從高校輔導(dǎo)員視角談校園網(wǎng)貸的影響與對(duì)策

毛水娟

摘 要：近幾年，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款如雨后春筍般在大學(xué)校園里瘋狂“生長(zhǎng)”出來(lái)。然而，伴隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)的風(fēng)起云涌，大學(xué)生頻落暴力催債陷阱、女大學(xué)生陷裸貸無(wú)底洞等此類新聞不絕于耳，引導(dǎo)學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，樹立理性、健康的消費(fèi)觀，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)成為高校輔導(dǎo)員日常學(xué)生管理工作的新課題和著重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；大學(xué)生；輔導(dǎo)員；防范策略

近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸在大學(xué)校園內(nèi)流行起來(lái)。在教學(xué)樓墻壁上、電線桿上、宿舍走道里，關(guān)于校園貸“分期付款”“無(wú)息無(wú)抵押貸款”等各類極具誘惑的廣告隨處可見。許多不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳、故意隱瞞實(shí)際高額費(fèi)率、簡(jiǎn)化貸款過(guò)程等手段，誘導(dǎo)學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，使他們陷入高利貸的深淵里，嚴(yán)重影響了高校正常的教學(xué)秩序。

一、校園網(wǎng)貸的基本特點(diǎn)

一是通過(guò)“地推”宣傳。網(wǎng)貸平臺(tái)以高額的傭金招聘在校學(xué)生從事校園代理工作。這些學(xué)生代理穿梭在宿舍樓、教室、校園里，其工作主要包括發(fā)放傳單、掃二維碼、下載App、注冊(cè)新用戶、發(fā)展新代理等。他們最先把身邊的朋友和同學(xué)作為宣傳對(duì)象，再是面向尚不了解行情又剛?cè)雽W(xué)的大一新生。“代理的同學(xué)就是潛在客戶群”，這似乎已經(jīng)是地推團(tuán)隊(duì)默認(rèn)的法則了。河南省洛陽(yáng)市某大三學(xué)生原來(lái)做的就是“愛學(xué)貸”的校園代理，2016年10月，他以缺乏資金為由，借用60余名同學(xué)的個(gè)人信息貸款百余萬(wàn)，最后血本無(wú)歸，只得休學(xué)在家。

二是降低貸款門檻。在魚龍混雜的校園貸市場(chǎng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，且?guī)缀蹰L(zhǎng)期處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)狀態(tài)”。一些不法網(wǎng)貸公司為了吸引大學(xué)生客戶，在校園市場(chǎng)分一杯羹，利用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不嚴(yán)、立法尚未完善的漏洞，故意降低貸款門檻，簡(jiǎn)化審核流程。學(xué)生只需上傳學(xué)生證、身份證照片并提交個(gè)人家庭或朋友的聯(lián)系方式，貸款便申請(qǐng)完成，甚至不需要當(dāng)面簽字核準(zhǔn)或視頻確認(rèn)。由于審核制度流程的不完善，他們可以利用學(xué)生的身份在他人毫不知情的狀態(tài)下就貸款成功。

三是吸引學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)。從2016年9月份開始，大學(xué)校園已經(jīng)全面進(jìn)入了“95后”時(shí)代。作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，“95后”超前消費(fèi)、分期購(gòu)物的意識(shí)也更加強(qiáng)烈。網(wǎng)貸平臺(tái)正是迎合了這種消費(fèi)理念，滿足了大學(xué)生五花八門的借貸需求。然而很少會(huì)有金融公司對(duì)貸款后資金的真正流向進(jìn)行追蹤了解。

二、校園網(wǎng)貸存在的危害

一方面是暴力催款，強(qiáng)行逼債。網(wǎng)貸公司利用大學(xué)生自尊心較強(qiáng)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)較弱的特點(diǎn)，采用各種不文明的催收方式強(qiáng)行逼債。較為常見的有“關(guān)系催收”， 學(xué)生借款時(shí)被要求提交身邊朋友和同學(xué)的聯(lián)系方式，如手機(jī)號(hào)碼、微信號(hào)等，一旦逾期未還款時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)便會(huì)給借款學(xué)生的同學(xué)群發(fā)短信，將其欠債記錄公布到朋友圈和微信群里，甚至?xí)扇≡趯W(xué)校公共場(chǎng)所張貼大字報(bào)等方式威脅學(xué)生還款。欠款學(xué)生在遭遇債主各種騷擾、脅迫、跟蹤或非法拘禁后，心理上往往會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的還貸壓力。若通過(guò)短期打工、向朋友臨時(shí)借款仍不能償清債務(wù)，他們就只能拆東墻補(bǔ)西墻，舉新債還舊債，不斷向其他借貸公司貸款。最終，父母便成了他們最后一根救命稻草，這無(wú)疑給經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另一方面是低息背后隱藏陷阱。許多不良校園網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)、拉攏客戶的需要，往往以低息之名行高利貸之實(shí)。他們先用較低的分期利率吸引大學(xué)生，隱藏實(shí)際較高的年利率，從中變相收取高額利息和服務(wù)費(fèi)。例如，某平臺(tái)打出“利率低至0.99%每月”的廣告。如果學(xué)生借款10000元，分12期還清，扣除2000元的服務(wù)費(fèi)，學(xué)生一共借到的資金只有8000元，每月還款932.33元，則本利和加起來(lái)共11187元，由此算出的年利率高達(dá)39.8%。而借貸平臺(tái)計(jì)算的月利息則按未扣除服務(wù)費(fèi)的本金10000元計(jì)算，且并沒有按“等額本息”還款方式計(jì)算。借貸平臺(tái)在宣傳初期，還會(huì)故意隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等，對(duì)違約罰款細(xì)節(jié)描述模棱兩可。但是一旦發(fā)生逾期，隨之而來(lái)的“利滾利”則十分驚人。目前某些網(wǎng)貸違約金每月高達(dá)7%～8%，另外還要再收取5%的服務(wù)費(fèi)。

