經濟新常態下小微金融服務創新策略研究

張壯

摘 要：隨著我國進入經濟新常態發展階段，銀行等金融機構的小微金融服務向著低風險業務、零售化管理的方向發展。解決小微企業融資需求與融資難之間的矛盾，推動小微金融服務創新發展成為銀行等金融機構必須要解決的問題。

關鍵詞：經濟新常態；小微企業；金融服務創新

前言：

小微企業融資難問題已經成為我國經濟新常態環境下的一個結構性矛盾，尤其是在小微企業逐漸發展成為市場經濟重要組成部分的今天，小微企業金融服務需求增加與融資渠道有限的矛盾嚴重限制著我國小微企業的發展及金融市場的平衡發展。隨著國內經濟結構的不斷調整，我國有必要從小微企業的金融服務需求入手，調整金融服務策略，實現小微金融服務的可持續發展。

1 小微企業特點及其對金融服務的需求

1.1 小微企業特點

小微企業主要是指小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。小微企業具有與大中型企業不同的特點。一是從投資主體和組織形式上看，小微企業對投資人數和投資資格沒有限制，企業的組織形式也可以包含個體工商戶、獨資企業，也可以是合伙企業、農民專業合作社、有限責任公司。二是從組織結構上看，小微企業的規模小，組織結構簡單，經濟管理決策過程間接，生產主要以勞動密集型為主，銷售則以直銷方式為主。三是管理方式上看，小微企業的管理松散，企業多以家族式管理方式為主，企業內部治理結構不完善，部分企業尚未建立財務會計制度。四是從資本形式上看，小微企業的資本主要來源于自身積累、民間借貸，資金既可以實物資產，?？傊∥⑵髽I的面臨的資金需求大，尤其是在擴大企業規模時，小微企業對投融資的需求較大，但自身的抗風險能力較差。

1.2 小微企業金融服務的需求

小微企業金融服務既不同于傳統意義上的中小企業，與農戶的小額信貸存在明顯的差異，介于中小企業和小額信之間。與傳統的大中型企業相比，小微企業金融需求個性化明顯，具有“急、頻、短”的特點，且業務量大、單筆業務金額低、經營層次較低、經營成本較高。近年來，隨著小微企業不斷發展，金融服務需求也呈現出突出的變化趨勢：融資需求進一步提高，對資金的供給要求極為迫切；金融產品需求日益多樣化，由過去單一融資需求向多層次、多樣化的金融服務需求轉變。

2 經濟新常態下小微金融服務現狀

2.1 小微信貸風險上升，銀行借貸規模限縮

近年來小微企業的管理者大多得出了一個認知即小微信貸“風險”增加，尤其是在小微企業大規模發展的今天，許多小微企業的不良貸款率較高，究其原因主要包括以下幾種：一是小微企業主營業務受到經濟下行影響，小微企業資金運轉困難；二是小微企業在發展過程中急于擴張規模，資金鏈緊張問題多發；三是小微企業受到關聯企業風險傳遞或上下游客戶影響；四是小微企業涉足民間借貸造成風險暴露；五是小微企業主營業務不符合經濟轉型方向，企業缺乏競爭力，被市場淘汰。鑒于小微企業風險升高的現狀，許多銀行不愿為小微企業提供金融服務，一些銀行的小微金融服務出現了呆賬壞賬問題，這主要是由于部分銀行過于追求業績而沒有詳細全面的對小微企業進行貸款資格審查和貸款情況追蹤，導致大量可追回貸款最終變為呆賬壞賬。

2.2 小微金融服務競爭激烈，業務擴張受風險拖累

小微金融服務市場競爭激烈且同質化競爭十分嚴重。在經濟上行期，商圈“多戶聯?！北粯I內認為是小微金融模式的有效嘗試，采取批量營銷、集群授信的模式，通過信用捆綁，弱化個體信用風險，實現信貸業務工廠化和低成本運作。在經濟上行期，產業鏈金融獲得迅猛發展。然而進入結構調整期，經濟下行壓力加大，企業盈利堪憂，風險因素集聚并迅速擴散，極易導致風險連鎖反應。當進入深度經濟調整期，因產業鏈金融操作環節眾多，金融詐騙等層出不窮，銀行面臨嚴重損失。產業集群業務，也因集群內信用差的個體連帶效應導致集群一些信用良好的小微企業被“錯殺”。

