高聳的火場
——亞洲超高層建筑火災(zāi)風(fēng)險的思考

邱忠東 通用再保險上海分公司

高聳的火場
——亞洲超高層建筑火災(zāi)風(fēng)險的思考

邱忠東 通用再保險上海分公司

邱忠東（Tom Qiu），通用再保險大中華區(qū)財產(chǎn)及意外險總監(jiān)、上海分公司副總經(jīng)理，負責(zé)管理通用的財產(chǎn)及意外險在大中華市場即包括中國大陸和港澳臺地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營。

“超高樓地標競賽”似乎是經(jīng)濟繁榮的一個指標，正是因為近幾十年經(jīng)濟的高速發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為超高層建筑的沃土。超高層建筑由于其非凡的高度和設(shè)計所帶來的獨特風(fēng)險，其防火設(shè)計和消防安全管理更加復(fù)雜和困難。由于亞洲擁有最多的超高層建筑，因而面臨著巨大的風(fēng)險挑戰(zhàn)。同時大量的超高層建筑保險業(yè)務(wù)也帶來不小的保費收入，使保險公司趨之若鶩。但是，保險公司承保人千萬不要低估超高層建筑所帶來的復(fù)雜而巨大的風(fēng)險和其潛在的巨額索賠。本文將把重點放在亞洲，特別是超高層建筑數(shù)量最多和增長最快的地區(qū)——中國。

超高層建筑的標準

首先我們來談?wù)勈裁词浅邔咏ㄖ@個有趣的話題。實際上全球?qū)Τ邔咏ㄖ亩x或標準是不統(tǒng)一的，并不存在高度標準的絕對值。實際上，目前世界上有各種不同高度標準或定義，如100米以上，150米以上，600英尺（183米）以上，一些國家超高層建筑的定義超過200甚至300米。還有一些國家，其超高層建筑的標準是按樓層數(shù)，比如美國為20層高。在中國，超高層建筑將意味著超過40層樓高或結(jié)構(gòu)高度大于等于100米。1972年的國際高層建筑大會也把超高層建筑標準設(shè)在40層及高度100米以上。

?圖1 2016年建筑頂部最高的10幢最高建筑

超高層建筑常用的另一個代名詞是“摩天大廈”，但其標準更具主觀性和爭議性。另外，建筑高度以及超高層建筑的高度標準一直在增長，并不斷刷新過去的記錄。目前世界前10名最高的建筑已把最高的高度推到了500米及以上（見圖1）。在這篇文章中，我們不想就超高層建筑的標準進行理論探討，而是要重點探討所有超高層建筑的防火特性和風(fēng)險，以及他們在消防安全和保險方面給我們帶來的巨大挑戰(zhàn)。避難疏散、高層消防供水和應(yīng)急電力供應(yīng)等方面。另外，隨著在建筑領(lǐng)域越來越多地采用新技術(shù)，例如，許多新材料應(yīng)用在結(jié)構(gòu)部件、建筑的絕緣和外墻，使得建筑的一些防火、防損特性發(fā)生變化，這都給防火設(shè)計和消防添加了難度。超高層建筑的防火規(guī)范本身非常復(fù)雜，同時還要考慮其他設(shè)計規(guī)范，例如結(jié)構(gòu)、抗震、風(fēng)速、地基承載力以及新穎的建筑結(jié)構(gòu)和外觀設(shè)計等，這使得超高層建筑防火設(shè)計更加復(fù)雜。除此之外，在超高層建筑防火設(shè)計中，一個普遍的原則是在火災(zāi)發(fā)生時防火安全的重點是救生，而不是撲滅火災(zāi)以保護財產(chǎn)。防火安全設(shè)計中本該遵循這個原則，但是它會使高層建筑的財產(chǎn)更加容易受到破壞，甚至在火災(zāi)時發(fā)生完全焚毀。

超高層建筑對保險業(yè)的巨大挑戰(zhàn)

超高層建筑的火災(zāi)也給保險業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。超高層建筑不是一類很容易的保險業(yè)務(wù)，它的損失頻率可能很低，但卻伴隨著很高的損失烈度。在保險承保方面存在多重挑戰(zhàn)：由于高度本身帶來的更高風(fēng)險暴露，充分的定價，對風(fēng)險審慎評估而不僅僅是外觀檢查，如何合理估算最大可能損失，對防火及滅火措施有效性的理性評估。超高層建筑往往有新穎獨特的建筑結(jié)構(gòu)或外觀設(shè)計，如突出的裙樓，高挑通透的中庭，多塔樓設(shè)計等。這些獨特性和新穎性使得高層建筑風(fēng)險更加高，也使保險承保進一步復(fù)雜和富有挑戰(zhàn)性。

同時，超高層建筑損失的理賠管理也是非常具有挑戰(zhàn)性。例如，很難確定火災(zāi)對建筑結(jié)構(gòu)完整性的損壞，從而導(dǎo)致是否修復(fù)或重建的決策非常困難。如果是結(jié)構(gòu)完整性破壞嚴重并不可修復(fù)，改建或重建將導(dǎo)致保險上的全損或推定全損。因此保險公司對超高層建筑的火災(zāi)必須考慮100%全損的情形。另一個理賠難題是：超高層建筑火災(zāi)事故通常涉及各種不同類型的險種和保單。除了第一方財產(chǎn)保險和人身傷亡損失之外，還會有各種各樣的間接損失以及第三方損失保障，如各種責(zé)任保險、錯誤和遺漏、法律和訴訟、各種職業(yè)責(zé)任賠償和保證保險。所有上述保險挑戰(zhàn)和困難都需要保險專業(yè)人員具有高水平的技術(shù)能力和專業(yè)知識，以應(yīng)對超高層建筑所帶來的高風(fēng)險。

結(jié)語

隨著越來越多的摩天大廈改變著我們城市的天際線，中國、亞洲乃至全球的消防安全規(guī)范制定機構(gòu)、設(shè)計師和建筑公司、消防部門、保險公司和社會公眾都應(yīng)該提高消防安全風(fēng)險意識，共同致力于提高超高層建筑的消防安全標準和實施更積極的風(fēng)險管理。同時，保險公司也應(yīng)該對超高層建筑風(fēng)險采取更加專業(yè)和審慎的承保態(tài)度，一方面科學(xué)地進行風(fēng)險查勘和理性地評估風(fēng)險，做好風(fēng)險與保費的對價；另一方面積極做好風(fēng)險預(yù)防和控制，推廣保險保障和普及消防安全知識，把風(fēng)險管理放在保險服務(wù)的第一位。