從刷臉支付看AI落地金融

張樂

“刷臉”時代即將到來，人工智能落地金融的序幕早已拉開。

9月1日，阿里巴巴旗下螞蟻金服宣布在杭州萬象城的肯德基餐廳首推刷臉支付服務，對于消費者來說，即便忘帶錢包、手機沒電，也可以進行支付。雖然刷臉支付目前尚未大規模推廣，但這項技術帶來的改變正在其他領域發生。截至2017年8月8日，全國已有40個城市開通了“刷臉政務”，覆蓋的服務范圍包括查詢公積金，繳納交通罰單，個稅申報等。技術專家表示，目前人臉識別技術已經達到金融級的準確度和安全性，準確率超過99.6%。再結合眼紋等多因子驗證，準確率能達到99.9%。

刷臉支付之所以成為可能，主要依賴于人臉識別技術提供技術支撐。人臉識別技術，是作為生物特征識別領域中一種基于生理特征的識別，是通過計算機提取人臉特征，并根據這些特征進行身份驗證的一種技術。

人工智能的各個細分領域中，智能機器人、無人駕駛、語音識別等都還沒有大范圍應用，只有人臉識別技術呈領先態勢?！八⒛槨睍r代即將到來，人工智能落地金融的序幕早已拉開。

技術支持

2017年5月，中國人民銀行發布公告成立金融科技（Fintech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

國務院于2017年7月8日印發了《新一代人工智能發展規劃》，提出要加快推動人工智能與各行業融合創新，在制造、農業、物流、金融、商務、家居等重點行業和領域開展人工智能應用試點示范，推動人工智能規?；瘧?，全面提升產業發展智能化水平。金融方面，加快推進智能金融。建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力；創新智能金融產品和服務，發展金融新業態；鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術和裝備；建立金融風險智能預警與防控系統。

政策釋放利好信號，以百度、阿里、京東、騰訊等巨頭為首的互聯網公司早已紛紛布局金融科技領域，人工智能與產業的結合被視為未來幾年的發展趨勢。9月3日由一本財經舉辦的智慧金融峰會上，相關嘉賓對人工智能落地金融的技術支持進行了不同的解讀。

京東金融風險管理部總經理沈曉春表示，在多維、海量、動態的數據基礎上，京東金融實現了人工智能、生物識別、深度學習、圖像識別、云計算和區塊鏈等領先技術的創新，并應用到了風險模型、量化運營、用戶洞察、企業征信、智能投顧等各個與金融相關的領域中去，最終將這些能力投放到產品層與業務層，如電商交易、線下支付、財富管理、小微信貸、消費金融、眾籌、保險、量化指數、ABS平臺等?；谶@些數據和技術能力，京東金融自主研發構建了一套完整的風控體系。

百度金融首席架構師陳天健表示，百度通過自身的智能獲客系統每天在線上同時測試的產品定義超過一千組，通過用戶響應產品以后的風險表現，來自動的重新調整產品的參數進行迭代優化，在激烈的流量競爭場景中進行更加智能的獲客服務。通過大數據的技術，主動的去尋找可能的風險點。百度金融為了應對人力成本上升，提出智能客服中心的解決方案。90%以上的問題通過與智能機器人線上溝通來自助解決，剩下10%轉到人工。

螞蟻金服副總裁、首席架構師胡喜認為，未來金融科技推進更多的金融創新，而創新背后是對于基礎技術能力的夯實，這些基礎技術能力包括計算能力、算法能力和數據管理能力。“結合計算、算法、數據來看，螞蟻技術處理類型有以下幾類：第一類，是解決海量交易的問題，關鍵是如何在分布式下解決交易的一致性、可靠性、安全性問題。第二類，是實時智能決策，金融場景中的信用、風控、定價、營銷也好，都是對一個用戶行為或者需求的洞察，背后基礎能力就是實時決策引擎。第三類，必須提供數據分析能力。第四，因為螞蟻內部很多時候做風控還是來自于策略，來自于很多規則性的東西。期望未來風控相關的特征是可以自我學習，增強和遷移學習可能是螞蟻未來的一個方向?！?/p>

