傳統銀行應對互聯網金融挑戰的對策研究

徐斕格

摘要：現今，我們的生活因為商業銀行的發展發生了巨大改變，而商業銀行的發展離不開互聯網金融。對于銀行而言，互聯網金融既能促進其發展也能影響其腳步。因此，筆者將重點分析互聯網金融的發展與現狀，探究給傳統商業銀行帶來的挑戰與機遇。

關鍵詞：傳統銀行；互聯網金融；挑戰；對策

一、商業銀行因互聯網金融所面臨的挑戰

（一）商業銀行在金融市場中的地位受到影響

金融媒介是傳統商業銀行在以往金融服務中所承擔的角色，其原因有：第一，結算業務比較全面，商業銀行可以進行線下服務、傳統的資金結算服務，借助互聯網以及支付系統、清算系統還可進行不同銀行之間比較便捷的跨行結算服務，此外，商業銀行還可進行某些非現金業務和小成本的跨行存取款業務。第二，信息綜合處理，商業銀行在某種意義上來說也是一個信息中介，分析、手機以及處理信息的能力很強，為客戶處理不同的業務，解決各種資金問題以及信息不對稱的情況?？梢姡虡I銀行連接了整個傳統金融行業，不過，這一局面在互聯網金融出現后就改變了，商業銀行中介性被弱化，對金融領域的影響也減小了。

（二）商業銀行面臨傳統經營模式和理念是否改革的挑戰

互聯網金融的發展改變了金融行業的局面，進而促使金融行業進行轉型與變革。對于傳統商業銀行而言，具有自身優勢與特征的互聯網金融對其的沖擊很大，為了能夠繼續良好發展，商業銀行在營銷形式、業務方式以及管理體制方面都進行了系統化改革，這種改革是巨大的，將會影響到商業銀行的宏觀方面和微觀層次，尤其是業務流程和創收機制方面都需要做巨大的調整與改動。

二、商業銀行所面臨的發展機遇

（一）不斷激發商業銀行的創新能力

現在，第三方支付平臺可不可以線上實現商業銀行現有的業務，如此一來，傳統商業銀行的業務量就會受到影響，進而其金融市場的地位也會隨之下降，長此以往，整個銀行界都要面臨收入速度降低以及利潤縮減的局面，轉型是商業銀行的必然之路。商業銀行的轉型必須是全面性的，從服務模式、管理模式到意識層面都需要變革，只有不斷創新、采用科學的新管理模式、增加業務類型、提高服務質量，商業銀行才能在與第三方平臺的競爭中獲得一定的勝利。轉型挑戰中，商業銀行要重視“互聯網+”概念以及人性化管理，例如增設便民服務器，提高客戶體驗舒適度。其他銀行在互聯網金融的影響下也做了一系列的改變，推出便民支付形式，例如工商銀行的金融E支付、招商銀行的閃電貸等?，F今，傳統商業銀行正通過創新與變革提升自身的市場競爭能力。

（二）利于商業銀行實現規范化管理

傳統商業銀行可借助日益成熟的移動互聯網、大數據以及云計算等技術來實現自身數據化與智能化的革新。智能化管理模式與管理理念會將工作更為精細化、科學化、系統高，進而提高工作效率，讓金融績效評估、風險評估以及資源整合更為高效，如此一來，傳統商業銀行就可降低管理成本、提高自身收益，能夠更為長久、有序地發展。

三、商業銀行改革的對策

（一）構建完善的微貸款模式，調整客戶結構

中低收入人群是互聯網金融進行市場競爭的出發點，而這一舉措對商業銀行的發展造成了不小的影響，直接表現為商業銀行貸款業務量下滑。通常，商業銀行貸款業務因為我國推行的經濟政策而多面向于中大型企業，其中，國有企業為重點客戶。然而，這些中大型企業同民營中小企業相比，其體制以及運作靈活度不夠，再者，傳統商業銀行因為互聯網金融的發展在貸款方面要面臨更多的風險。所以，商業銀行應構建完善的微貸款模式，調整客戶結果，努力開拓出新的市場，這樣不僅能夠降低金融風險，利于銀行自身的發展，對我國中小民營企業而言也是新的發展機遇，有利于資產結構的優化。

（二）提高效率，注重客戶體驗舒適度

便捷性、開放性以及高效的協作性是互聯網平臺的特征，同時也是互聯網金融公司快速發展的原因，不過，促使互聯網金融快速發展的因素還有一個，那就是客戶體驗舒適度?，F階段，無現金或者銀行卡交易已經非常普遍，客戶完全可以通過微信錢包、與銀行卡綁定的支付寶實現資金交易，操作便捷。此外，有些銀行已經改進了現金支取服務，客戶通過手機銀行進行預約，獲取驗證碼后可直接到自動柜員機無卡取現。如今，客戶隨著社會的發展越來越要求生活簡單、方便，這也是無現金交易發展快速的原因。我國傳統商業銀行應融入互聯網金融的發展環境，為客戶提供更為便捷的服務，提高體驗舒服度。

（三）采用新的管理模式、產品

商業銀行在互聯網金融的沖擊下必須要考慮改變一下業務產品和管理模式，采用結合互聯網金融發展的策略，盡可能提高自身利益，確保自身在金融市場的優勢地位。現階段，客戶的喜好因為互聯網大環境已經發生了改變，對此，商業銀行必須改善經營形式，推出新的業務產品，提高信息處理效率，簡化業務流程，注重客戶體驗，優化網點配置。再者，商業銀行還需注重成本以及金融風險的控制并構建相關的對應機制。

結束語

傳統商業銀行的發展的確因為互聯網金融而受到影響，例如某些商業銀行正在慢慢減少自己的營業網點，而這也證明了互聯網金融發展的迅猛以及對整個金融市場的影響。當然，商業銀行還是具備互聯網金融不可替代的優勢，在未來一段發展時期，商業銀行在金融市場依舊會擁有一定優勢，然而，金融市場的確是因為互聯網金融的發展而發生了改變。對此，商業銀行必須明白互聯網金融的發展是自身發展的一大勁敵和一大挑戰，必須及時樹立新的管理意識，構建新的管理模式，在綜合互聯網發展的情況尋找自身發展的方向，確保自身利益以及發展優勢，這樣才能穩住在金融市場的地位并長久健康的發展。

參考文獻：

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[2]王建南.互聯網金融對商業銀行傳統業務產生的影響與合理應對[J].現代商業，2017（06）：74-75.endprint