深圳多數銀行陸續停發消費貸 經營貸款接力，熱錢仍可涌入樓市

閆軍

“現在向銀行申請房貸，一般都會查客戶是否有未償還的消費貸。要先還清此前的信用貸款才可能審批按揭房貸?！痹谡畤啦橄M貸流入樓市的當下，深圳一家地產中介人士告訴《投資者報》記者，當前用銀行貸款“墊資”做首付越來越難了。

不過，“上有政策，下有對策”，用消費貸買樓也不是沒有別的方法?！安挥米约旱拿仲J款、不要在做房貸按揭的銀行貸款，銀行也查不出來。而且現在那么多小貸公司、互聯網金融公司，哪里都可以貸到款，何必局限在銀行呢？”這位中介話鋒一轉后表示，想買房總是有辦法的，只不過利息高一點而已。

無獨有偶，深圳一位劉女士最近剛剛拿到某銀行100萬元的消費貸款，她與銀行簽訂的貸款協議中明確有不可以用作炒股、購房等投資類行為的約定，但她告訴《投資者報》記者，這筆貸款自己其實是用來投資的，她自有辦法規避銀行的審核調查。

消費貸款違規進入樓市早已不是什么秘密。截至目前，已有北京、江蘇、深圳、廣州等四地先后發文，嚴查消費貸等資金進入房地產領域。但正如上述現象揭示的，一系列的防范政策并不能阻擋執著的“投資客”為樓市“輸血”。

四地發文嚴查消費貸

個人消費信貸是指個人客戶采取信用、抵押、質押擔?；虮ＷC方式向銀行或其他金融機構申請的用于消費的貸款。貸款可用于留學、房屋裝修、一般消費等諸多方面，但不能用于購房、炒股等投資行為。

在消費升級背景下，消費金融發展如火如荼。據公開數據顯示，今年1～7月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款僅有8305億元。眼看著到年底消費貸就會實現翻番，然而國家統計局公布的社會消費品零售總額的增速卻不僅沒有相應的漲幅，反而8月的同比增速還創下了半年新低。

易居房地產研究院發布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元，預計其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。

進入9月，北京率先嚴查消費貸違規進入樓市，要求銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場情況。

隨后，江蘇省于9月13日跟進，要求各商業銀行在非住房消費貸款用途審查上，既要加強對個人消費貸款貸前交易背景真實性的審查，又要強化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹慎發放長期、大額、不指明用途的消費貸款、嚴禁發放用于購房首付款或償還首付借貸資金的個人消費貸款。

9月15日，深圳要求消費貸款期限最長不超過5年，不得以房產二次抵押發放個人消費貸款。同月20日，廣州又明確規定，原則上將不發放超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

多家銀行稱早已不做消費貸

不過，《投資者報》記者走訪深圳多家銀行后了解到，不少銀行早已收緊了消費貸，多數銀行的舉措甚至要嚴于當前監管要求。

“我們從今年年初就停掉了消費貸，目前只給公務員或者事業單位的人士做消費貸，一般企業員工是不放貸的?！蔽挥谏钲谑懈Ｌ飬^一家民生銀行網點的工作人員向《投資者報》記者表示。

此外，工商銀行、建設銀行等網點的工作人員均稱，消費貸已經不做了，建議記者在其直銷銀行等線上申請其他名義的信用貸款，隨借隨還。但純信用貸款額度不高，以深圳的房價來看，這類小額信貸流入樓市的可能性并不大。

農業銀行一位信貸部門工作人員向《投資者報》記者表示，該行還有無抵押的消費貸，客戶只要連續不間斷分別繳滿社保、住房公積金兩年時間，就可以提供最高30萬元的一年期消費貸款，年化利率最低5.25%，本金利息一次性全額繳清。

《投資者報》記者在調查中發現，強監管之下的消費貸漏洞雖然遭遇封堵，但是類似“經營貸”等其他名義的貸款同樣存在進入樓市的可能。在一家股份制銀行的營業網點里，該行工作人員在告知記者暫停消費貸之后，又建議記者說，如果有注冊滿兩年的公司，可以申請該行的“經營貸”。

隨后，該工作人員讓記者填寫一份在線表格，可選擇的貸款用途中“購買一手房”、“購買二手房”選項位于最靠前的位置。記者確認后得知，申請此類貸款完全可以購買房產，有商品房房本在手的情況下，銀行并不調查名下公司流水情況，只要注冊時間滿兩年即可。

對此，一位業內人士向《投資者報》記者表示，企業或個體戶用經營貸款買房以滿足經營需求無可厚非，但是銀行對企業資質的審核僅為注冊滿兩年即可，無疑為炒房客提供了“鉆空子”的可能性。

中介稱“有各種資源”

不論是此前的“墊資”亂象，還是當前消費貸流入樓市，手握房產信息與資源的房產中介無疑是樓市推波助瀾者之一?！坝猩唐贩糠慨a證做抵押，差一些首付款不是問題。”深圳一家房產中介銷售人員表示，其有一些銀行的特殊渠道可以取得消費貸款，年化利率最低是12%。

“不過，外面有那么多小貸公司、互聯網金融公司，也沒有必要非得從銀行借款，唯一的問題可能就是利息高一點?！痹撝薪楸硎?，當前樓市成交量低是因為限購、限售，并不是沒有需求，投資者的心理仍然是買樓不會虧。深圳二套房首付比例為七成，購買100平方米的房產，總額超過500萬元，按照七成比例首付至少為350萬元，所以首付就需要貸款的情況并不是個別。

上述人士認為，之所以市場上把過度集中在某個領域的資金稱為“熱錢”，是因為它追求高回報。消費貸之所以會流向樓市也正是在于其回報率高。監管層禁止消費貸入樓市，固然可以在短期內起到打壓目的，但很難保證資金不會穿個新“馬甲”、換個新通道給樓市“補血”。endprint