關于商業保險對經濟增長作用分析

紀艷

【摘要】改革開放以來，持續增長的我國市場經濟，也帶動保險業迎來發展的春天，無論是效益還是規模，保險業都得到雙豐收。本文將結合我國經濟增長及商業保險的發展現狀，分析探討商業保險對經濟增長帶來的作用。

【關鍵詞】商業保險 經濟增長 作用

一、目前我國經濟增長及商業保險的發展現狀

（一）我國經濟增長現狀

自改革開放至今，我國經濟增長迎來了30年的高峰期。GDP也從改革開放初期的3000億元，增長至400000億元，經濟增長率也由最初的10%增至36%，盡管中途出現過增速稍有下降的情況，但我國經濟增長始終處于穩步攀升的狀態下。在過去的30年里，我國的經濟增長以勞動力低成本、高儲蓄率及高投資率為顯著特點，并且正在積極與全球經濟發展形勢接軌，以大規模建設基礎設施為基礎，加快政府的參與進程。

（二）我國保險業發展現狀

隨著我國經濟的飛速發展，自上世紀80年代以來，我國保險業逐步進入恢復期，由不去封閉的初期階段，僅有一家保險公司的現狀，不斷拓展為多家保險公司進入，不僅增加了保險主體，還通過不斷增加的保險產品，逐步轉變了消費者的觀念，保險業務也得到長足發展。僅保費由1993年的400余億元增長至15000億元，增長了30多倍。不斷深化的體制改革也給我國商業保險領域帶來優越的發展環境，不僅在規模和發展速度方面迎來了發展高峰期，還在市場經濟方面得到優越的發展機遇。特別是當我國消費市場不斷在汽車、醫療、住房、養老等領域得到大力發展，這些消費領域都與商業保險有直接的聯系，這些消費方式必然會使商業保險得到大力發展。此外，我國商業保險市場的快速發展，也受到豐富的人力資源帶來的積極影響。

二、商業保險對經濟增長作用分析

商業保險是投保人通過與公司簽訂相應的保險合同，并且支付一定數額的保險金，保險公司再根據合同內容，評定公司承擔的風險情況。一旦發生風險后，保險公司將給投保人支付一定的保險金額或補償金。在我國商業保險主要分成人身及財產兩種類型，所謂人身保險是保障個人身體或壽命等內容的保險類型，當人類遇到不可避免的事故或疾病時，會對勞動能力、身體健康產生風險，此時人體可能喪失勞動能力，或出現傷殘甚至死亡等情況出現，或面臨失業或退休等情況出現，此時保險公司可以通過保險合同的簽訂，對于保險合同相關條款中導致病、老、殘、死等出現的經濟困難，被保險人可以獲得相應的賠償。在我國經濟增長過程中，商業保險主要起到如下作用：

（一）有效維護社會穩定發展

在我國國民緊急發展中，社會穩定是社會發展的基礎問題。商業保險的基本職能也就是保障社會功能。通過商業保險，可以將市場存在的風險有效轉移，并給予投保人及保險人一定量的經濟補償，在社會發展的過程中，這樣的方式在保障社會穩定方面起到重要的推動作用，幫助我國經濟增長提供穩定的社會環境。對整個社會來說，公民、個人家庭都關系到整個社會的穩定。在我國發展過程中，離不開保險行業的支持，它可以為公民的日常生活及工作提供必要的保障，當人們遇到風險后得到一定的經濟賠償，這對維護家庭和睦、社會安定起到至關重要的作用。除個人及家庭以外，我國的部分企業也需要保險業給予保障，因此在企業發展的過程中，保險業也起積極的作用。

（二）有助于提高儲蓄轉換為投資的水平

過去人們以儲蓄為主的方式，在保險行業大力發展后，開始逐步向社會投資轉化。這一轉化有助于保險補償功能的實現。在保險行業的眾多功能中，經濟補償是一項非常重要的功能。當某一企業或個人遇到重大災難事故時，通過保險公司可以將災難帶來的損失通過社會分攤的形式給予補償。這種經濟補償活動給被保險人起到分散個人風險的效果。這種投資功能最直接的效果是分散風險，并且減輕經濟損失，通過專業的方式維護社會環境的穩定和諧。

