互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展之路初探

袁穎麗

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來蓬勃發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式產(chǎn)生了重大沖擊。其實(shí)，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域探索生存發(fā)展之道，有助于降低銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融化過程中產(chǎn)生的震動(dòng)，為商業(yè)銀行這個(gè)循規(guī)蹈矩的乖孩子尋求一條創(chuàng)新發(fā)展之路。

2015年，央行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍然是金融，不是互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融參與者本身既可以是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶，也可以是其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是公平、公開，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供一致公開的信息和平等服務(wù)的平臺(tái)，打破了用戶在身份、地域等方面的限制和傳統(tǒng)的金融服務(wù)信息不對(duì)等、金融服務(wù)不普遍的壁壘。作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的粘合能力和信息整合作用，實(shí)現(xiàn)了資源配置、資金融通和信息中介的一體化服務(wù)。極大地降低了交易成本、縮短了交易時(shí)間、擴(kuò)大滲透范圍、增加消費(fèi)總量、盤活了消費(fèi)存量。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融，其面向大眾提供廉價(jià)的金融服務(wù)，目前其已經(jīng)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的多個(gè)領(lǐng)域展開攻勢(shì)，而且切入點(diǎn)越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融正在與所有的傳統(tǒng)型金融企業(yè)爭(zhēng)搶客戶，爭(zhēng)奪資源。相對(duì)中小銀行來說，其威脅更是不容小覷，主要體現(xiàn)在：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寬松，使其在資源爭(zhēng)奪上顯失公平。互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生起就缺乏監(jiān)管，即使在相繼出臺(tái)了很多監(jiān)管法規(guī)來規(guī)范的今天，仍然像是個(gè)被寵壞的孩子，到處惹事生非。政府或許真的想把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為鯰魚放進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式中，以期引發(fā)金融改革變局。

二是由于經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制造成資源區(qū)域與范圍差距巨大。互聯(lián)網(wǎng)金融，不鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有區(qū)域限制，他們的服務(wù)對(duì)象主要是上網(wǎng)的群體，不像中小城商銀行那樣只能依托于網(wǎng)點(diǎn)在有限的區(qū)域內(nèi)，通過特定的渠道開展業(yè)務(wù)，只要有互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)就有可伸展之處。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性在吸引顧客方面具有壓倒性優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融最初產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其不僅掌握了最先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作也是駕輕就熟，再加上互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小銀行更是造成壓倒性態(tài)勢(shì)。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的決策路徑短、應(yīng)對(duì)措施快。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，瞬息萬(wàn)變，任何的應(yīng)對(duì)失措或不及時(shí)都可能導(dǎo)致覆滅性的后果，如果沒有一個(gè)快速?zèng)Q策應(yīng)變的機(jī)制是很難在這個(gè)市場(chǎng)上立足。船大難掉頭，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化上，銀行的出拳速度上要明顯慢于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

五是在業(yè)務(wù)發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不以監(jiān)管設(shè)定的條框?yàn)橄蓿灰哉邽橄蕖；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)立之初直到現(xiàn)在，一直都在觸碰和越過各種政策監(jiān)管紅線，力圖挾大量用戶、輿論的力量改變現(xiàn)有的政策、監(jiān)管法規(guī)，而銀行在發(fā)展中卻始終是一個(gè)遵紀(jì)守法的乖孩子。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融公司的劣勢(shì)

一是過度依賴銀行實(shí)體賬戶。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成影響最大的是網(wǎng)銷渠道、第三方支付和虛擬貨幣（賬戶）。但是，不難發(fā)現(xiàn)以上三種模式均無向公眾吸收存款的能力，其在很大程度是依賴于銀行的實(shí)體賬戶，如果失去了銀行這個(gè)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融以上三種模式的發(fā)展也就成了無源之水，無本之木。

二是我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管收緊。自2014年以來，監(jiān)管當(dāng)局陸續(xù)出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)備付金存管辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制的通知》《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》等，已暫停開展某些業(yè)務(wù)，顯然這是政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管的前奏，后續(xù)可能還會(huì)有更加嚴(yán)格的措施出臺(tái)。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚無法有效地把控金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)向，在金融行業(yè)的運(yùn)作方面缺乏豐富的經(jīng)驗(yàn)。 如在安全風(fēng)險(xiǎn)方面，其業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不完善、系統(tǒng)風(fēng)控環(huán)境不穩(wěn)定、設(shè)備防御能力不夠強(qiáng)；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)不夠完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷產(chǎn)生了大量的客戶需求，商業(yè)銀行為了迎合客戶的需求與趨勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新有可能延伸至無監(jiān)管的空白地帶，構(gòu)建的部分業(yè)態(tài)或者環(huán)節(jié)甚至可能觸及法律的紅線，產(chǎn)生監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開拓的產(chǎn)品服務(wù)如果過度創(chuàng)新或者創(chuàng)新不夠，都會(huì)造成成本增加、業(yè)務(wù)流程阻塞、用戶體驗(yàn)下降，從而造成產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新失敗，產(chǎn)生大量損失。

但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理仍然不到位，主要表現(xiàn)在系統(tǒng)安全、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控制度等各方面，與監(jiān)管的要求尚有一段距離。

綜上，目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融公司所具有的先天互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額的爭(zhēng)奪主要集中在支付、小微融資和個(gè)人財(cái)富管理等方面。我們要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，認(rèn)真應(yīng)對(duì)。其優(yōu)勢(shì)我們要學(xué)習(xí)，借鑒，劣勢(shì)多數(shù)是商業(yè)銀行尤其是部分城商行的優(yōu)勢(shì)，我們要保持住。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）銀行+第三方支付合作

