我國第三方支付模式及發展對策分析

袁雙雙

第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。隨著國家政策的支持和互聯網技術的進步，我國的第三方支付始終保持著較高的，穩步的增長，逐漸出現的支付寶、余額寶、快錢、聚寶盆等核心大型企業形成自己的行業定位，占據了市場的大部分份額，第三方支付的總體發展趨勢向好。但是，安全支付問題、交易平臺監管問題、消費者的個人隱私泄露問題時有發生，在一定程度上阻礙了第三方支付系統的發展。

一、我國第三方支付的模式及現狀分析

（一）我國第三方支付的模式

我國第三方支付的模式主要有以下三種：

1、支付網關模式。支付網關是指，第三方支付在銀行和客戶之間起到一個虛擬的橋梁作用，將銀行和客戶連接起來。這種支付平臺把很多張銀行卡整合到一個平臺上，消費者通過這個平臺將資金支付給商戶，商戶可以直接通過第三方支付平臺將款項提取到自己銀行卡上。

2、信用中介模式。信用中介模式也成為非獨立經營的模式，因為這種模式大多是依托大型的購物網站發展起來的，支付寶就是典型的信用中介模式。支付寶的出現很好地解決了買賣雙方在商品交易過程中的信用缺失問題，使得交易雙方在交易過程中所面臨的交易風險大大降低。

3、郵件賬戶模式。郵件支付模式是指交易雙方通過電子郵件的方式在網上進行支付款項和收取款項的模式，目前國際上最具代表性的郵件賬戶支付平臺是Paypal。這種模式同樣也需要交易雙方在平臺上注冊賬號。

（二）第三方支付現狀的分析

互聯網金融在電子支付結算方面最杰出的成績就是第三方支付系統的興起與壯大。根據中國人民銀行的最新數據顯示：央行已頒發了第五批第三方支付的機構牌照，擁有第三方支付牌照的企業達到了269家。根據艾瑞咨詢的最新數據顯示，2013年我國互聯網支付交易規模達到53730億元，同比增長了47%。盡管互聯網支付交易規模的同比增速有所下滑，但自2006年以來，我國國內的互聯網支付交易總體規模呈上升態勢。

從第三方支付的交易結構來看，網絡購物仍然占據不可替代的位置。根據艾瑞咨詢的數據顯示：2013年在中國第三方互聯網支付中，網絡購物所占的比重是35.2%，雖然自2009年以來，網絡購物昕占比重逐年下降，但是網絡購物一直都是第三方支付的主流。其他類別的互聯網支付位居第二，2013年的所占比重是29.2%，并保持著逐年增長的良好態勢。與此同時，在2013年互聯網支付市場的交易結構中，基金申購的交易規模占比達到10.5%，這從側面反映互聯網技術正在逐漸滲透到證券市場之中。

二、第三方支付發展過程中所面臨的問題

第三方支付平臺現階段處于初級階段，從技術層面、行業競爭、立法角度來看，都存在著不容忽視的問題。

（一）沉淀資金孳息歸屬權問題

根據支付寶的相關最新數據顯示，截止到2012年12月，支付寶的注冊用戶突破8億，日交易峰值超過200億元，日交易峰值達到10580筆，按照5天的距離時間差計算，支付寶在支付過程中所產生的沉淀資金孳息高達19.17億元。因此，對于這筆巨大的利息收入歸屬問題一直是學術界所研究且有爭議的問題。《支付機構客戶備付金存管辦法》第十一條規定，支付機構應當在備付金存管銀行擁有至少一個自有資金賬戶，備付金專用存款賬戶應當與自有資金賬戶分開管理，不能辦理現金支取業務。辦法明確規定，沉淀資金不屬于非金融機構，金融機構沒有權利挪用沉淀資金作其他用途。

（二）盈利模式單一化

我國第三方支付市場收費模式主要以手續費收入為主，盈利模式單一。以支付寶為例，其作為第三方支付平臺的領軍企業，一直也是打著“免費”的旗號來吸引消費者。其實不然，看似近幾年“倒貼錢”的狀況實則并不是真正的“免費”，支付寶的完全免費僅僅針對的是在淘寶網購平臺上進行交易的支付寶商戶，而不包括直接通過支付寶進行交易的商戶。

（三）支付安全風險

第三方支付行業的產生是以購物網站的發展和商業銀行支付平臺的支持為基礎的，需要以互聯網技術為支撐。在第三方支付平臺的數據傳輸過程中，由于網絡環境的不穩定性，導致出現虛假支付信息的狀況，還有不容忽視的網絡病毒問題，使得網絡支付安全性大打折扣。目前，網絡支付信息的泄露問題已經引起了人們的廣泛關注，導致這種現象出現的原因主要是有三：第一，黑客直接侵入用戶電腦，從而竊取相關信息；第二，交易信息在傳輸過程中被截獲；第三，通過使用—些釣魚網站，竊取相關的信息。當前第三方支付的發展存在很多安全隱患，—定程度上阻礙了第三方支付發展的良好勢頭，對于行業的安全監管體系的建立勢在必行。

（四）金融風險

金融風險指的是第三方交易平臺下的現金支付很容易出現套現和詐騙等非法行為，在匿名交易中，信息的不完整和不對稱等現象使得交易平臺難以知道收入和支出的資金是否符合法律規定，而第三方支付平臺上的資金不合法轉移恰恰是導致金融危機的主要原因。

三、促進我國第三方支付發展的對策與建議

（一）建立多元的行業支付體系

第三方支付企業應采用差異化的支付模式來促進產業的創新發展，加強多元化支付體系的建立，迎合市場的需求，進而促進整個產業的穩定發展。在業務范疇，第三方支付企業要不斷努力向外圍拓展，不僅僅立足于C2C的模式業務，同時也要對部分新興行業的滲透發展采取積極有效的方式，例如B2B、B2C等。這些業務的發展會推動第三業務的擴張，航空購票、在線教育、網絡游戲、證券基金等方面，都需要進行不斷的嘗試。

（二）深入挖掘產業鏈服務

第三方支付服務提供綜合型的支付解決方案，縮短了產業鏈上下游之間的距離，擴大了企業的增值空間。第三方支付企業作為支付結算平臺，要厘清第三方支付在產業鏈上下游之間所扮演的角色，使得產業鏈上下游之間的資源整合更加便捷，減少企業資金管理所消耗的精力，提升資金流轉的速度，并以此來構建整個產業鏈發展的賬務管理體系與資金管理機制。

（三）經營模式的創新

第三方支付行業必須要加強概念與技術創新，具體涉及以下幾個方面：加強和完善服務體系的建設，以市場為導向進行科學合理的定位，依托資金、技術、客戶、資源等多方面的優勢，真正提升市場競爭力，對市場進行細分，采取差異化的發展道路，避免出現同質化嚴重的情況和惡性競爭的發生；在支付模式上創新，加強移動支付、電視支付、固化支付等模式的研究開發，豐富多樣的支付手段有助于提升第三方支付的范圍。

（四）加強支付機構客戶備付金監管

在復雜的第三方支付環境下，必須采取相關措施，有效控制客戶資金的操作運用范圍，確保資金的安全。2017年1月13日，中國人民銀行發布了一項支付領域的新規定《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金，今后將統—交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金。endprint