讀秒CEO周靜認為，大數據和人工智能是一個不可逆轉的趨勢。“讀秒不光只做個人無抵押貸款，也做小企業經營性的流動性貸款。這塊是銀行一直想要做，但是風控風險太大，從經理找客戶，到中后臺做盡調，到審批要六個月時間，這個時間很長。而我們現在可以做到15分鐘用數據方式代替所有流程，客戶15分鐘拿到授信和貸款?！?/p>

方向

峰會上，相關嘉賓對人工智能落地金融的發展趨勢和困境進行了解讀。

錦佰安CEO馮繼強認為，風控領域最有前景的就是基于人工智能來實現的一系列技術，他的創業是基于AI來識別一個人是否本人，然后通過其日常行為標簽、特征數據確定到本人的身份，他希望通過做人臉、指紋、虹膜等傳統一系列身份認證手段的加分項，讓風險做到更相對可控。

元一九鼎合伙人夏翌先生認為，所有行業都會受到人工智能的影響，金融領域也會因此發生變革。但不同的金融領域，人工智能成熟程度不太一樣。在風控領域，人工智能已經取得了非常明顯的效果，但在投資和保險領域，目前還是早期。

因果樹創始合伙人滕放先生表示，所有涉及到資本市場的，比如一級市場或者二級市場的構建，人工智能的應用可能會有一個非常大的發展前景。金融體系分前臺、中臺、后臺不同的業務，要看到哪些技術能夠取代，哪些是輔助決策的。人工智能應用到金融的過程中，涉及到金融核心本質的判斷（風險控制）是非常有價值的，但是在不同的金融產品應用是完全不一樣的，比如對債券類產品和股權類產品判斷是完全不一樣的。

JadeValue保險科技孵化器董事總經理劉洋先生從保險領域對人工智能的應用進行了解讀，“人工智能在保險領域已經有一些應用的雛形和創業公司，保險和人工智能結合演進的第一個階段主要是在渠道方面，傳統的通過個人、線下的經紀人推銷方式，現在已經出現互聯網保險比價、搜索等。第二個階段，是在保險整個價值鏈條發揮作用，比如說早期的產品設計，到后面的核保、理賠、服務，人工智能在其中扮演了非常重要的角色。第三個階段，目前中國可能還難以達到，國外正在探索，就是在保險的生態里利用科技的力量進行商業模式的創新。但是替代的過程是一個漫長的過程，我們已經看到了一個非常好的趨勢?！?/p>

劉洋認為，保險行業作為最傳統的、最需要量化的行業，客戶買一款保險，首先要建立對銷售人員的信任，建立對產品的深入了解，同時客戶還會擔心會不會被隱形的條款欺騙。未來的保險應該基于每一個用戶，或者是非常細分的人群特點來產生不同的產品推薦和定價，客戶只需要做出是否購買的決策。

對于人工智能對人類現有工作崗位的替代，滕放表示由于二級市場機器命令可以替代人工操作，一些業界人士在從二級市場轉向一級市場?！拔铱催^一篇報道，說金融領域其實40%的工作是跟數據打交道的，也就是做數據處理的人，肯定是要受到一些沖擊。但有些領域，人工智能只是輔助決策，像打仗一樣，所有的信息在那兒，但是真正下令還是需要人的決策?！?/p>

捷越聯合首席信息官李澎亮認為，一批傳統的職位消失同時會誕生一些新的職位，不認為線下會完全消失。劉洋表示，“很多東西是沒有辦法被人工智能取代，比如人與人之間的感性交流、溝通。所以我覺得可以關注面對面的服務行業，可能是一個方向?！?/p>

夏翌將AI和金融的結合視為最好的創業方向，“所有行業的底層業務都會被取代，我們唯一能做的事就是在取代之前盡快奔跑?！眅ndprint