支付+時代

周方舟

摘 要：自2002年電子商務在中國初露端倪，第三方支付憑借著其在交易管理和信任中介服務的巨大優勢異軍突起，發展迅猛。現今每天市場上的交易中，每10筆中就有8筆是通過第三方支付平臺完成的。第三方支付已經融入到我們的生活的方方面面，變成了一種新的消費習慣。

關鍵字：第三方支付；支付+；解決方案；B端

艾瑞咨詢發布的2017年中國第三方移動支付行業研究報告，數據顯示，中國第三方移動支付中具有經濟效益的交易規模為11.9萬億。支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%，兩大支付寡頭瓜分了支付市場80%以上的市場份額。剩余的200余家持牌機構只能分食剩余的不到20%市場份額。面對看似寡頭統治格局已定的市場結構，支付公司何去何從，業務突破的刀鋒何在？本文以易寶支付近期的業務發展方向調整為例，大膽預測十到十五年后，也許不再是寡頭一統天下的局面，新的支付模式將在行業中獲得一席之地。

一、何為第三方支付

第三方支付是解決電子商務瓶頸-網上支付信用與安全問題的一個新型模式。從形式上看，第三方支付是指具有信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統的接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。它通過與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位個人提供中立的、公正的、面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。

二、我國支付企業發展掠影

第三方支付發展的早期，由于行業發展迅速，且技術門檻并非高不可攀，大多數第三方支付平臺公司看到初期商機后蜂擁而至，業務同質化嚴重。無序競爭導致了市場的混亂和價格的波動。大多數公司沒有從企業的盈利模式著手考慮問題，還是靠機械的拉攏商戶，快速收單并收取手續費來賺錢。但是由于大批支付公司入市，行業競爭日趨激烈，不少支付公司為了搶占市場份額，不惜代價地將服務費用一降再降，諸多優惠活動讓人應接不暇，甚至不少公司根本讓出了自己的全部利潤，企圖搶占僅剩不多的游動用戶。這種殘酷的自殺式的價格戰，最終導致了一部分缺乏競爭力和穩定通道的公司成為了犧牲者。

三、C端只是支付前站

支付行業發展時至今日，C端用戶的需求已經被深度剖析充分耕耘，技術壁壘已經名存實亡，單純的聚合通道支付業務對于現在的任何一家支付公司來說，都已經演變成了最基礎，最缺乏含金量的底層服務項目。繼續研究搶奪C端用戶數量改變消費習慣的戰略顯然已經不能改變格局，僅僅是緣木求魚。支付不僅僅是一個動作，也不僅僅意味著資金和賬戶內金額的轉移，它是互聯網金融交易的核心環節。滿足支付動作背后蘊含著的金融需求，解決用戶、商家行為中尚未被攻克的痛點，才是如今支付行業的價值所在。支付天生應當服務于交易，但作為商業活動的基礎設施，支付從來就不是目的，也不是終點。依托支付技術，不斷地改善用戶對支付的服務體驗，讓支付變得越來越便捷和高效，是第三方支付公司的追求目標。而這個目標的實現，要依靠對B端客戶的深度發掘。

四、B端的鏖戰剛剛拉開序幕

據2017年的皮尤報告數據，中國的智能手機普及率已達58%，約有6.9億人在使用智能手機。智能手機的普及帶來了全面的線下世界互聯網化，互聯網移動化。移動互聯網的時代，傳統行業的出路在于謀求行業與互聯網的融合。而每當一個傳統行業投身互聯網化的進程中，它都會演化成一個新的B端，以探求全新的運作方式，原有的商業模式也將會面臨著脫胎換骨的挑戰。此時，新的需求出現了。一個即將互聯網化的行業需要的，不會僅僅是支付動作從線下搬到線上，而是結合行業特點和互聯網化的新要求，打通其上下游的資金流向，收單下發路徑、分賬分潤通道甚至滿足B端資金全球化流動需求，并依此制定相應的金融服務和營銷手段。產業、互聯網與支付的深度融合催生出了支付的新身份：“支付+”。“支付+”將蘊含更大的爆發力，以其精準的行業聚焦和完美的商業模式定制化給用戶帶來觀念性的轉變。給支付+一個支點，它所能帶來的經濟效益將是核爆式的增長，支付行業轉型與挑戰剛剛開始。

從原本的單一支付動作到“支付+”的演變，也是傳統行業互聯網化、用戶需求商業化、服務精準化、行業融合化的趨勢變化。深耕行業支付，服務B端企業，將是第三方支付行業未來洗牌的突破口。探索傳統行業與互聯網行業及結合點，深度改變一個行業的中后臺，再造其商業流程，從而真實實現供給側改革。一家優秀的服務B端的支付公司，其核心競爭優勢一定是貼近行業，量身定制。為一個行業量身定制解決方案并不簡單，要了解行業特點才能切入行業用戶。切入用戶，才能洞悉真正的需求。

