金融扶貧，保險先行
——太平洋人壽在貴州普定縣的“特惠?！睂嵺`案例

劉忠萬 中國太平洋人壽保險股份有限公司

段應(yīng)剛 中國太平洋人壽保險股份有限公司安順中心支公司

金融扶貧，保險先行
——太平洋人壽在貴州普定縣的“特惠?！睂嵺`案例

劉忠萬 中國太平洋人壽保險股份有限公司

段應(yīng)剛 中國太平洋人壽保險股份有限公司安順中心支公司

普定縣召開“三臺三路”金融扶貧座談會

金融參與精準(zhǔn)扶貧的過程中，必須面對和解決扶貧資金的風(fēng)險問題，保險便成為了解決這一問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。太平洋人壽在貴州普定縣所實踐的“特惠?！表椖?，是探索保險支持扶貧、建立長效機制的先行實驗，可以為我國保險業(yè)提供參考和借鑒。

一、序言

近日，普定縣黃桶街道辦新堡村數(shù)名貧困戶齊聚在貴州夜郎蜂業(yè)科技有限公司，等待領(lǐng)取共計12.8萬元的“特惠貸”分紅金。項顯江屬于當(dāng)?shù)丶{入建檔立卡的貧困戶之一，他去年通過太平洋人壽的“特惠貸”項目，向農(nóng)信社貸款5萬元入股夜郎蜂業(yè)公司，今年拿到4000元分紅金時激動地說：“這5萬塊錢，由信用社借給我們，由政府給我們買了保險，因為我們屬于低保戶，如果自己去貸款，政府不給我們買保險，貸款以后我們該怎么還呢？什么地方困難，都有政府買單，利息也是由政府貼。感謝黨和政府出錢給我們購買了保險，以后萬一遇到意外傷害就多了一份保障!”

項顯江所說的保險，就是入選中保協(xié)扶貧先鋒榜的太平洋壽險貴州分公司專門推出的扶貧保險---特惠保。在貴州普定，像項顯江這樣的貧困戶還有很多，通過“特惠?！碑a(chǎn)品的幫扶以及當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，入股到合作社后，逐年可獲8%～10%的分紅，他們同時還可以就近在附近企業(yè)打工，不用再奔波至省外。

貴州是全國貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份之一，普定縣位于貴州中部偏西，屬滇桂黔石漠化連片特困地區(qū)，是全省50個國家扶貧開發(fā)工作重點縣之一,全縣轄12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處、162個行政村、10個居委會，總面積1091平方公里?，F(xiàn)有貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，貧困村85個（一類村45個、二類村21個、三類村19個），扶貧開發(fā)重點村占全縣行政村的52.4%；貧困人口5.02萬人，脫貧攻堅的任務(wù)非常艱巨。

隨著國家及省市縣相關(guān)金融扶貧工作方案相繼出臺，在金融扶貧的大背景、大工程下，保險作為市場經(jīng)濟(jì)條件下幫助貧困戶防范化解風(fēng)險、提高風(fēng)險抵御能力的重要手段，成為金融扶貧政策的重要組成部分，并且承擔(dān)了金融扶貧先行者的重任。

本文回顧和總結(jié)這一試點過程，繼續(xù)探索如何發(fā)揮保險機制作用，更有效地積極參與脫貧攻堅工作。

二、問題背景與解決思路

《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號）和中央扶貧開發(fā)工作會議精神，落實好《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕44號）和《關(guān)于在貴州建設(shè)“保險助推脫貧攻堅”示范區(qū)的實施方案》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕59號）等文件的相繼出臺，保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合召開的保險扶貧工作會議，明確了各級扶貧部門要將保險扶貧納入脫貧攻堅總體部署，與保險監(jiān)管部門和保險機構(gòu)建立工作聯(lián)動長效機制，“長效”成為保險扶貧政企合作的發(fā)展方向。

