經濟新常態下商業銀行金融風險的管控

李明子

摘 要：過去的20多年中中國經濟一直高速發展，中國被譽為世界經濟的“發動機”。進入新世紀以來我國經濟已經進入了發展2.0時代，經濟發展速度由高速向著中高速轉變，優化產業結構、構建經濟發展新動力已經成為了今后一段時間我國經濟發展的新常態。在這一經濟換擋時期商業銀行作為經濟發展的重要助推力之一也受到了一定的影響。商業銀行的資產和利潤都一定程度上的下降、商業銀行規模增長速度以及貸款增速都在放緩且商業銀行的負債水平相較于以往有所上升，致使商業銀行在經濟新常態下的金融風險日益突出，做好商業銀行金融風險的管控是現今乃至今后很長一段時間內商業銀行金融管控的重點。

關鍵詞：新常態；商業銀行；金融風險；管控

商業銀行是經濟發展的助推器，在經濟發展新常態的今天做好商業銀行金融風險的管控，實現經濟結構創新轉型是我國經濟發展的重要方向。確保經濟健康平穩發展必須要注意做好商業銀行金融風險的管控，尤其是在現今新的經濟常態下，商業銀行的負債不斷上升、商業銀行的貸款增量和增速都在放緩的情況下，應當積極做好商業銀行金融風險的管控用以更好的面對經濟發展新常態下商業銀行金融風險所帶來的挑戰，實現商業銀行的轉型與創新發展。

一、經濟發展新常態下商業銀行所面臨的金融風險

在過去很長的一段時間內我國經濟高速發展，經濟發展中所存在的一些問題都掩蓋在高速發展的經濟背景下，而隨著新時期我國經濟發展的新常態經濟發展中所長期積累的問題逐漸的顯現出來。這一問題在商業銀行中體現的尤為突出，新常態下商業銀行金融風險主要體現在以下幾個方面：（1）壞債積累是我國商業銀行所面臨的主要的金融風險。經濟新常態條件下，我國的經濟從原先的高速增長向著中高速增長轉變，經濟增速的放緩直接表現為貨幣在市場上的流通速率下降、企業盈利水平降低、金融脫實向虛嚴重，尤其是我國國內龐大的房地產市場其發展需要龐大的現金流。隨著經濟增速的放緩，房地產企業的資金回籠速度降低致使房地產公司的償債能力下降，房地產公司面臨著“資金慌”，一些實力較弱的房地產公司為了獲得銀行貸款通過信息造假用以騙取銀行貸款，而這種情況一旦發生則發生銀行壞債的幾率極高，更有甚者一些房地產公司通過抽取資金致使公司變成空殼用以逃避法律責任，致使房地產公司的商業貸款變成壞債。除了房地產公司外，經濟發展新常態所面臨的另外一個重要的問題是淘汰落后產能，在過去很長一段時間內由于經濟的粗放式發展致使僵尸企業大量存在，一些央企或是地方性僵尸企業自身失去了“造血能力”僅僅依靠政策的保護來通過銀行的不斷“輸血”來存活，這些僵尸企業每年會產生大量的壞債，這些壞債的不斷積累發展到今天形成了極為龐大的數額，其已經成為了商業銀行金融風險中的一顆“定時炸彈”。需要加強對于商業銀行金融風險的管控，提高商業銀行抗擊金融風險的能力。（2）商業銀行金融風險管理意識欠缺.新時期在我國經濟增長放緩的大背景下，商業銀行的快速擴張也在逐步的放緩，原先所采用的依靠大量放貸來推動商業銀行快速發展的模式已經無法適應現今的經濟環境，尤其是原先我國金融結構所采用的加杠桿模式已經使得商業銀行金融風險初現端倪，為降低國家發生系統性金融風險的可能性現階段國家積極推進各金融機構降杠桿，這一系列的舉措致使商業銀行的利潤和業務也將放緩至常態.在商業銀行以往的經營過程中， 商業銀行一直處于壟斷地位致使商業銀行的管理層面缺乏相應的危機意識，再加上地方政府擔保或是催促， 商業銀行不得不向一些產品落后、能效利用率低的僵尸企業進行貸款輸血致使商業銀行的不良資產的風險率激增，同時由于商業銀行在對于一些大企業、大客戶群體的風險管理體系的缺失致使商業銀行在金融風險管控中做的并不好、并不到位。此外，對于商業銀行金融風險的管理雖然相關的金融法規與商業銀行金融風險防范體系正在逐步的完善，但是在商業銀行金融法規的可操作性方面仍然有所欠缺，這就造成在商業銀行金融風險的防范與管控中理論與實際操作之間的脫節，從而為商業銀行金融風險的管理埋下了極大的安全隱患。（3）非傳統金融機構所存在的金融風險加劇了商業銀行的外部金融風險。新時期以來我國的金融服務日趨多元化，一大批由金融管理部門所批準的小額貸款公司、融資擔保公司以及互聯網金融等非傳統金融項目如雨后春筍般快速的發展了起來，這些新興的金融服務由于自身資本較弱加之缺乏行之有效的金融風險監管體系致使金融風險頻發。比如說網絡金融非法融資問題在過去一段時間頻發且涉及的人數和資金量都十分巨大，從而嚴重影響了金融服務結構的穩定性和安全性。商業銀行為客戶所提供的金融服務中與這些非傳統金融機構有著千絲萬縷的聯系從而導致這些非傳統金融機構中所存在的金融風險正在逐漸的向商業銀行蔓延，且呈現出愈演愈烈之勢。尤其是在經濟新常態下，部分非傳統金融機構所存在的過度借貸、過度擔保問題都使得其在代償方面的風險激增，此外，非法集資、非法融資所產生的一系列金融案件不但使得民眾遭受了巨大的經濟損失同時也使得民眾對于傳統的商業銀行的金融安全性存在著疑問。從而加速了各種金融風險向商業銀行的商業傳導，加劇了商業銀行的金融風險。

