農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新途徑研究

摘要：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著非常重要的作用，但是，由于其規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，客戶的還貸情況、資金的流通環(huán)節(jié)都會(huì)成為影響其發(fā)展的重要因素。一旦出現(xiàn)大面積的客戶外逃，進(jìn)而引起資金鏈斷流的情況，就很容易威脅到小型金融機(jī)構(gòu)的生存、發(fā)展。因此，在農(nóng)村地區(qū)開辦小型金融機(jī)構(gòu)，如何創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，保障企業(yè)的基本生存，是每一位企業(yè)家都必須要思考的問題。本文從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，提出農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新策略，希望能夠?qū)Ψ€(wěn)定農(nóng)村金融秩序、推動(dòng)農(nóng)村金融市場良性發(fā)展起到有效作用。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；創(chuàng)新路徑

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民眾對于居住環(huán)境、生活水平的要求越來越高，由此，各農(nóng)村地區(qū)開始重視起相關(guān)的金融借貸、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，各小型金融機(jī)構(gòu)也隨之興起。與此同時(shí)，由于民眾的道德水平、文化素質(zhì)等等各有差別，這也就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)的基本問題

第一，農(nóng)村民眾收入普遍不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都需要長期的投資，但實(shí)際的回報(bào)率并不明顯，這就從客觀上限制了民眾的還款、儲(chǔ)蓄能力。第二，農(nóng)村民眾道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)參差不齊，普通民眾大都有貪小便宜的心理，在知識(shí)普及率不高的農(nóng)村地區(qū)則較為突出。由于相關(guān)法律的不完善、法律意識(shí)的淡薄，民眾大都秉持著拖延的態(tài)度，相應(yīng)的信用積分由于實(shí)用性并不高，農(nóng)村群眾也大都持著可有可無的態(tài)度，這就對現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制提出了挑戰(zhàn)。

二、傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過相應(yīng)的調(diào)整之后，已經(jīng)形成了一定的發(fā)展規(guī)模，但是由于農(nóng)村實(shí)際環(huán)境的不同影響形成了較大的金融信用風(fēng)險(xiǎn)。目前傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在著十分顯著的問題。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式依然采取的是質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。可是這些傳統(tǒng)的信用管理方式出現(xiàn)了不少問題：

第一，質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款尚不能在農(nóng)戶與小型農(nóng)業(yè)企業(yè)中廣泛應(yīng)用。農(nóng)村資產(chǎn)通常是集體所有權(quán)的宅基地、農(nóng)業(yè)企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料，這部分資產(chǎn)都缺少抵押的資格，同時(shí)也不存在評估機(jī)構(gòu)的估值服務(wù)、注冊登記機(jī)構(gòu)的登記產(chǎn)權(quán)服務(wù)、交替產(chǎn)權(quán)平臺(tái)拍賣抵押品變現(xiàn)服務(wù)，結(jié)合目前農(nóng)村市場上缺乏的擔(dān)保機(jī)制，導(dǎo)致抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款等嚴(yán)重缺乏普遍性。

第二，聯(lián)保貸款即便是已經(jīng)得到了大范圍的推廣應(yīng)用，但是在貸款額度限制與利率設(shè)計(jì)方面還是體現(xiàn)出一定的不足。首先，聯(lián)保貸款設(shè)定了5萬元的最高額度，如此一來，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與資金需求不同的農(nóng)戶在獲取貸款額度的時(shí)候必將形成“一刀切”現(xiàn)象，無法與農(nóng)戶差異化的資金需求相符；同時(shí)，聯(lián)保貸款形成的利率必須低于2.3倍的基準(zhǔn)利率，造成高風(fēng)險(xiǎn)客戶與低風(fēng)險(xiǎn)客戶之間采取了相同的利率，不能很好發(fā)揮利率的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用與市場定價(jià)作用。不但損害了低風(fēng)險(xiǎn)客戶，同時(shí)也導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶無法受益，不能體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)匹配受益的貸款準(zhǔn)則，對金融資源也無法科學(xué)配置；其次，聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)是聯(lián)保小組成員的信用，小組成員之間需要彼此承擔(dān)連帶責(zé)任，實(shí)際操作中，通常是擁有親戚關(guān)系或是共同利益者構(gòu)成了聯(lián)保小組，一旦發(fā)生破產(chǎn)問題，小組內(nèi)部成員都沒有能力償還貸款，對于連帶責(zé)任更是無法承擔(dān)。

