銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控途徑分析

【摘要】研究中將銀行金融產(chǎn)品作為對(duì)象，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)以及控制途徑進(jìn)行了分析，旨在通過對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化以及風(fēng)險(xiǎn)控制的策略構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定創(chuàng)新，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心需求。

【關(guān)鍵詞】銀行金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制 優(yōu)化策略

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新作為一把雙刃劍，雖然可以分散金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，但是也會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生以及擴(kuò)散的現(xiàn)象。在次貸危機(jī)中，所引發(fā)的抵押擔(dān)保貸款會(huì)使金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的銀行出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，股市在該種狀態(tài)下會(huì)發(fā)生大幅度的下跌，從而為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成制約。因此，在現(xiàn)階段金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的背景下，銀行需要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性，通過創(chuàng)新途徑的優(yōu)化整合，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概述

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，其作為銀行運(yùn)行中的新思路、新方法以及新技術(shù)，在金融產(chǎn)品服務(wù)、交易分析以及金融市場(chǎng)運(yùn)行的背景下，可以實(shí)現(xiàn)銀行交易利潤的最大化，并將銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小狀態(tài)。因此可以發(fā)現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指銀行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行完全自主性的開發(fā)，其內(nèi)容包括了國外成熟的金融產(chǎn)品、對(duì)原有產(chǎn)品的功能性定位分析等，通過這種產(chǎn)品創(chuàng)新，可以充分滿足金融產(chǎn)品的多樣化服務(wù)需求[1]。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新作用

首先，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)化解的有效途徑。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行金融發(fā)展的核心需求，可以通過對(duì)金融產(chǎn)品的消化以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制，及時(shí)解決壞賬問題。而且，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，也可以滿足融資證券化的發(fā)展規(guī)律，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的流動(dòng)性、創(chuàng)新性以及多樣化發(fā)展，從而滿足金融風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分散化的運(yùn)行需求。其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，通過對(duì)我國銀行盈利問題的分析，可以為金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，通過市場(chǎng)以及信息技術(shù)的優(yōu)化控制，可以將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行革新，提升銀行的可持續(xù)發(fā)展需求，全面實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展目標(biāo)。

二、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）制度中構(gòu)建中的風(fēng)險(xiǎn)

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在著制度構(gòu)建中的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生主要是由于銀行中的產(chǎn)權(quán)限制，導(dǎo)致銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。由于我國在發(fā)展中，與發(fā)達(dá)國家存在著一定的差距，銀行在運(yùn)行中存在著產(chǎn)權(quán)制度不完善的限制因素，導(dǎo)致銀行無法實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，使金融產(chǎn)品在創(chuàng)新中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

（二）法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

銀行金融在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，其投資項(xiàng)目構(gòu)建中存在著無法履行合同內(nèi)容的現(xiàn)象，所簽署的內(nèi)容無法滿足實(shí)際的運(yùn)行需求，使銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。而且，在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，也存在著法律滯后的問題，當(dāng)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，發(fā)生違法行為時(shí)，不同的違法情況需要承擔(dān)不同的責(zé)任，如民事責(zé)任、行政責(zé)任以及刑事責(zé)任等，這些滯后性的法律內(nèi)容無法滿足金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制需求，從而為風(fēng)險(xiǎn)的防范造成制約[2]。

（三）衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于衍生工具風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是在傳統(tǒng)金融資產(chǎn)中所派生出來的風(fēng)險(xiǎn)因素，具有資產(chǎn)的問題，其風(fēng)險(xiǎn)因素體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：第一，金融期貨。對(duì)于金融期貨而言是一種與金融現(xiàn)貨交易方式不同的內(nèi)容，具有一定的保證金制度、結(jié)算制度以及數(shù)量限額等制度，但是由于金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，在金融期貨交易中，存在經(jīng)紀(jì)人假陳述、欺詐客戶等風(fēng)險(xiǎn)，從而使客戶的利益遭到嚴(yán)重?fù)p失。第二，互換風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于互換風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是由兩個(gè)或是兩個(gè)以上的當(dāng)事人按照共同商定的條件，所約定的金融交易，這種交易形式與期權(quán)存在著一定的差異性，互換中不僅伴隨著風(fēng)險(xiǎn)低產(chǎn)生，而且，在該種交易的背景下，風(fēng)險(xiǎn)具有一定的獨(dú)特性，如互換中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及差額風(fēng)險(xiǎn)等。

三、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）金融產(chǎn)品制度的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要合理加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新整合機(jī)制，并通過對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，構(gòu)建可靠性、技術(shù)性的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，將計(jì)算機(jī)通信技術(shù)作為基本核心，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與銀行各個(gè)運(yùn)行機(jī)制的合理融入，從而實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化發(fā)展。第二，構(gòu)建科學(xué)化、合理化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制，改變銀行傳統(tǒng)的存貸關(guān)系，并通過對(duì)外表業(yè)務(wù)的制度整合及工作創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)衍生產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，構(gòu)建科學(xué)化的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制整合機(jī)制，從而為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)整合提供戰(zhàn)略化的整合依據(jù)[3]。

（二）構(gòu)建完善性的法律約束機(jī)制

第一，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露機(jī)制，提高投資者對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷，有效提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。第二，完善銀行自律機(jī)制，同時(shí)實(shí)現(xiàn)第三方的監(jiān)督管理，優(yōu)化規(guī)范銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展路徑，降低監(jiān)管成本，從而避免銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，滿足銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。第三，提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)定量分析機(jī)制，通過對(duì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的因素分析，構(gòu)建優(yōu)化性的平衡及識(shí)別策略，充分滿足商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)量化管理的核心需求。

（三）衍生金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

在衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，需要認(rèn)識(shí)到衍生金融工具的種類，具體內(nèi)容如表一所示。通過對(duì)不同衍生金融工具的種類分析，具體的風(fēng)險(xiǎn)控制措施如下：第一，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理。由于金融衍生工具的復(fù)雜性，需要通過對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的分析，對(duì)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行合理判斷，并注重對(duì)產(chǎn)品特性的分析，開發(fā)適合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理，在信用風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，需要對(duì)衍生工具進(jìn)行優(yōu)化，在信用額度分析中，需要考慮到結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)以及結(jié)算前風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要對(duì)業(yè)務(wù)相互關(guān)系的分析，設(shè)置信用額度。在對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)中，需要對(duì)大的投資銀行進(jìn)行信用評(píng)定，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的合理控制[4]。

四、結(jié)束語

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，為了實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定創(chuàng)新，需要銀行以及相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)通過對(duì)金融產(chǎn)品特性的分析，針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的制度風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，構(gòu)建適合性的風(fēng)險(xiǎn)防控管理措施，將產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素控制在最低狀態(tài)，滿足商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心需求，有效促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]曲英，劉越，白濤.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款模式的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——基于A行融資產(chǎn)品的分析與啟示[J].管理案例研究與評(píng)論，2014，（06）：491-502.

[2]石中心.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分析與管理 [J].投資研究，2011，（06）：32-36.

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[4]張高鋒.基于《巴塞爾新資本協(xié)議》下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2013，（14）：80.

作者簡(jiǎn)介：黃海屏（1973-），女，云南寧洱人，漢族，初級(jí)職稱，本科，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)控制、金融法律事務(wù)。endprint