江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起背景下的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展

傅丹+陳丹

【摘 要】 “社會主義新農(nóng)村建設”使得江西農(nóng)村經(jīng)濟迅速崛起，新農(nóng)村的崛起為江西農(nóng)村銀行業(yè)市場的建立和發(fā)展創(chuàng)造有利的條件，對于立足“服務三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行而言是一個前所未有的良機。基于上述背景，筆者從農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素模型構(gòu)建和農(nóng)業(yè)銀行江西省分行發(fā)展規(guī)劃兩個方面進行了深入的調(diào)研和思考。

【關鍵詞】 銀行業(yè)市場 農(nóng)業(yè)銀行 發(fā)展規(guī)劃 實證分析

一、引言

農(nóng)業(yè)銀行憑借自身長期以來在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施建設、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務上積累的豐富經(jīng)驗，加上網(wǎng)點、資源優(yōu)勢和長期服務“三農(nóng)”的品牌和信譽的優(yōu)勢，具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎。可以看出，作為中國農(nóng)業(yè)銀行位于農(nóng)業(yè)大省江西的一級分行，中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行在江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起背景下的發(fā)展，是同時符合政策導向和利益導向的。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素實證分析

銀行競爭力的影響因素有兩大類，分別是資本因素和能力因素。其中資本因素包括：物質(zhì)資源、人力資源和無形資源等幾個方面。能力因素則包括：盈利能力、風險控制能力和發(fā)展能力等。筆者將從上述影響因素中選取一些最具代表性的因素將其指數(shù)化作為變量，進行回歸分析，得出其與農(nóng)業(yè)銀行競爭力間的內(nèi)在關系。本章是農(nóng)行盈利能力影響因素的實證分析，鑒于農(nóng)行全國各分行運營模式類似，所以本章所有數(shù)據(jù)均選用中國農(nóng)業(yè)銀行全行數(shù)據(jù)。

（一）模型的建立

1、初步模型回歸：

以SDL為被解釋變量，以5個變量ES、LI、ROA和NIR為解釋變量，t為變量對應的年份，C為常數(shù)項。設計模型如式：

采用計量經(jīng)濟學軟件Eviews6做初步回歸分析，結(jié)果下表所示：

SDL關于ES、LI、ROA和NIR的回歸結(jié)果：

模型的擬合優(yōu)度R-squared=0.951782較高高，P值=0.001725<0.55，F(xiàn)值=24.67767，說明模型的設立較為合理。但從各變量的t值和相應的P值可以發(fā)現(xiàn)，選取的4個變量中，非利息凈收入占比（NIR）變量表現(xiàn)的不顯著，t值很小、P值很大，且資本份額（ES）系數(shù)符號與經(jīng)濟意義可能不符。這說明方程可能存在多重共線性修正。本文下面就要對該模型進行多重共線性修正。

2、多重共線性的修正：

要消除多重共線性，通常采用逐步回歸法進行修正。逐步回歸法的運用就是運用OLS方法逐一求被解釋變量對各個解釋變量的回歸，結(jié)合經(jīng)濟意義和調(diào)整后的可決系數(shù)（2）大小選出擬合效果最好的自變量組成一元線性回歸方程。然后，逐次添加剩下的變量，依然選取調(diào)整后可決系數(shù)（2）最高的變量進入方程依次形成二元、三元線性回歸方程。直到出現(xiàn)添加一個變量后，其調(diào)整好可決系數(shù)小于不添加該變量的2，則停止回歸。如此，多重共線性得到修正，只保留到可決系數(shù)沒有變小的變量。

修正后模型回歸的結(jié)果見下表。

從上表可以看出，模型的擬合優(yōu)度R-squared=0.978148很高，說明擬合優(yōu)度很好P值=0.000505<0.05，F(xiàn)值=30.33539，說明回歸模型的設立非常合理。消除多重共線性后，三個變量的t值都有明顯的改善，P值都小于5%，通過顯著性水平為5%的檢驗，且都符合經(jīng)濟意義。故最后的回歸模型結(jié)果為：

式（3-10）

4、回歸結(jié)果分析：

結(jié)果表明：中國農(nóng)業(yè)銀行的競爭力與銀行業(yè)務創(chuàng)新水平為代表的無形資產(chǎn)、以資本收益率為代表的盈利能力和流動性比率為代表的風險控制能力正相關。且影響力大小排序為：盈利能力>分險控制能力>無形資產(chǎn)。

基于前文針對江西農(nóng)村銀行業(yè)市場與中國農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素的實證分析，筆者就江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起新形勢下的中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行發(fā)展提出以下幾點建議：一是優(yōu)化資源配置，發(fā)揮稟賦優(yōu)勢。在進行資源優(yōu)化配置時應當把握“區(qū)別對待、共同發(fā)展”的原則，針對經(jīng)濟環(huán)境富裕、自身管理規(guī)范、盈利能力強的支行應以“集中優(yōu)勢資源，樹立品牌形象”為準則進行資源配置，集中更多的資源在這類支行上。二是建立健全農(nóng)村業(yè)務風險控制機制。其一重視營運環(huán)境的構(gòu)建，加強江西農(nóng)村銀行業(yè)市場狀況的了解，把握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策導向和市場走勢，加強產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分析研究。其二完善農(nóng)村信貸的體系。加強上級分行對信貸業(yè)務的指導，把好農(nóng)村信貸業(yè)務投放關，依據(jù)不同區(qū)域市場特點，足額計提涉農(nóng)貸款撥備，有效補償風險。其三強化后期風險的控制。改變以往信貸工作“前緊后松”的工作作風，建立完備的風險跟蹤機制和風險預警機制，嚴格落實風險管理責任。三是積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其一合理整合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮整體作用。組合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出系列“套餐式”服務，增強產(chǎn)品吸引力，從而以產(chǎn)品為媒介，吸引客戶存款，進而帶動負債業(yè)務、中間業(yè)務及其他業(yè)務的全面開展。其二推廣新型融資業(yè)務，服務農(nóng)村經(jīng)濟。根據(jù)中小企業(yè)的特點和需求，推廣抵押形式靈活的融資項目，在保證農(nóng)行風險控制的前提下，推廣融資業(yè)務。其三發(fā)展電子交易平臺，延伸服務范圍。借助新興的電子交易平臺，向普通農(nóng)村居民提供掌上銀行服務，解決因農(nóng)村網(wǎng)點少，匯款和兌付不方便、不能及時了解賬戶資金變動情況的問題，并滿足其資金管理、理財、代收費等金融需求。endprint