第三，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)主要是為單一的農(nóng)戶或者是中小企業(yè)經(jīng)營行為提供貸款服務(wù)，但是這對個(gè)體來講，由于市場信息的限制，市場承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對薄弱，市場發(fā)生的劇烈震動(dòng)容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。對于為農(nóng)戶產(chǎn)前產(chǎn)后提供服務(wù)的上下游企業(yè)極少可以獲得小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)支持，其也無法推動(dòng)與農(nóng)戶生產(chǎn)密切聯(lián)系的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如此一來在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的過程中必將產(chǎn)生問題。上下游企業(yè)或者是關(guān)聯(lián)部門一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)向有關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移這一風(fēng)險(xiǎn)，其必將會(huì)向小型金融機(jī)構(gòu)傳遞，形成一系列連鎖反應(yīng)。這種單一的貸款模式無法緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無法改造升級(jí)農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑研究

（一）積分鼓勵(lì)，信用保障

農(nóng)村民眾普遍較為淳樸，同樣也不排除少部分人受利益的驅(qū)使，認(rèn)為欠款能拖一時(shí)是一時(shí)，這是大多數(shù)普通民眾的通病。而企業(yè)在實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，可以嘗試?yán)妹癖娮分鹄娴男睦恚侠淼脑O(shè)置信用積分制。以美國的信用體系為例，信用積分切實(shí)地滲透到每一位民眾的日常生活中，一旦信用檔案出現(xiàn)污點(diǎn)，將會(huì)限制民眾的大部分行為活動(dòng)。而在我國農(nóng)村征信系統(tǒng)仍不健全的情況下，各小型金融機(jī)構(gòu)可以通過正反饋機(jī)制減少民眾的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。例如設(shè)置定期還款日，在還款日當(dāng)天進(jìn)行還款的用戶可以免費(fèi)領(lǐng)取獎(jiǎng)品。或者是通過對儲(chǔ)蓄利率進(jìn)行調(diào)整：對于存長期的用戶給予較高的儲(chǔ)蓄利率，中途隨意發(fā)生資金變動(dòng)的用戶之前所累積的全部利息清零等等。這里就需要企業(yè)通過較小的讓利避免更嚴(yán)重的用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，以免造成嚴(yán)重的資金損失而無法挽回。

（二）內(nèi)部改革，完善機(jī)制

受限于資金的匱乏，人員的專業(yè)素養(yǎng)不夠等問題，不少中小型金融機(jī)構(gòu)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制仍有待完善。因此，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新途徑研究中，企業(yè)可以從內(nèi)部的機(jī)制進(jìn)行入手，改革自身體系、完善信用機(jī)制，以避免用戶相應(yīng)的信用問題。各金融機(jī)構(gòu)在開展放貸、儲(chǔ)蓄等等業(yè)務(wù)時(shí)，一定要深入了解用戶情況，建立好相關(guān)的用戶檔案，同時(shí)初始經(jīng)手的員工一定要負(fù)責(zé)到底，保證用戶、檔案、資金一體，避免日后在人員變遷、用戶更改等等問題上出現(xiàn)監(jiān)管空白，進(jìn)而導(dǎo)致壞賬、錯(cuò)賬等影響企業(yè)發(fā)展的問題。同樣地，在進(jìn)行內(nèi)部改革時(shí)，企業(yè)也需要注意防患于未然，農(nóng)村地區(qū)的收入來源不穩(wěn)定，資金投入的周期過長同時(shí)難以收回等問題，很容易造成用戶無法保證還款、儲(chǔ)蓄等信用問題，一旦用戶出現(xiàn)問題，企業(yè)又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就很容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，做好壞賬、錯(cuò)賬的基礎(chǔ)準(zhǔn)備是企業(yè)完善內(nèi)部機(jī)制的重要步驟。