這種合作方式現(xiàn)在已經(jīng)較為普遍，其正在向多樣化的方向發(fā)展。目前除了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)外，還有投融資合作、P2P資金監(jiān)管等，如與招財(cái)寶平臺(tái)和支付寶平臺(tái)合作的投融資平臺(tái)，目前已經(jīng)有許多家銀行加入。P2P資金監(jiān)管的相關(guān)管理辦法出臺(tái)后，很多銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)又尋求到一個(gè)合作機(jī)遇。目前已有建設(shè)銀行、浙商、徽商等銀行與第三方支付合作提供P2P資金監(jiān)管服務(wù)。

（二）電子商務(wù)+支付結(jié)算+融資

現(xiàn)在電子商務(wù)火爆市場(chǎng)，各個(gè)銀行也加入了電子商務(wù)的戰(zhàn)隊(duì)。目前，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、工商銀行“融E購(gòu)”、中國(guó)銀行“中銀易購(gòu)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”五大行電商平臺(tái)已經(jīng)全部上線。與此同時(shí)，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也紛紛在探索電商戰(zhàn)略、加緊推出平臺(tái)商城，中信銀行更是與第三方支付平臺(tái)合作計(jì)劃推出跨境電商領(lǐng)域；城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領(lǐng)域有所動(dòng)作。銀行發(fā)展電商業(yè)務(wù)并不會(huì)沖擊傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，而是借助互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。現(xiàn)在電子商務(wù)火爆市場(chǎng)，各個(gè)銀行也紛紛加入了電子商務(wù)的戰(zhàn)隊(duì)。

（三）銀行系P2P/B2P/B2B/P2B

銀行系P2P是銀行試圖切入民間融資市場(chǎng)的嘗試，其對(duì)客戶的吸引力主要來自于銀行信譽(yù)。銀行系P2P在設(shè)立之初就有比較完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，即使其相較于民間P2P門檻高、收益低，但是仍然在投資者中熱度不減。而且銀行系P2P平臺(tái)的資金都來源于投資者，不但不會(huì)占用銀行貸款額度，反而還能獲得管理費(fèi)收入。

（四）直銷銀行

直銷銀行為中小銀行提供了一種新的發(fā)展思路，其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下依托信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，回避了其由于物理網(wǎng)點(diǎn)少而局限自身業(yè)務(wù)發(fā)展的短板，直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不用發(fā)放銀行卡，為銀行獲取新用戶提供了新渠道。目前已有民生、平安、招行、寧波銀行、興業(yè)銀行等至少15家銀行在2014年邁入了直銷銀行的行列。此外，更多的銀行正在加緊布局。其中余額理財(cái)和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷銀行的必備產(chǎn)品。

現(xiàn)在，各銀行直銷銀行的操作基本類似，用戶只需輸入姓名、身份證、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息后，就能獲得一個(gè)銀行電子賬戶。綁定任意一家銀行的借記卡后，通過這個(gè)賬號(hào)，用戶就能辦理存款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。根據(jù)各家直銷銀行規(guī)定，綁定的銀行卡必須在本人名下且必須為借記卡，不支持信用卡綁定。

大多數(shù)的直銷銀行均支持三種基本產(chǎn)品，一是智能存款，既擁有活期的便利，又能享受定期的利息。簡(jiǎn)單理解，就是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，即如果存款期限為4個(gè)月則按照3個(gè)月的定期利率結(jié)算4個(gè)月存期的利息；二是類余額寶產(chǎn)品，即將綁定賬戶的余額自動(dòng)購(gòu)買合作貨幣基金，享受T+0實(shí)時(shí)支取、轉(zhuǎn)入支取無費(fèi)用等優(yōu)惠。三是銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（五）銀行系客戶互動(dòng)平臺(tái)

銀行意圖打造在金融領(lǐng)域網(wǎng)上的完整生態(tài)體系，將其作為獲得客戶、服務(wù)客戶、了解客戶以及客戶之間互動(dòng)的平臺(tái)。在微信銀行之前，招商銀行“一網(wǎng)通”可以看做銀行做社交和社區(qū)應(yīng)用的前驅(qū)，微信銀行出現(xiàn)后，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行社區(qū)客戶互動(dòng)的主要平臺(tái)。但是，使用微信作為銀行與客戶互動(dòng)的平臺(tái)，仍然存在著一定的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：客戶信息保密的問題，微信銀行支付功能受限，微信銀行的客戶行為分析數(shù)據(jù)易被騰訊使用，造成客戶流失。

正是基于以上考慮，平安銀行于2013年推出了“天下通”金融社交應(yīng)用，2015年初工行推出了工行版“微信”名為 “融e聯(lián)”的即時(shí)通信客戶端。在移動(dòng)大數(shù)據(jù)服務(wù)商騰云天下的talkingdata平臺(tái)的熱門社交app中，這些應(yīng)用均未進(jìn)入前100名，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如手機(jī)銀行在金融應(yīng)用中的排名，目前在客戶中推廣仍很滯后。

（六）銀行+外部電商合作

銀行出于對(duì)小微客戶了解甚少，缺乏必要數(shù)據(jù)支持小微客戶融資需求，電商出于本身業(yè)務(wù)能力所限，以及資本所限，缺少資金去支持平臺(tái)上小微客戶融資需求。雙方均有需要合作。

總 結(jié)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索發(fā)展正方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)公司探索金融創(chuàng)新的腳步也在邁進(jìn)。我們相信將來一定會(huì)有某種或多種探索最終在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代取勝，那將會(huì)像銀行的興起那樣為工業(yè)化、資本化助力，為新時(shí)代誕生而助力。

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