出境游生病之后

聶姚

在出國前，應充分了解當地醫療情況，更要保證自己身體情況良好，這不僅是對自己負責，也是對家庭負責

三年前，我和先生去泰國旅游，騎車至山頂時，突遇暴雨，沒處避雨，瞬間被淋成了“落湯雞”。好在出國前帶了些預防藥物，回到酒店后趕緊服下，才沒生病。

近年來，我國選擇境外旅游的人數每年都在攀升，預計今年將達1.23億人次。

出境游人數增加了，在外生病就醫的事例也隨之增多，簡單的頭疼感冒可以挺一挺捱到回國再治療，那要是遇到大病急病該怎么辦？

80多歲的于大爺就遇到這么糟心的事。

鬧心的歐洲行

2013年年底，于大爺的兩個女兒帶著他和老伴兒，在四川省中國國際旅行社報名參加了為期10天的歐洲游。雖然患有心臟疾病，并被醫生叮囑靜養為宜，但于大爺還是沒有忍住“世界這么大，我想出去看一看”的沖動，隱瞞病情在旅行社報了名。

旅行社的團費中，包含一個保額為30萬元的意外傷害險，于大爺一家在繳納相關費用后，順利踏上了前往歐洲的旅程。

行程中，導游見他身體狀況欠佳，建議他終止旅游，提前回國，但遭到于大爺一家的反對。

流連于歐洲的美景，于大爺完全忘記了國內醫生“盡量少走路”的醫囑。據四川省中國國際旅行社相關負責人朱曉東介紹，到英國柏林漢那天，于大爺不僅白天走了一天，晚上還逛了夜市。

在逛完夜市后，于大爺病發被送至英國一家公立醫院，由于病情嚴重，需住院治療，于大爺的一個女兒留下來陪護。

一個月后，他的病情穩定下來，可以回國繼續接受治療。出院結算時，于大爺及家人驚訝地發現，這次治療的費用竟然高達七十余萬元人民幣。

雖然心有疑慮，但于大爺的家人還是支付了這筆高昂的醫療費。本以為可以安心回國靜養了，但于大爺的家人卻鬧心地發現，因為身體原因，于大爺遭到可以直飛成都的英國航空公司拒載。萬般無奈下，于大爺的家人只好向旅行社求助，并最終搭乘需要中途轉機的荷蘭航空公司的飛機回國。機票以及兩名隨航護送醫生的費用為三十余萬元人民幣。

考慮到出國前購買的保險，回國后，于大爺及家人向旅行社和保險公司提出索賠。由于其隱瞞病史在先，再加上他們所購買的保險為意外險，旅行社和保險公司拒絕賠償。

朱曉東說，如果當初旅客向旅行社如實告知身體情況，旅行社是不可能同意他們參團的。同時，他建議旅客應主動將身體情況告知旅行社，否則出現問題很難索賠。

“保險”不保險

根據申根國家的規定，從2004年6月1日起，所有申請去申根國家旅行的中國公民在辦理簽證時必須提供等值于3萬歐元保額以上的、含有全球緊急援助功能的意外傷害保險保單的原件和復印件，否則很有可能被禁止入境。

提出這一強制性要求是因為歐洲各國普遍社會福利待遇高，醫療程度比較發達，但如果在沒有當地社保的前提下就醫，費用會非常昂貴。因此，申根國家提出強制購買含醫療的保險一方面是為了游客能應對途中可能出現的意外就診事故，另一方面也是出于對游客經濟權益的保障。

那么，購買了意外傷害保險就真的保險了嗎？在出國前，于大爺也按照申根國家的規定購買了保險，但最后卻沒有得到絲毫賠付，保險公司給出的理由正是“意外”二字，指出于大爺保的是意外傷害險，而這次生病不屬于意外傷害險范疇。

既然意外傷害保險并不能解決游客旅游期間生病產生的醫療費用，那為什么旅行社沒有建議游客購買相關的疾病類保險項目呢？

顧紅在中國平安保險從事保險業務已十余年，據她介紹，公司雖然推出了多種針對旅游的險種，但是沒有專門針對疾病的醫療保險項目。記者就此情況向中宏保險、太平人壽的保險業務員進行了解，他們均表示自己所在的公司也沒有針對旅游時生病的醫療險種。