五、支付+：新世界的開端

如果說C端的支付服務像在地面鋪設石油管道，連接一個個站點，讓現有的資源暢快流通； B端的服務就像向著儲油層挖掘，并在過程中梳理與各個油站的輸送邏輯。經歷漫長的尋找之后，“支付+”來了，支付格局的群雄逐鹿，也即將進入下半場比拼。下面以中國最早從事支付行業，且頗具行業特征的易寶公司“支付+”戰略部署為例，分析支付下半場的契機與挑戰。

2013年易寶支付成立十周年的轉折期之時正式提出“支付+金融+營銷”戰略，全面跨入“支付+”時代。這是易寶審時度勢，分析自身特點而經歷的第二個轉折點：將支付由工具升級為平臺。易寶支付的CEO唐彬曾對公司的發展做出過這樣的評價“支付僅僅是金融活動的一個步驟，是一個非常基礎的服務動作，但易寶想做的更多，我們關注的是超越支付的”支付+“，是打造包括了消費金融、授信、供應鏈金融、即時到賬等多重服務的開放交易平臺。同時，易保還將針對小微企業，為他們量身定做顧客關系維護系統和ERP系統，鼓勵沒有技術能力的公司接入易寶的服務平臺來享受易寶帶來的專業技術服務。”

在深耕行業方面，易寶也高屋建瓴提前布局，利用長時間企業走訪中得到的對企業中后臺環節的了解，拓寬了增值服務的思路，為企業提供的收銀臺和賬戶系統等財務解決方案更是精準的鎖定了企業管理中難以解決的技術困難。當然，易寶的格局從沒有限制在某個特定的領域內，而是圍繞著其最為擅長的支付動作，垂直拓展，將全場景服務與大數據統計集合在自由系統平臺內，使接入的商家可以通過使用不同的功能模塊搭配，滿足自身的訂制化服務要求，從而提高商家交易環節效率和便捷性，也促進了易寶自身從支付走向“支付+”，逐漸成為金融科技型企業的戰略轉型。endprint

要做到“支付+”的轉型有三個關鍵點：第一，思路轉型，堅持互聯網思維，將提高便捷性的思路貫徹始終。第二，充分利用技術優勢，將系統服務部署在云端就是易寶的技術密集型嘗試。第三，要用好數據，分析用戶行為，通過專業的產品設計來滿足用戶的定制化要求。

如果說，支付行業瓜分C端用戶的戰局已定，那么未來行業的創新基點和業務發展增長點將毫無疑問地落在B端上。國內仍然有大量的行業還盤踞在傳統的運作模式里，沿用著幾十年不變的經營方式，然而在互聯網信息化浪潮不斷沖刷的今天，這些行業終有一天會互聯網化，會需要技術和金融基于互聯網層面的融合給他們帶來的變革。而這些行業，恰好就是以易寶為代表的依托行業發展支付技術的公司的最佳契機。也許十年之后，“支付+”的深化會帶來支付行業翻天覆地的變化。

在此基礎上，針對小微零售企業，易寶支付提供全場景全鏈條的支付系統服務，在自有持牌通道基礎上，整合微信、支付寶、快捷支付等多種時下流行的支付手段，實現客源快速引流，提高了運營效率；同時聯合大型線上線下門戶網站、app應用程序，為小微零售企業提供具有龐大流量平臺的插件接口，利用自身的行業知名度和優質流量資源，解決了小微零售商戶客流少，成本高以及融資困難等限制經營發展的難題。

易寶支付就是秉持著服務B端，提供環繞支付動作的全場景金融技術解決方案的思路，一步一個腳印扎實的在“支付+”的戰略發展道路上耕耘者。雖然現在看來，支付行業的80%以上的市場已經被少量玩家分食，但是對于易寶來說，C端用戶的交易只是資金鏈條的一個端點，在此之前的營銷、導流、交易完成后的賬務管理、資金增值服務等同樣需要支付公司的深耕。這是一個相當龐大的市場，且隨著戶聯防革命的逐步深入，會有越來越多的支付公司向著這個方向拓展業務。蛋糕在變大，大家都在增長，也許在第三方支付在中國發展的第二個十五年時，支付行業將不再是寡頭一統天下的局面，而是百花齊放的“支付+”時代，而那個時候，用戶一定會看到易寶作為行業領先者的姿態。

參考文獻：

[1]李洪心，馬剛.電子支付與結算.電子工業出版社.2015.01.

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[4]劉彥華.易寶守望第三方支付.《財經》.endprint