2.3 小微企業征信體系尚未建立，小微金融服務零售化趨勢加強

目前我國尚未建立有效的小微企業的征信體系，科學合理的小微企業貸款的風險定價也無從談起，銀行只能是粗線條地通過提升貸款利率來覆蓋融資風險，銀行對小微企業貸款的風險溢價無法覆蓋潛在風險，這導致銀行對小微企業的惜貸現象。另外征信信息的缺乏使得各家商業銀行更加側重于發展低風險小微業務。低風險業務往往要求小微企業提供抵質押物，在一定程度上影響了小微信貸業務的發展。銀行為了避免小微金融服務風險的增加，而將小微金融服務直接劃歸到零售業務領域中，更加重視對小微企業貸款數量的增加，而非貸款規模的擴張。

3 經濟新常態下小微金融服務創新策略分析

3.1 以小微企業融資需求為導向，實現精準定位

小微金融服務的創新發展應當堅持差異化營銷策略，尤其是在互聯網金融快速發展的環境下，小微金融服務的差異化發展需要以客戶需求為中心，制定符合小微企業融資需求的服務策略，同時需要實現精準定位，要能夠挖掘出優質小微企業客戶資源，從產品、服務上優先發展優質客戶。具體而言，要對小微企業的數量歷史貸款不良率等進行區域分層，對經濟發展程度高、信用記錄普遍較好的地區降低準入門檻、提高信用貸款的額度；對電子、教育等朝陽行業可以適當提高貸款額度，對輕資產行業弱化資產考量。針對具體企業來說，依據小微企業的銷售額、營業年限劃分不同發展階段，設計不同的金融服務方案；根據小微企業小額多頻的用款特點，可實施循環借貸、隨借隨還、整借零償等不同的還款方式。

3.2 深層次挖掘客戶信息，提升金融服務體驗水平

小微金融服務的發展除了應當滿足小微企業多元化的資金需求之外，還應當以提升客戶體驗為目標，通過多種方式主動深入挖掘客戶行為，并將客戶行為轉變為信息流，從而全面把握客戶的風險偏好、用戶習慣等，智能化分析和預測客戶需求，并在最合適的時間點進行主動推送。對于互聯網平臺上海量的用戶信息，利用信息采集、文本挖掘、數據聚類、主題聚焦等多種方式，實現對互聯網平臺的輿情監控。這有助于了解客戶對服務和產品的需求和反饋，進而對商業銀行的金融服務做進一步優化提升。

3.3 重視風險控制，最大程度規避金融服務風險

經濟新常態下銀行小微金融的發展重點是要通過合理的風險控制措施，減輕銀行貸款顧慮。必須依靠大數據獲取更多關于借貸雙方的數據信息（尤其是借款人），通過記錄小微企業的生產、經營、交易等明細信息，并將數據信息很好地融合到實際業務運作之中。應完善征信服務機制，為互聯網金融服務小微企業提供支撐，通過征信機制的健全，提高互聯網金融服務小微企業的效率。建立一套基于大數據的業務模式，尤其是在信用風險評估、對應利率設置以及關鍵流程設計方面要加強有效防范，針對每個用戶都建立信用記錄檔案，擴大服務對象數據信息的來源渠道，將金融與技術進行深度融合統一。

結束語：

經濟新常態下，我國小微金融服務應當充分研究小微企業的融資需求，除了要加強金融服務產品的風險控制以外，還要能夠利用大數據等基礎，挖掘小微企業融資需求與產品結構之間的對應關系，不斷提升金融服務的客戶體驗、信任體驗等，既要為小微企業提供優質產品和服務，又要能夠兼顧銀行等金融機構的發展需求，從而有效實現小微金融服務能力的改善和服務水平的提升。

參考文獻：

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