二、經濟新常態下做好商業銀行金融風險防范的重要意義

我國作為世界上最大的發展中國家，在商業銀行金融風險的防范和管控方面仍處于摸索階段，對于商業銀行金融風險的防范和控制缺乏相關必要的經驗。此外，在商業銀行金融風險的管控中既不能因為我國經濟增速的放緩而減少或是放棄參與經濟以及全球化的重要機遇和權利，同時也絕不能或是經濟全球化對我國商業銀行所帶來的一系列的金融風險。因此，在我國經濟新常態的大背景下做好商業銀行金融風險的管控對我國的商業銀行及社會都有著極為重要的意義。在我國經濟新常態的背景下，化解和防范金融風險是我國金融業發展的必然要求，我國經濟現今正處于新老轉換時的經濟轉型期，在這期間經濟發展伴隨著經濟結構調整的陣痛和經濟下行的巨大壓力，對于金融的調控由原先的總量調控轉變為區間調控，且更加注重向城鄉基礎設施短板的民生問題所傾斜。商業銀行作為我國金融體系中的重要組成部分在融資和放貸方面發揮著極為重要的作用，其一旦發生系統性的金融風險必然會對我國的實體經濟產生不可估量的沖擊，因此做好商業銀行金融風險的防范與管控是十分重要且必要的。此外，隨著商業銀行規模和業務的不斷發展加之我國經濟的不斷轉型，商業銀行為實現自身發展必然要與我國經濟的發展脈絡相契合，為實現商業銀行自身的發展商業銀行需要極大對于金融風險的防范與管控，通過規范自身及加大在制造、服務等新興領域的投入與發展將實現商業銀行自身業務內容與盈利結構的優化。

三、經濟新常態下做好商業銀行金融風險防范與管控的舉措

經濟新常態下對于商業銀行的發展既是機遇也是挑戰，做好商業銀行金融風險的防范與管控可以從以下幾個方面入手：（1）政府及相關金融機構管理部門應當轉變管理思路，以“監”代管，在經濟新常態下，對于商業銀行金融風險的管控應當立足于商業銀行的發展規律，出臺針對性的商業銀行金融風險防范與管控的指導意見，通過建立和不斷完善商業銀行金融風險的監督體系，來積極推動商業銀行差異化定位和特色化發展，引導商業銀行發展符合其自身特點的金融服務，規避商業銀行間同質化競爭所帶來的金融風險積聚，從而構建宏觀金融風險防控體系。（2）做好商業銀行金融服務的調整，在新的金融服務體系中，商業銀行對于資產的管理應當采用的是“大資產”的管理理念，通過對商業銀行的銀行資產和銀行客戶資產的統一化管理從而將商業銀行的金融服務延伸至整個金融市場，同對“大資產”進行系統化、科學化的管理從而降低商業銀行發生系統性金融風險的可能性，通過良好的商業銀行金融風險防控體系和完善豐富的金融服務來提高商業銀行抗擊金融風險的能力。（3）銀監部門應當結合我國現今經濟新常態的特點，通過構建商業銀行金融風險監督管理體系，完善對于商業銀行金融風險的系統性監督，從而提高風險監管的有效性。同時結合經濟新常態下“緩增長、重調整”的經濟發展特點，結合新時期商業銀行金融風險的特點來完善對于商業銀行金融風險的防范和管控體系，提高監管的整體水平和效能。

四、結語

商業銀行金融風險是影響商業銀行健康、平穩發展的重要影響因素，新時期為做好商業銀行金融風險的防范與管控應當結合商業銀行金融風險的特點來構建行之有效的風險防范和管理體系，將商業銀行金融風險的發生率降至最低。

參考文獻：

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