三、輔導(dǎo)員應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的防范策略

一是“微時(shí)代”下“微教育”。輔導(dǎo)員應(yīng)善于使用“微平臺(tái)”，將理財(cái)教育、消費(fèi)觀教育拓寬到“微領(lǐng)域”。如建立微信公眾號(hào)、微博平臺(tái)、QQ群等，通過(guò)這些線上教育陣地，向?qū)W生普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，介紹校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款的案例，教育他們學(xué)會(huì)識(shí)別校園貸的各種陷阱和誘惑。于無(wú)形中防微杜漸，防患于未然。與此同時(shí)，輔導(dǎo)員在微平臺(tái)上應(yīng)盡量放低姿態(tài)，與學(xué)生平等地對(duì)話，自由交流。在微博平臺(tái)與學(xué)生“互粉”，多了解學(xué)生生活動(dòng)態(tài)和家庭情況，鼓勵(lì)學(xué)生展現(xiàn)真實(shí)的自我。當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生有校園網(wǎng)貸動(dòng)機(jī)和傾向時(shí)，用“圈內(nèi)人”的身份，積極和學(xué)生進(jìn)行溝通交流，使學(xué)生卸下心理包袱，引導(dǎo)其加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、理性消費(fèi)。

二是加強(qiáng)財(cái)商教育。輔導(dǎo)員可通過(guò)開設(shè)有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的講座，邀請(qǐng)法學(xué)、金融專業(yè)的老師或金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士對(duì)學(xué)生進(jìn)行通識(shí)教育。引導(dǎo)學(xué)生了解校園網(wǎng)貸利息是如何收取的，充分認(rèn)識(shí)其隱患和風(fēng)險(xiǎn)，樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀，自覺抵制不良貸款，提高辨別能力和自我保護(hù)意識(shí)。同時(shí)，針對(duì)校園貸出現(xiàn)的各種問(wèn)題，教育部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)校園貸的規(guī)范工作也早已開始。輔導(dǎo)員應(yīng)定期開展班會(huì)，帶領(lǐng)學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)文件，加強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)，了解權(quán)益被侵犯后應(yīng)如何維權(quán)。

三是協(xié)助學(xué)校建立完善的資助體系。輔導(dǎo)員根據(jù)學(xué)生申報(bào)的資料和實(shí)際的家庭情況，建立班級(jí)貧困生庫(kù)，及時(shí)對(duì)他們進(jìn)行追蹤了解，配合學(xué)校對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生給予及時(shí)有效的幫助，避免“因貧借貸”。例如，南京理工大學(xué)紫金學(xué)院對(duì)特困生減免學(xué)費(fèi) ，幫助學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，多形式開展勤工助學(xué)活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)。

四是凈化學(xué)校環(huán)境，建立監(jiān)督機(jī)制。首先，輔導(dǎo)員可以聯(lián)合學(xué)校警衛(wèi)處，加強(qiáng)學(xué)校宣傳登記制度，對(duì)虛假?gòu)V告進(jìn)行排查整頓，禁止不良網(wǎng)貸平臺(tái)在校園內(nèi)張貼各種廣告、進(jìn)行各類宣傳活動(dòng)。對(duì)于一些已經(jīng)侵犯學(xué)生權(quán)益的網(wǎng)貸平臺(tái)，學(xué)校可以將其交由公安部門處置。其次，輔導(dǎo)員要加強(qiáng)學(xué)生骨干隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)學(xué)生骨干的責(zé)任意識(shí)和警覺性。學(xué)生骨干平時(shí)應(yīng)密切關(guān)注班級(jí)同學(xué)的消費(fèi)心理，發(fā)現(xiàn)同學(xué)異常的消費(fèi)行為后積極與該同學(xué)進(jìn)行溝通，并了解實(shí)際情況。最后，推出家校聯(lián)盟，輔導(dǎo)員和家長(zhǎng)之間應(yīng)搭建溝通的橋梁，交流思想，匯聚智慧，形成整合的“合作型家校關(guān)系”，合力幫助學(xué)生正確對(duì)待校園貸。對(duì)于已經(jīng)掉進(jìn)校園網(wǎng)貸陷阱的學(xué)生，家長(zhǎng)和輔導(dǎo)員不能一味地指責(zé)、批評(píng)，使學(xué)生不敢直面錯(cuò)誤，選擇逃避；而應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行心理輔導(dǎo)，培養(yǎng)他們的信用意識(shí)和契約精神，鼓勵(lì)他們勇于承擔(dān)責(zé)任，及時(shí)反思并改正錯(cuò)誤。

參考文獻(xiàn)：

[1]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016（8）：73-75.

[2]劉 懿.“校園網(wǎng)貸”對(duì)高校學(xué)生管理的思考[J].教育教學(xué)壇，2016（46）：17-18.

（作者單位：南京理工大學(xué)紫金學(xué)院）endprint