在這類方針政策的引領(lǐng)下，保險機構(gòu)開始積極部署，力圖充分發(fā)揮保險行業(yè)體制機制優(yōu)勢，履行扶貧開發(fā)社會責(zé)任，全面加強和提升保險業(yè)助推脫貧攻堅能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標(biāo)。

另一方面，地方政府與保險機構(gòu)近年來也一直在探索合作推進(jìn)保險扶貧，將其作為地方扶貧工作的重要模式之一，尤其是要解決扶貧資金投入下去后面臨的各種風(fēng)險，比如農(nóng)村信貸，建檔立卡的貧困戶多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，風(fēng)險意識往往不夠強，易受自然災(zāi)害和意外風(fēng)險的傷害，這些因素都可能導(dǎo)致扶貧資金損失?？傊Y金風(fēng)險成為了政府財政、金融機構(gòu)最擔(dān)心和焦慮的風(fēng)險點。

例如，2016年初，貴州省扶貧辦、人行貴陽中支、貴州省農(nóng)信社聯(lián)合下發(fā)了《貴州省精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實施意見》，普定縣政府將扶貧小額信貸作為產(chǎn)業(yè)扶貧的重點來抓，計劃對建檔立卡貧困戶發(fā)放免抵押、免擔(dān)保、5萬元以下、3年以內(nèi)、按基準(zhǔn)利率財政全額貼息的小額信貸，即“特惠貸”，項目對于貧困戶是一個增加收入的好機會，但實際操作過程卻是，政府著急推、農(nóng)民不敢貸、銀行不敢放，扶貧小額信貸總體發(fā)放進(jìn)度不理想。

因此，政府也急需找到一條解決之路。為了破解這一難題，太平洋壽險安順中支公司提出了解決方案：“保險精準(zhǔn)扶貧立足保障，定位建檔立卡的農(nóng)戶，當(dāng)他們得到國家信貸資金發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時，由于經(jīng)濟(jì)困難，他們自身的保險保障幾乎為零。一旦發(fā)生風(fēng)險，不但為本來就貧困的生活雪上加霜，同時貸款也面臨無法償還的風(fēng)險，能否借鑒和依托太平洋壽險開展多年的‘安貸寶’業(yè)務(wù)模式，既可以讓農(nóng)戶得到保險保障，同時又能以市場化的方式讓信貸支持扶貧得以長效化落實。”

三、“三臺三路”，搭建保險扶貧平臺

政府與保險公司合作扶貧，政府的支持和政策推動至關(guān)重要。如果沒有政府搭建好的保險扶貧平臺，保險公司也就沒有施展空間。

基于這一理解，太平洋壽險安順中支公司隨即成立工作小組，積極與農(nóng)信社溝通和對接，深入到農(nóng)信社基層網(wǎng)點調(diào)研摸底，傾聽貧困戶意見，形成了“保險+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險分擔(dān)補償機制調(diào)研報告，然后向縣政府做專題匯報，讓商業(yè)保險參與到其中，提出以太平洋壽險的“安貸寶”為依托，精準(zhǔn)對接建檔立卡貧困人口的保險需求，創(chuàng)設(shè)保險扶貧險種，構(gòu)建保險精準(zhǔn)扶貧的長效模式。

2016年6月，普定縣人民政府出臺《“三臺三路”特惠金融精準(zhǔn)扶貧實施方案》，太平洋壽險與普定縣人民政府、普定縣農(nóng)村信用合作社簽署“三方”合作協(xié)議，為特惠金融精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”建檔立卡的貧困戶提供“特惠保”保險保障，建立了貸款風(fēng)險補償機制，從而實現(xiàn)了銀行貸款風(fēng)險有保障、政府特色產(chǎn)業(yè)有資金投入、貧困戶有產(chǎn)業(yè)扶持三者有機結(jié)合。在全國首創(chuàng)了保險機構(gòu)融入精準(zhǔn)扶貧的特有新模式。

