相互保險破冰

宋龍艷

5月26日，國內第一家人壽相互保險社信美相互在京正式開業，標志著相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式將在我國開啟新一輪實踐探索，我國多層次保險市場體系建設邁出了新步伐。

共有、共治、共享是最大特點

相互保險的概念起源于17世紀末，是當今世界保險市場上主要的形式之一。簡單來說，相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突，共有、共治、共享是相互保險的最大特點。

早在古羅馬時代，一些社會團體就有類似相互制的保險實踐活動。這些團體基于其成員的利益進行管理運作，其成員通過全體會議，或者選舉出一個管理委員會進行管理。在英國，1666年的倫敦大火災之后，第一家磚混住宅的火災相互保險商由此建立，名叫“火險辦公室”。1752年，當時美國總統富蘭克林正在推行保險制度，相互保險行業在美國誕生。20世紀初，農民工會建立的相互保險商席卷歐洲，法國在40年的時間里建立了4萬家相互保險機構。至此，相互保險形式在西方國家對商業保險造成了摧枯拉朽的沖擊，20世紀60年代日本86%的壽險、美國60%以上的保險市場為相互制，目前日本最大的三家保險公司均為相互制，日本生命（相互制第一）是三井生命（股份制第一）規模的7倍。

經過多年發展，相互保險形成了相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司這四種形式。其中，相互保險社是最早出現的保險組織，也是最原始的相互組織形式，其保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權。發展最成熟的是相互保險公司——所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。

由于長期以來的政策空白，相互保險在我國發展較為緩慢。根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險在法國占比高達46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。而在我國，2015年保費收入2.4萬億，保險市場規模全球第三，但相互保險的市場份額幾乎為零。在國內現有的股份制保險公司中，投保人只是保險公司的客戶，公司的主人是股東，而在相互保險社中，投保人是會員，會員也是這家保險機構真正的主人。相互保險組織作為一個互助性團體，成員往往對該團體的風險比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關，產生道德風險的可能性也相對較低。

2015年1月，保監會首次對外發布《相互保險組織監管試行辦法》，此舉被外界認為是釋放相互保險正式擴容的信號。根據《試行辦法》，一般相互保險組織初始運營資金不得低于1億元，由發起會員負責籌集初始運營資金，而一般發起會員數不低于500個；專業性、區域性相互保險組織一般發起會員數不低于100個，初始運營資金不低于1000萬元。同年9月，保監會受理眾惠財產相互保險總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險三家互助保險公司遞交的申請材料。其中，信美是唯一一家相互制壽險機構，初始運營資金達到10億元人民幣，發起人包括螞蟻金服、天弘基金等九家公司。

本市首家相互保險社誕生

作為國際上主要的保險組織形式之一，相互保險社在我國是一種全新的企業類型，與傳統保險公司的組織形式、權力機構、管理方式、經營方式均有所不同。

信美人壽相互保險社在2017年5月11日正式成立，拿到了北京市第一家相互保險社企業法人營業執照，據創始人楊帆介紹，相互保險組織具有自己獨特優勢：一是投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現以會員利益為中心，并由會員參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險；二是展業費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務；三是由于沒有股東盈利壓力，其資產和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發展有利于被保險人長期利益的險種。

“相互制最打動我的，還是它真的能夠實實在在幫助到遇到困難的人。”楊帆說道，“在國有企業或者民營企業工作，都有明確的盈利指標。其中，銷售團隊在預算中會占用很大一部分開支，營銷成本很高。相應地，為了保證利潤，服務支出很低，在理賠方面也非常嚴格，而相互制恰恰可以換個方式，用更便宜的方式為會員提供更好的保險服務。沒有股東壓力，公司就是會員們自己的，遇到真正的困難大家都會伸出援手，相互制只有消費者與管理者之間的關系，股東與消費者重合，回到了互助共保的初心，公司只為消費者利益最大化而運行，沒有第三方的壓力。”楊帆坦言，信美并不是要做公益，為了會員的長遠利益還要經營得更好，實現高效、可持續發展。

據楊帆介紹，在螞蟻金服等出資人的幫助下，信美的核心系統全部架在金融云之上，首批即上線了47款產品，采用樂高式組件化的模式，為不同特定群體量身定制，將復雜的產品模塊化后變得分類明確、簡單易懂，如養老險、意外險、重疾險等，讓普通老百姓一看就明了，想要購買保險，自己上網打開“信美相互”或下載APP選擇合適的產品，就可以下單、支付，實現了保險的全線上運營和服務。此外，借助智能化信美也會不斷強化語音庫、智能化交互等功能，為消費者解疑答惑，優化消費體驗，“相互制保險還需要一定的時間去發展，才能在市場站穩腳跟，等到慢慢進入盈余分配階段，大家才會了解，這不光是保險，還會有經營的分紅。”

每天的下午五點半開始，楊帆都會與一線業務團隊認真總結收到的各種會員反饋，并用最快的速度去解決。楊帆很珍惜這些建議，“都是些非常好的建議，包括APP界面，都是會員參與一起設計完成的，因為信美是屬于每一位會員的。我很想對信美的會員們說，信美的存在不是為了商業目的，而是為了幫助每位會員而存在，這也是信美成立的本心和我作為創始人的初心，信美所做的一切都是誠信、透明的”。

“另外，信美現在是初長階段，會員有機會參與、見證信美成長的全過程，這樣的經歷很難得。當信美逐漸變大，第幾十萬、幾百萬號會員與最初的第一批會員相比，參與感會減弱很多，參與一家有愛心的保險相互企業的共創、共建、共生、共贏，本身就是一件特別有意義的事情。”endprint