小微企業互聯網金融融資方式創新分析

摘 要：小微企業作為我國新型企業的主要組成部分，對我國經濟的發展具有重要的參考價值。但是，隨著互聯網技術的推廣，我國經濟發展模式不斷加深與互聯網的結合，對我國小微企業的發展提出了更高的要求，對我國經濟也產生了重要的影響。因此，本文通過分析小微企業互聯網金融融資的現狀，突出互聯網金融融資的重要性，進而對小微企業互聯網金融融資方式進行了探討，為小微企業實現互聯網金融融資提供了一些參考和建議，期望可以促進小微企業又好又快的發展。

關鍵字：小微企業；互聯網金融；融資策略；認識分析

一、小微企業的定義與融資現狀

1.小微企業的內涵

相對于國營企業和集團、外企來說，小微企業就好比單獨的“家庭作坊”，主要以服裝廠和個體工商戶為主。其特征主要體現為以下幾點：第一，缺乏規范化、科學化管理。由于小微企業都是個體，私人的“家庭作坊”，缺乏職業的管理者和經紀人。第二，服務對象單一，生產線單一，資源要素不足。這也使得小微企業難以再擴大發展，缺乏明顯的競爭優勢，容易被社會所淘汰。第三 政府的扶持力度不足，難以進行統一規劃。小微企業的半封閉性，造成小微企業難以滿足政府的補助和幫扶條件，不能夠為社會提供相應的服務，缺乏一定的社會影響力。

2.小微企業融資現狀

針對小微企業的金融融資，我國政府也相繼制定了一些政策，但是都很難發揮其作用。我國小微企業的融資主要存在以下幾個問題：首先是銀行審核難以通過。由于我國小微企業資金缺乏，沒有足夠的資金儲備，所以向銀行貸款數額過大，但是由于企業自身的資質不足，經常會出現貸款碰壁，難以通過審核。其次是貸款利率高，融資方式不健全。由于小微企業的性用體系低，其銀行貸款擔保人就難以鎖定，加上小微企業的其他融資方式不成熟，難以形成其他民間融資渠道。因此，我國小微企業一直面臨著融資難的困境，這是一個亟需解決的問題。

小微企業的自身問題也對融資產生了一定的影響。首先是小微企業的財務管理制度不完善，對資金沒有明確的使用預期，在一定程度上也導致小微企業難以實現成功的融資。其次是小微企業沒有樹立良好的形象，一直是負面影響，常處于負債運營，導致其資金需要逐年增加，在一定程度上也導致其融資困難。

二、互聯網融資的內涵及融資特點

互聯網融資，首先要依托互聯網的興起，然后將互聯網和金融融資結合在一起，實現了商家和客戶在線交易、支付和融資。互聯網通過大數據的運用，實現了快速融資，加速了資金的流動性，便于形成新的財務管理模式，體現了集中力量辦大事的效果模式。例如：眾籌、便利貸等第三方網上融資平臺。

互聯網金融融資主要有以下幾個方面的特征：首先是數據處理便捷化、信息化。互聯網通過大數據、云平臺等進行數據的管理，通過在線數字計算分析融資風險，讓投資人作出更理性的投資選擇。其次是融資辦理快，安全系數高。通過互聯網經融融資，省去了銀行辦理的程序，直接搜索注冊就可以進行在線支付、融資。而且互聯網的融資具有隱蔽性，資金可以隨時進行撤銷處理，為客戶的資金提供了一道安全門。然后是互聯網融資實現了全覆蓋，足不出戶，即可辦理任何業務，解決了用戶的時間和空間限制，滿足了不同形式的融資需求。同時加上互聯網的廣泛性，任何人都可以進行融資選擇， 也在一定程度上為企業提供了更廣泛的融資群體。

