非接觸式支付的“春天”有多遠(yuǎn)？

羅春曉

貨幣是價(jià)值尺度和流通手段，人類文明發(fā)展史上遍布貨幣進(jìn)化留下的痕跡。牲畜、貝殼、牙齒、獸角、鹽巴、特殊石塊和金屬，以及近代以來(lái)使用的銅錢(qián)和紙幣都屬于實(shí)物貨幣。它們代表的價(jià)值由時(shí)代定義，但自身價(jià)值卻呈正態(tài)曲線，已從高峰走向谷底。這不禁讓人疑惑：未來(lái)還會(huì)出現(xiàn)比紙幣更“廉價(jià)”的實(shí)物貨幣嗎？未來(lái)交易還會(huì)使用實(shí)物貨幣嗎？

英國(guó)非現(xiàn)金支付方式帶來(lái)的交易數(shù)額首次超過(guò)現(xiàn)金支付

據(jù)英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道，2016年英國(guó)商店?duì)I業(yè)者主要通過(guò)非接觸式IC卡接受顧客付款，僅在倫敦城內(nèi)，30英鎊以內(nèi)的交易就有約一半是通過(guò)非接觸式支付完成。而在曼徹斯特及其他大城市中，非接觸式支付的交易數(shù)量也在急劇增長(zhǎng)。

與傳統(tǒng)現(xiàn)金交易不同，非接觸式支付系統(tǒng)可以使用信用卡、借記卡、智能鑰匙、智能卡或智能手機(jī)等其他移動(dòng)設(shè)備作為載體，通過(guò)無(wú)線射頻識(shí)別、近場(chǎng)通信或智能磁力支付等技術(shù)進(jìn)行安全支付。嵌入載體的芯片和天線能夠使消費(fèi)者通過(guò)卡片或手持智能設(shè)備在銷售終端完成支付。整個(gè)過(guò)程不同于零距離接觸的刷卡，而是滿足一定移動(dòng)面積的感應(yīng)支付，不需要物理接觸。

2016年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)非現(xiàn)金支付方式帶來(lái)的交易數(shù)額首次超過(guò)現(xiàn)金支付，成為英國(guó)第一大支付方式。而英國(guó)巴克萊銀行卡部門(mén)的調(diào)查顯示，2016年購(gòu)物者使用非接觸支付卡片及手持智能設(shè)備進(jìn)行支付的比重上升了166%。僅在去年10月，使用非接觸式支付的交易金額就達(dá)到了28億英鎊。英國(guó)銀行卡協(xié)會(huì)稱，從平均數(shù)據(jù)來(lái)看，英國(guó)現(xiàn)在每個(gè)月有將近30億英鎊的消費(fèi)是通過(guò)非接觸式卡片完成的。也就是說(shuō)，差不多每五筆交易中，就有一筆是通過(guò)非接觸式支付完成。而就在短短幾年前，30億英鎊是英國(guó)全年非接觸式支付的總額。

2016年已經(jīng)過(guò)去，但卻創(chuàng)下了便捷支付的新紀(jì)錄。巴克萊銀行在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約有一半的英國(guó)人每月至少使用一次非接觸式支付方式進(jìn)行消費(fèi)。從地域上看，倫敦顯然領(lǐng)先非接觸式支付的浪潮，交易數(shù)額的上限為30英鎊。而曼徹斯特則是所有英國(guó)城市中非接觸式支付方式增長(zhǎng)速度最快的，竟高達(dá)325%。格拉斯哥、布萊克浦、赫爾與愛(ài)丁堡也看到了顯著增加。

人類將進(jìn)入一個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)？

非接觸式支付的迅猛發(fā)展讓人不禁暢想，也許不久的將來(lái)，人類將進(jìn)入一個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，在這樣的社會(huì)中，射頻卡或其他智能設(shè)備將取代傳統(tǒng)銀行卡和現(xiàn)金。智能便捷支付與網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成更加完整的線上交易系統(tǒng)，從而避免卡片和現(xiàn)金交易帶來(lái)的偷竊及偽造問(wèn)題。

