淺析互聯網金融助力“三農”發展的現狀與趨勢

王威

摘要：隨著互聯網對農村發展、農業生產、農民生活的影響越來越大，借助互聯網通道和電子化方式降低農業交易成本、減少“三農”互聯網金融交易雙方的信息不對稱等方面的完善，“三農”地區必將成為互聯網金融發展趨勢下的一個藍海市場。眾所周知，互聯網金融助力農村發展、農業生產、提高和改善農民的生活水平，一直都是政府關注的焦點。基于此，我將淺析互聯網金融助力“三農”發展的現狀與趨勢。

關鍵詞：互聯網 金融 三農

一、互聯網金融助力“三農”發展的現狀

近日，由社會科學文獻出版社出版的《“三農”互聯網金融藍皮書：中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》首次界定了“三農”互聯網金融的基本內涵，并探討了精準扶貧等互聯網金融可以涉足的問題。這就體現了政府非常關注互聯網金融對三農發展的影響。今年的政府工作報告中，也提出了在“互聯網+”新模式下農業的發展。每年初必下發的中央一號文件等涉及促進農業發展的文件中，也曾提出“加快農村金融制度創新，強化商業金融對‘三農和縣域小微企業的服務能力”。

但是基于現實，我國現今的“三農”互聯網金融的發展規模還處于初始階段。拿P2P網貸平臺來說，全國有2000家運營中的P2P網貸平臺，能提供“三農”互聯網金融服務的平臺還不到10家，而且這不到10家平臺基本都是2015年新上線的，發展并不成熟。在2015年前，提供農村互聯網金融服務的互聯網金融平臺，大部分都是做眾籌的平臺，比如淘寶眾和宜信開發的宣農貸等一些公益性平臺。

與此同時，為了加快互聯網金融助力“三農”進程，政府也在不斷降低農村金融市場準入門檻。例如，村鎮銀行、小額貸款公司和一些新型農村金融機構逐漸豐富了農村金融體系，使得農村地區銀行業互聯網金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、競爭不充分等互聯網金融發展缺陷漸漸有所改善。足可見互聯網金融助力“三農”發展初始效果顯著。

此外，互聯網金融對農業保險的影響也在不斷加大，農業保險逐漸由最初的五個試點（自治區、直轄市）覆蓋到全國。2006年至2016年，農業保險的年均增速達到了57.09%，保險額也從2006年的1126億元增長到2016年的1.66萬億元，10年間提供風險保障累計達到了5.72萬億元，向受災農戶（累計達1.68億戶次）支付賠款額958.62億元，對農村農業在災后重建中發揮了極有力的作用。可以說在總體上，互聯網金融服務于“三農”的規模與影響正在日益擴大。

二、互聯網金融助力“三農”發展過程的主要問題

（1）現有互聯網金融產品和服務有待進一步完善，目前尚不能有效促進現代農業發展。信息化、網絡化的金融服務是現代農業發展的必然趨勢，這就需更多利用互聯網等電子信息平臺，不斷提供全方位、網絡化的信息服務，從而優化現代農業經營主體的經濟環境。

（2）農村互聯網金融體系有待向多層次發展。例如，我國一些商業性的金融機構為了追求更高的商業利潤，對農村信貸業務的服務并不重視，主要的發展目標多集中在一些經濟發達的城市，這就使得農村互聯網金融服務越來越邊緣化，農民對農村互聯網金融服務需求很大，我國其他農村互聯網金融的服務難以滿足農村地區的需要。

（3）農村互聯網金融服務的多樣性不足。農村市場主體有多樣性的特征，農業農村經濟發展階段也有的很大的差異性，這就決定了農村金融機構和農村互聯網金融必須要提供服務的多元化。。

三、互聯網金融助力三農發展的新趨勢

（1）預計2017年互聯網金融服務“三農”將有爆發式增長

從未來發展趨勢來看，隨著阿里巴巴、京東等電商巨頭加入“三農”互聯網金融領域，以及2016年新出現的許多“三農”互聯網金融平臺，據統計資料，在2016年，P2P以“三農”領域為重點發展的網貸平臺將超過20家。

例如，阿里巴巴開展了千縣萬村計劃，通過對物流、信息流和資金流大數據的分析，開發出借唄、花唄產品以滿足農民小額消費金融需求，推出余額寶、招財寶等產品滿足其投資理財需求，更推出旺農貸來促進農村互聯網金融的發展。同時，阿里也在農村布局了近4萬個網點，不斷適應農村金融的發展需求。

京東也在201 6年全面啟動了農村電商“3F戰略”，通過（Factory to Country）工業品進農村戰略、（Farm to Table）生鮮電商戰略和（Finance to Country）農村金融戰略不斷拓展農村互聯網金融市場。以創新的自營式縣級服務中心和加盟式的鄉村合作點為基礎，京東開展“縣-村”兩級三農電商布局，不斷完善電商網絡結構。目前京東已覆蓋了10萬重點行政村，涉及山東、安徽、江蘇、河南等省的600多個縣。像阿里推出的旺農貸一樣，京東近期也推出農村信貸品牌“京農貸”，囊括了農資信貸和農產品信貸兩大產品線。并且憑借線下渠道和客戶基礎，采用數據分析模式和訂單融資模式，推出適合農民需求的金融產品，使得農民的農資購買環節和農產品收購環節更加順利。由此預計2017年“三農”互聯網金融將有爆發式增長。

（2）“十三五”期間“三農”互聯網金融增速或將超過互聯網金融

對于“三農”互聯網金融在“十三五”時期的發展而言，以P2P為例，有學者認為P2P網絡借貸會給農村互聯網金融帶來極大的契機。例如，在互聯網金融協會組織的首次全體培訓會上，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟演講時曾估計到：“十三五”期間P2P平臺數目有望達到1萬家，其余額將達到8萬億。”央行調統司司長盛松成在培訓會上介紹，互聯網金融融資余額在社會融資規模統計指標中占表內其他項目40%之多，總額預計4300多億元，其中直接投資于農村互聯網金融的金額也會達到30%。endprint