（三）建立合作，有效監(jiān)管

農(nóng)村地區(qū)有一個(gè)明顯的特征在于錯(cuò)綜復(fù)雜的人際關(guān)系，鄰里之間辦事往往結(jié)伴而行。因此，企業(yè)在積極建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制時(shí)，一定要注意和廣大的農(nóng)民群眾建立長期、良好的合作關(guān)系，以此為基礎(chǔ)，逐漸滲透信用機(jī)制、借貸及時(shí)的相關(guān)意識(shí)。在前期與用戶建立聯(lián)系的過程中，企業(yè)可以通過適度的讓利與農(nóng)村民眾建立良好的互信關(guān)系，而在后期涉及機(jī)構(gòu)運(yùn)營、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等方面，企業(yè)一定要注意與民眾進(jìn)行事先協(xié)定，在鄰里的相互見證下，農(nóng)村人好面子的心理也會(huì)促使民眾根據(jù)相關(guān)的條款進(jìn)行運(yùn)作，減少信用風(fēng)險(xiǎn)成本。同時(shí)，企業(yè)也應(yīng)該及時(shí)跟隨國家相關(guān)的法律法規(guī)，通過明確的條例幫助民眾認(rèn)識(shí)到及時(shí)還款、有序儲(chǔ)蓄的必要性。同樣以國外成功的金融監(jiān)管為例，在信用風(fēng)險(xiǎn)比例逐漸上升的這一時(shí)期，西方國家通過內(nèi)部完善和有關(guān)的社會(huì)監(jiān)管保障了民眾的信用水平。這對于農(nóng)村地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理同樣具有現(xiàn)實(shí)意義，在農(nóng)村這樣一個(gè)集體當(dāng)中，民意監(jiān)督同樣能夠發(fā)揮不可取代的作用。endprint

（四）開發(fā)農(nóng)業(yè)物流金融服務(wù)

伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步體現(xiàn)出的產(chǎn)業(yè)化、組織化特點(diǎn)，物流金融已經(jīng)逐步成為面向整個(gè)物流供應(yīng)鏈的金融服務(wù)類型，在物流過程中可以對金融資源科學(xué)配置，進(jìn)一步對農(nóng)村市場的金融供給進(jìn)行了極大地增加，為小型金融機(jī)構(gòu)很好規(guī)避了信用風(fēng)險(xiǎn)。

第一，基于權(quán)利質(zhì)押的物流金融模式。也就是倉單質(zhì)押貸款，這一業(yè)務(wù)屬于通過物流公司參與的權(quán)利質(zhì)押貸款，在這一模式下，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)將會(huì)向物流企業(yè)以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，令其共同承擔(dān)，對信用風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度進(jìn)行了有效地減輕。

第二，基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流金融模式。還可以成為存貨質(zhì)押貸款，涉農(nóng)企業(yè)的擔(dān)保物一般都是自身的動(dòng)產(chǎn)，將抵押擔(dān)保貸款申請遞交給農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為貸款保障，進(jìn)一步利用保險(xiǎn)的模式，順利轉(zhuǎn)移農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)至保險(xiǎn)企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散的目的。

第三，農(nóng)商銀融資模式。這一融資模式牽涉到了小型金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商、農(nóng)戶、物流公司，不僅為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商解決了資金問題，同時(shí)還可以分散農(nóng)業(yè)貸款使其轉(zhuǎn)換為貨物提款權(quán)，全面拆分農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，通過這樣的質(zhì)押方式降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

第四，融通倉融資模式。農(nóng)村小型機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)通過這一模式向融通倉發(fā)放貸款，再借助于融通倉向各個(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者零售貸款，在這樣的情況下，小型金融機(jī)構(gòu)和貸款農(nóng)戶尚未直接合作，前者僅僅是發(fā)揮了貸款源頭的功能，一部分信用風(fēng)險(xiǎn)則由第三方物流企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者承擔(dān)，如此一來農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)必將減少需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