（三）資本積累的保險金額影響經濟增長

投保的企業或個人通過與保險公司簽訂協議，并支付保費來轉移自身可能發生的風險。從另一個側面將，它還為社會中存在的閑散資金起到聚集的作用。加之，社會投資渠道正在不斷發展創新中呈現多元化特點，保險公司所承擔的保險范圍在不斷擴大，其權限也在不斷提高，這也為保險公司今后大量投資及長遠發展提供資金支持，這是保險公司能夠得以持續發展的客觀條件。當保險機構獲得大量資金后，可以優先投資經濟效益較高的市場項目，解決社會中因資金短缺而無法正常進展的項目，這也為社會經濟發展提供有效支持。此外，保險機構也可以進入金融市場中的債券、股票等市場，為企業融資提供資金支持和后備保障，優化社會資本的配置需要，解決企業發展中的資金短缺問題，提升企業的經營效益。在社會資本積累方面，我國保險行業作為金融的三大中介之一，其優勢十分顯著。

三、商業保險今后發展的建議

2014年，我國針對商業保險的發展提出過若干意見，意見中明確了我國商業保險的社會地位，在現代經濟發展中，保險機構是重要產業之一，對于風險管理提供有效途徑，也是社會能夠實現經濟發展、社會穩定，提高社會文明的重要標志。在維護和保障人民生活質量方面，保險業發揮了積極的貢獻作用，加快實現社會又好又快發展的步伐。但我國的商業保險行業起步較晚，目前尚處于初級階段，社會經濟情況會不斷進步，人們的生活質量和健康需求會越來越高，居民的經濟狀況也會不斷提高，對自身的安全和健康問題重視程度會不斷增加，很多保險公司看重這一點，在隨著個人及企業需求的變化，不斷調整自身的發展方向，在社會中不斷提高自己的信譽度和社會責任感。

（一）研發創新保險產品，提高保費收入水平

人們的價值觀會逐漸隨著收入的提升而發生改變，生活條件也會得到提高，對食品安全及身體健康等情況的重視程度將越來越高，保險公司應當及時研發和創新保險產品，以滿足個人或企業的不同需求。與此同時還應當加大對融資租賃等方面的發展力度，為更多企業增加融資渠道和方向。此外，人口老齡化的加劇，還需要保險機構能夠創新工作思維，針對這方面的形勢需要設計保險產品。不僅如此，人們在面對風險時，自身的意識也在不斷加強，如果將抵御風險類的內容涉及發布全新的保險產品，勢必能給保險公司增加保費收入，促進和實現保險機構實現可持續發展。endprint

（二）加大防范風險力度，減少經濟損失

現代生活中的風險隨處可見，其中包括政治、經濟、自然、社會等多種風險類型，在眾多風險中，有的風險屬于非系統性的風險，這部分內容可以進行量化，可以通過適當的措施給予規避和抵御。還有一部分風險屬于系統性風險，這部分風險是不可規避和抵御的，此時可以通過購買保險的形式，將這種風險進行分散或轉移，實現間接抵御的效果。目前，我國正在針對巨災的風險進行研究，并且不斷建立相應的預警機制，這樣可以有效降低系統性風險帶來的經濟損失，避免因系統性風險而對經濟增長產生威脅，維護社會經濟增長持續發展。

（三）加大宣傳力度，增強居民保險意識

保險業在不斷發展，居民的保險意識也在隨之得到強化，但是從目前居民的保險意識來看，與發達國家相比還存在較大的差距。要想使居民主動選擇保險產品，需要讓他們認識了解保險的用途。因此，作為保險機構應當加大對居民的宣傳力度，讓更多人認識到購買保險的重要性，從而將保險產品附帶的社會功能充分發揮出來。此外，隨著城市的發展，人口老齡化不斷加劇，城鎮居民的社保、養老等問題不斷凸顯，在社會保險為居民提供保障的同時，商業保險可以發揮有效的補充作用，幫助社會保險解決更多問題，發揮更強有力的責任和義務，為我國社會穩定和經濟發展提供可靠的保障力量。

四、小結

綜上所述，在我們的生產生活中，無論是政治、經濟，還是自然、社會風險，這些風險很多都是人類無法直接規避的，因此保險行業所發揮的作用是顯而易見的。在防護或轉移風險的過程中，保險機構可以將人類面臨的損失降到最低。就現階段我國的市場經濟發展來看，我國金融機構還需要不斷加大預警機制的建立，以此作為減少經濟損失的有效手段，這種方式也應當深入到各行各業，這樣可以維護我國市場經濟避免造成損失。快速發展的保險行業，還離不開居民保險意識的增強。為了使更多居民了解到保險的重要性，還需要保險機構加大宣傳力度，讓居民認識保險并主動選擇購買保險。此外，商業保險的發展還應當結合當前我國城市化發展進程及人口老齡化的發展現狀，結合我國國情，創新研發新的保險產品，并將此作為社會發展的重要支柱，為我國社會經濟的長遠發展保駕護航。

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