四、產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容

保險扶貧，對國內(nèi)眾多險企來說并不陌生。多年前，我國保險業(yè)已經(jīng)專門針對農(nóng)村和農(nóng)民推出了包括小額保險、農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多種扶貧保險。但如何精準(zhǔn)對接建檔立卡的貧困戶的實際需求，則是新課題。

如何解題？

答案就是精準(zhǔn)對接。精髓是創(chuàng)新，重點在于瞄準(zhǔn)致貧原因和脫貧需求，分類開發(fā)、量身定做扶貧保險產(chǎn)品。

保險助力脫貧攻堅，一定要真正做到“造血式扶貧”，不做“治標(biāo)不治本”的面子扶貧。而“特惠?！表椖空潜局岸ㄏ?、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新”的原則所制定的專屬產(chǎn)品，為建檔立卡的貧困戶提供“特惠?！北ｋU保障，確定“政府+銀行+保險+貧困戶”的信貸風(fēng)險分擔(dān)機制，使銀行貸款風(fēng)險有保障、政府特色產(chǎn)業(yè)有資金投入、貧困戶有產(chǎn)業(yè)扶持、保險公司有業(yè)務(wù)的四者有機結(jié)合，解決了貧困戶發(fā)展的資金問題，保障了貧困戶精準(zhǔn)脫貧，確保了增收致富的穩(wěn)定性，真正做到扶真貧、真扶貧的實踐成效。

“特惠?！笔墙Y(jié)合普定實踐，用保險撬動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項民心工程，其推出“三臺三路”金融精準(zhǔn)扶貧模式，即信合聯(lián)村搭臺，集體經(jīng)濟(jì)補臺，特色產(chǎn)業(yè)筑臺，特惠貸鋪路，合作社（企業(yè)）領(lǐng)路，特惠保護(hù)路。其中政府農(nóng)信社、太平洋壽險公司三家單位充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，把一家風(fēng)險轉(zhuǎn)化為多家風(fēng)險承擔(dān)，切實解決農(nóng)民貸款難、還款難、農(nóng)信投放難的實際問題，把金融扶貧落到實處，為特惠金融扶貧工作和特惠貸的發(fā)放，起到了良好的保駕護(hù)航作用，成效顯著。

這一項目目前有5982戶承保貧困戶，貸款金額達(dá)2.2億元，中國太平洋壽險貴州分公司的“特惠保”產(chǎn)品，成為精準(zhǔn)扶貧線上一個不可缺少的重要紐帶。

五、項目風(fēng)險管理

“特惠?！表椖康某踔允鞘谌艘詽O，但項目本身存在的風(fēng)險也必須被首先關(guān)注，必須未雨綢繆，提出應(yīng)急預(yù)案。

比如，項目所隱含的道德風(fēng)險。不能排除這樣的情況，即授信農(nóng)民在“特惠?！钡闹С窒?，可能會選擇從事更高風(fēng)險的投資，其風(fēng)險則轉(zhuǎn)移到保險公司。

再如，項目的集中度風(fēng)險?！疤鼗荼！蹦壳皟H在貴州進(jìn)行試驗，風(fēng)險不夠分散，若發(fā)生區(qū)域性巨災(zāi)事件，太平洋壽險貴州分公司的現(xiàn)金流和其他業(yè)務(wù)都將受到?jīng)_擊。

最后，項目的可持續(xù)性問題，或者說是政府的退出機制，更值得深思。政府的作用在于引導(dǎo)，不可能永遠(yuǎn)為貸款農(nóng)戶繳納保險費，說到底，這還是一個如何平衡市場作用與政府角色的問題。

但無論如何，這不僅僅是一個理論問題，更是一個實踐問題，如果我們不去實踐絕不可能完全通過理論去解決問題。

太平洋人壽在貴州普定縣的實踐價值或更在于拋磚引玉，為我國保險業(yè)助力攻堅脫貧提供案例經(jīng)驗。