第五，應(yīng)收賬款融資模式。這一模式還可以劃分為應(yīng)收賬款的質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款保理。前者是產(chǎn)品銷售商向小型金融機(jī)構(gòu)提供應(yīng)收賬款使其成為質(zhì)押進(jìn)一步獲得貸款；受者是農(nóng)產(chǎn)品銷售商向農(nóng)村小型金融轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款從而獲得貸款。在這樣的融資模式下，第三方農(nóng)業(yè)物流企業(yè)將會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管生產(chǎn)和交付農(nóng)產(chǎn)品的工作，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞接行б?guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，我國政府必須為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供一定的指導(dǎo)，幫助其構(gòu)建科學(xué)的擔(dān)保體系，從外部產(chǎn)生保障，為金融行業(yè)提供大力的支持進(jìn)一步構(gòu)建擔(dān)保協(xié)會(huì)，同時(shí)對其注入大量擔(dān)保基金；縣級(jí)部門建立專業(yè)合作社進(jìn)行農(nóng)業(yè)擔(dān)保。其次，創(chuàng)立自主融合強(qiáng)制、第三方專業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼等農(nóng)村抵押貸款的多樣化信用擔(dān)保方式，對農(nóng)村抵押貸款的擔(dān)保形式積極創(chuàng)新，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)建立對應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。再次，認(rèn)真分析我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，省級(jí)財(cái)政應(yīng)當(dāng)列支農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)償金，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供一定的支持，幫助其有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生更加嚴(yán)重的后果。最后，可以利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場套期保值對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避，對于農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營資本與利潤及時(shí)鎖定。

（六）推動(dòng)利率市場化實(shí)行差別利率機(jī)制

農(nóng)村利率市場化可以有效引導(dǎo)利率信息的發(fā)展，最大程度體現(xiàn)傳遞作用，完成科學(xué)調(diào)節(jié)。差別利率機(jī)制的實(shí)施避免了單一利率機(jī)制失去不同客戶資料的情況。我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在管理信用風(fēng)險(xiǎn)的模式中，根據(jù)客戶的信用等級(jí)、貸款額度、還款時(shí)間等資料，結(jié)合客戶實(shí)際情況科學(xué)制定差別利率機(jī)制，進(jìn)一步對低息套貸形成的風(fēng)險(xiǎn)有效避免。

我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用管理模式迫切需要?jiǎng)?chuàng)新，必須尋找全新的途徑對金融信用信息整體把握，同時(shí)還必須持續(xù)改進(jìn)，結(jié)合國外先進(jìn)的信用體系管理經(jīng)營聯(lián)系我國農(nóng)村真實(shí)情況實(shí)行轉(zhuǎn)型，盡量避免我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

隨著國家對于新農(nóng)村建設(shè)的大力支持，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融借貸無疑是一條實(shí)用且必要的道路。而針對有關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，則需要各企業(yè)積極配合國家政策，以國家征信系統(tǒng)為基本標(biāo)準(zhǔn)建立適應(yīng)本地區(qū)的新型的管理機(jī)制。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)該從普通民眾的心理入手，通過相關(guān)的利益驅(qū)使，促使民眾自主、及時(shí)的開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。最后則在于企業(yè)自身需要建立起完善的監(jiān)管機(jī)制，保證各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)在順利開展的同時(shí)，做好后續(xù)的一系列跟進(jìn)。總而言之，在國家相應(yīng)的政策支持下，企業(yè)積極完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，才能夠保證小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展始終處于穩(wěn)定、上升的發(fā)展趨勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]張毓卿，周才云.農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)度量與控制[J].理論探索，2012（02）

[2]陸遠(yuǎn)權(quán)，張德鋼.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].南方金融，2011（05）

[3]黃艷，景美鳳.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展[J].法制與經(jīng)濟(jì)（中），2010（12）

[4]董曉林，徐虹.我國農(nóng)村金融排斥影響因素的實(shí)證分析[J].金融研究，2012（09）

作者簡介：

王偉忠（1975.6- ），男，漢族，河南西平人，本科，研究方向：農(nóng)村金融管理。endprint