對于這些保險公司為什么不開設境外游時的醫療保險項目，顧紅表示有很多原因，最主要的是國外醫院對病情的界定可能會與國內醫院有出入，所用藥物是否在報銷藥品之內也無法界定。

但記者卻在中國平安保險官網上的“歐洲簽證旅游保險”的保險項目中，看到了“突發急性病”幾個字。這幾個字出現在“意外傷害醫療”下面的一排小字中：境外旅行期間若被保險人遭受意外事故或突發急性病，經救援服務機構的醫生確認必須在境外進行必要治療的，我們將給付醫療費用保險金。

這是否意味著被保險人在旅游時突發急性病都可以得到賠付呢？記者就這個問題撥打了平安保險的服務熱線，服務人員的回答是肯定的。但當記者向顧紅求證時，顧紅卻否定了服務人員的解答：“你仔細看，這段字在網頁上隸屬于‘意外傷害醫療，因此，賠付前提依然是意外。大家在購買保險時，應該充分了解保險的細則，否則很容易在理賠時與保險公司產生分歧，發生糾紛?！?/p>

顧紅解讀，即便是意外傷害醫療，這種保額為30萬元的意外傷害保險也不會真賠付30萬元。因為這筆錢涵蓋了就診、殘疾、喪葬等多項費用，具體賠付金額是根據被保險人意外傷害后產生的后果，與保險中對應的那項保額進行的累加，最高賠付額合計為30萬元。其中，診、治療費實際只占保額中很小一部分。但游客在境外旅游生病住院時，絕大部分費用是在診、治療過程中產生的。

和于大爺及其家人相比，史琦在購買保險時就仔細得多。2013年，史琦攜帶兩歲多的兒子到美國探望丈夫。在了解到國內的保險都滿足不了她海外醫療的訴求之后，她最終在一家外國保險公司購買了一份包含醫療的保險。兒子在美國期間，因咳嗽、感冒到當地社區醫院就醫。事后，史琦報銷了絕大部分費用。

境外就醫知多少

境外游時生病就醫，除了會涉及后期保險賠付的問題，在就醫時也需要注意一些問題，否則將直接影響治療。

其中常見的是對當地醫療流程不了解，出現病情拖延的情況。

2015年12月6日，演員李冰冰在微博中發布了一組在澳大利亞就醫的照片。而后，其工作室工作人員透露，李在高燒16天后仍無法確診具體病因，最后只能回國接受治療。

此新聞一出，國內網友討論激烈：當地急診醫生無能為力、回國后經協和醫院治療而“滿血復活”等，此事鬧得沸沸揚揚，普遍都是在質疑澳洲醫生醫療水平。澳洲一位全科醫生GeneralPhysician對李冰冰這次看病的經歷給出了自己的看法，把她求醫失敗的經歷歸咎為不了解澳洲的醫療系統。

北京大學人民醫院心內科主任醫師張海澄回應說，歐美等國家的醫院具有嚴格的分級診療和預約制度，急診需要醫生根據病情嚴重程度判定病人的就診等級，嚴重程度越高，等待時間越短；非急診病人，則首先預約全科醫生，在幾輪診療沒有好轉后，才會轉由專科醫生治療，因此可能發生病情的拖延。他同時認為，李冰冰此次在國外就醫屬于個案，并且其中詳情不明了，不能代表澳大利亞整體的醫療水平。

除此之外，還要對所去旅游國家的醫療費用有所了解。在加拿大生活多年的王榆說，在當地，如果沒有購買任何保險、非加拿大居民的人，一次掛號、問診費用為600-1000加元（5.32元人民幣≈1加元），如果是住院，一天大概需要2000-5000加元。

另外，就醫時，語言交流也是個問題。從事導游工作兩年的王麗說，很多國家都設有國際醫院，配備了懂中文的醫護人員，在診療時會更加方便。

在出國前，除了做游玩攻略，也不能忽略醫療攻略。充分了解當地醫療情況，確保自己出游時身體情況良好，這不僅是對自己負責，也是對家庭負責。（文中顧紅、朱曉東為化名）endprint