三、小微企業互聯網金融融資方式的創新分析

1.P2P借貸模式

P2P借貸模式是一種民間融資模式，是個體通過第三方平臺向個體進行借貸，然后獲得一定的利息補償，這種借貸模式可以分為兩大類一類是線上模式，另一類是債權轉讓模式。首先是線上模式，通過信息匹配，然后進行融資，其融資速度快，信息識別度高，但是存在融資擔保的問題，融資存在一定的風險問題。第二類是債權模式，就是平臺通過放貸，然后再進行債權的轉讓，實現融資的過程。這樣能提升融資的可信度，讓企業實現更快融資，提升企業的融資水平。但是債權轉讓融資，容易導致資金的閑置，不利于資金發揮最大的效用。P2P借貸平臺具有較高的匹配識別度，相比于傳統的銀行借貸，企業花費成本更少，而且更容易獲得融資，受到很多小微企業的追捧，其優良的風險評估系統和融資過程透明、融資速度快等優點，也在一定程度上為其樹立了良好的形象。

2.O2O融資模式

O2O是0nline To Offline的簡稱，是一種新型的電子商務模式，通過將線下的商務機會和互聯網結合，進而形成互聯網線下交易平臺。這個模式最早興起于美國，后來經過運營，被企業引進到國內運營。小微企業可以通過互聯網，在線上實現資金往來和財務管理，增加企業的財務透明度，從而在線上建立良好的信用評價，為其營造更好的融資環境。通過這個平臺，小微企業可以實現民眾眾籌和企業貸款兩種融資。首先O2O融資模式具有良好的融資擔保系統，擁有非常嚴格的審核體系，因此具有較高的融資可信度。其次這種融資模式具有準確的數據分析，雙方具有評價反饋功能，如有一方發生不誠信的行為，可以進行投訴和舉報，將降低其商務信用。

3.小額電商統一融資模式

這是由電商發起的具有自保性質的小額互聯網融資模式，期初主要是各個電商為了自保，形成了統一的聯盟戰線，后來逐漸演變為可以進行小額貸款的融資平臺。小微企業可以通過了解各家金融機構的特點，咨詢金融機構的主要產品，然后再考慮是否可以選擇進行融資。這種融資平臺門檻低，操作簡單，資金周轉快，可以滿足企業的小額快速貸款。

四、互聯網金融融資對于小微企業融資的作用

1.完善小微企業的融資渠道，保障小微企業的資金鏈

隨著國家經濟的飛速發展，小微企業的逐漸壯大。為實現小微企業互聯網金融融資提供了可能。通過小微企業和互聯網的結合，有利于小微企業完善自身的財務管理系統，提升企業的融資力度，為企業的運營和擴大生產提供資金保障。同時，在一定程度上保障了小微企業的資金鏈，讓小微企業具有一定的抗風險能力和競爭優勢。

2.促進小微企業的升級轉型，擴大小微企業的優勢

李克強總理就曾經提出要促進互聯網金融健康發展，更好的澆灌小微企業。要求全社會要關注小微企業的發展，營造良好的發展環境，讓互聯網成為小微企業融資的主要渠道。互聯網金融融資與小微企業的結合有利于企業完善信息化機制，實現企業現代化、科學化管理，提升企業的管理運營能力，為小微企業的擴大再生產提供了可能性。同時有利于小微企業滿足社會發展要求，讓企業緊跟時代的步伐，實現企業的完滿蛻變。

3.完善企業的財務管理系統，助力小微企業實現信息化管理 隨著互聯網技術的推廣與運用，越來越多的小微企業實現了互聯網金融融資方式，擴大了我國互聯網金融平臺，促進我國小微企業和互聯網金融共同發展，在一定程度上強化了小微企業對資金管理的重視度，完善了小微企業的財務管理系統。同時，互聯網金融融資也為小微企業的發展開辟了一條新的道路，促進小微企業實現信息化管理，讓小微企業的發展和管理更加規范性、專業性和科學性，從而更好的助力我國經濟建設，實現我國經濟和小微企業的“共贏”。

五、結語

綜上所述，隨著我國小微企業的逐漸發展成熟，小微企業互聯網金融融資方式已經勢在必行。但是我國金融融資機制還不成熟，缺乏一定的法律支撐，難以形成統一有效的管理。因此通過本文的研究，期望能夠引起全社會的關注，發動社會大眾的力量，為小微企業實現互聯網金融融資保駕護航。

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作者簡介：丁志錦（1984.08- ），女，漢族，甘肅蘭州人，碩士，講師，研究方向：金融、互聯網金融endprint