這種方式最先在圍巾商店中被測(cè)試，節(jié)假日消費(fèi)者在兩手提著購(gòu)物袋的情況下，只需將圍巾在終端掃一下，就能輕松完成支付。為了提升非接觸式支付的覆蓋面積，英國(guó)巴克萊銀行信用卡部門(mén)采取多種措施，一方面鼓勵(lì)零售商提供非接觸式支付服務(wù)，另一方面不斷向消費(fèi)者推出新的非接觸式卡片。

英國(guó)消費(fèi)者對(duì)啤酒情有獨(dú)鐘，而過(guò)去一年酒館和酒吧通過(guò)非接觸式支付完成的交易數(shù)量上漲了79%。巴克萊銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)現(xiàn)后，在去年圣誕節(jié)期間為倫敦一家酒吧引入名為“支付@龐普”的自助啤酒桶，消費(fèi)者直接用非接觸式支付方式就可購(gòu)買(mǎi)啤酒。

英國(guó)銀行卡協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)非接觸式借記卡和信用卡數(shù)量已經(jīng)突破1億。從超市打折的囤貨消費(fèi)到日常購(gòu)買(mǎi)生活必需品，英國(guó)人幾乎都選擇了非接觸式支付。與此同時(shí)，越來(lái)越多的移動(dòng)智能設(shè)備和可穿戴設(shè)備，如蘋(píng)果手表的普及，也都間接促使非接觸式支付交易額的激增。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的誕生還需要共同助產(chǎn)

《衛(wèi)報(bào)》在1月對(duì)非接觸式支付與無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的最新報(bào)道指出，從瑞典到印度都在推行一個(gè)完全無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)方針，但其中存在的隱患需要人們正視并排除它。

新方式擺脫了實(shí)物貨幣的禁錮，讓交易成為數(shù)字，帶來(lái)前所未有的便捷，但依然有人對(duì)其安全性有所懷疑。對(duì)此，英國(guó)銀行卡協(xié)會(huì)表示，非接觸式支付方式發(fā)生詐騙的幾率非常低，因?yàn)樾路绞降南M(fèi)上限僅為30英鎊。智能支付協(xié)會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)并不是唯一與支付浪潮相遇的國(guó)家，早在2015年，中國(guó)發(fā)放的銀行卡中就有90%是非接觸式。美國(guó)零售商由于未推廣非接觸式終端設(shè)備，僅有9%的公民曾使用非接觸式支付。

相比商店購(gòu)物，新方式也在城市交通系統(tǒng)中使用，上海、新加坡、迪拜、馬德里的城市公交卡，以及香港的八達(dá)通都采用非接觸式支付方式。這帶動(dòng)了越來(lái)越多的商店和運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)走向電子支付，尚未完全轉(zhuǎn)型的城市被迫適應(yīng)新方式，甚至出現(xiàn)了拒絕處理紙幣和硬幣的服務(wù)窗口。因此，無(wú)現(xiàn)金城市對(duì)低收入人群、攤販、小商人和貧民而言也許并非幸事。

金融作家多米尼克·弗里斯比認(rèn)為，現(xiàn)金美妙的地方在于，各種不同的人之間都可以進(jìn)行簡(jiǎn)單且直接的交易，無(wú)論貧窮還是富有。一旦城市走向無(wú)現(xiàn)金道路，那么人人都需要在銀行的金融系統(tǒng)中注冊(cè)登記，并購(gòu)買(mǎi)載體。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)和最貧苦的人們沒(méi)有一點(diǎn)關(guān)系，他們將被遺棄在制度之外，這將為社會(huì)帶來(lái)排斥與分裂的風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付帶來(lái)交易的透明化可以極大地改善經(jīng)濟(jì)狀況，甚至對(duì)政治腐敗都起到了震懾作用，只是社會(huì)尚未做好與現(xiàn)金告別的準(zhǔn)備。英國(guó)蘭卡斯特大學(xué)的德維爾教授舉例說(shuō)，當(dāng)前在瑞典只有2%的交易通過(guò)現(xiàn)金完成，可以說(shuō)幾乎在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金交易。但是即使在這樣的國(guó)家，仍有人堅(jiān)持認(rèn)為現(xiàn)金不會(huì)完全消失。理想中無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的誕生還需要非接觸式支付以外的其他事物或制度共同助產(chǎn)。