說已經形成且處于較高水平，風險管理機制比較完善，這是我國商業銀行長期以來發展形成的優勢。截至2014年末，我國商業銀行不良貸款率只有1.29%，資本充足率在12%以上。這說明了保證商業銀行總體運行平穩，風險控制具有重要意義。

（2）商業銀行開拓市場有技術指引

商業銀行發展到現在已經在全國范圍內開通了線下渠道，積累了許多優質客戶群。與此同時互聯網金融帶來的沖擊也使商業銀行跟上了互聯網發展的腳步，進行了電子銀行業務更大范圍的推廣，輻射廣大農村和貧窮落后地區。商業銀行向低端客戶群體發展是未來競爭的趨勢所在，并且如今落后地區的聯網問題也依互聯網技術和智能手機的普及得以保證，更大程度上推進了銀行業務的大范圍開展。

（3）商業銀行應提升客戶體驗為中心

靈活運用“大數據技術”是互聯網金融之所以能迅速發展的最主要原因。通過大數據分析，能夠挖掘客戶潛在需求，不斷更新服務產品，從而提升客戶體驗。對商業銀行來說，其具有經過多年發展積累的大量客戶數據的優勢，內部同樣具有強大的綜合信息及數據處理平臺，可以參照互聯網金融成功的模式，結合數據處理和分析，了解客戶需求和挖掘潛在客戶，并推出相應滿足客戶多樣化需求的金融產品。endprint

四、商業銀行融入互聯網金融對策

1.轉變經營觀念，傳統業務升級

商業銀行需要正視互聯網金融帶來的影響，充分認識互聯網金融經營模式并借鑒其優點，不斷迎接新挑戰；充分利用自身已有優勢，開拓核心競爭力，化挑戰為機遇，進一步壯大發展。同時，商業銀行應重視大數據，加快電商平臺的構建，穩定現有客戶群體并不斷開拓新群體；積極搶占移動支付市場，我們有理由相信在不久的將來移動支付行業將迎來一個爆發式的增長，因而搶占先機才能在競爭中拔得頭籌。

2.加大復合型人才隊伍建設

互聯網與金融的融合，是一個古老概念與新興概念碰撞產生的一個全新的跨界概念，是集金融、信息、IT、管理、財務等學科于一身的大聯合。在這個基礎上，人才永遠是最重要的資源，商業銀行要想跟得上互聯網發展的步伐，在競爭中占有優勢，加強復合型人才的建設是必然之路。通過對比發現互聯網金融行業從業人員和商業銀行從業人員在素質上存在較大差異，商業銀行從業人員整體不具備創新精神，知識結構相對落后，沒有前沿觀念。所以商業銀行應注重復合型人才的招聘，增強對員工多方面素質的培訓。

3.探索合作共贏的新途徑

從長期看，商業銀行與互聯網金融企業都具有互相借鑒學習之處。對商業銀行來說，與互聯網金融企業建立合作共贏的發展關系，可以分享客戶資源和行業信息；對互聯網企業來說則可以分享數據處理和系統開發等信息技術手段，二者充分發揮各自的優勢，開創互聯網金融與傳統商業銀行共同發展的新格局。

五、結語

互聯網在未來的發展是大勢所趨。無論是從國家大力提倡的“互聯網+”工作，還是傳統銀行加速用互聯網思維武裝自己，都可以看出互聯網金融與商業銀行的關系已經從“顛覆”“競爭”逐漸走向如今的“融合”“共贏”。所以，在這場互聯網金融的變革中，商業銀行應當積極應對挑戰，迎接機遇，保持競爭優勢，推動金融健康發展。

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作者簡介：張雨婷（1995- ），女，安徽阜陽人，安徽財經大學2014級金融學院本科生，研究方向：金融學endprint