普惠金融發展影響因素及對策分析

【摘要】普惠金融是有效、全方位地為傳統金融之外的社會所有階層和群體提供服務的金融體系。“三農”問題，中小微企業融資難、融資貴問題以及城市貧困群體金融服務問題等，迫切需求普惠金融支持。本文首先描述了我國普惠金融發展現狀，基于此總結出影響商業銀行普惠金融發展的內外部因素，最后分別從內部管理、改進信貸支持以及外部環境等角度提出提高商業銀行普惠金融發展對策。

【關鍵詞】普惠金融 影響因素 對策

一、普惠金融發展現狀分析

近年來，在國家的多項政策扶持下，金融機構普惠金融發展的力度不斷加大。從總體來看，加大了對“三農”和小微企業的信貸支持力度，有效地引導金融機構更有針對性地發展普惠金融。

（一）涉農貸款分析

目前，由于國家不斷加大對“三農”的支持力度，金融機構對涉農貸款的支持力度也在不斷提升。截至2014年末，全部金融機構的涉農貸款余額為194000億元，同比增長了12.4%，占各項貸款余額的23.2%；農戶的貸款余額為54000億元，同比增長了19.0%，占各項貸款余額的6.4%。與此同時，為了更好的了解銀行業金融機構對“三農”的扶持情況，需要對銀行業金融機構的涉農不良貸款情況進行分析。

數據來源：銀監會官網。

可以看到金融機構在涉農不良貸款中，中小型商業銀行同比增長最快，分別占45.40%及48.10%；大型商業銀行同比增長相對較快，占37.70%；大型商業銀行涉農不良貸款余額較多，有1590億元，農村信用合作社涉農不良貸款余額最多，有2433億元，同比減少1.90%；全部金融機構涉農不良貸款余額有5650億元，同比增長19.20%。總體而言，銀行業金融機構在開展普惠金融業務方面，涉農貸款在不斷增加，同時不良貸款率也在上升，因此金融機構要加大對普惠金融的扶持力度。

（二）總體小微貸款分析

近年來，小微企業發展速度越來越快，金融機構也加快了對小微貸款的支持力度。截至2016年3月末，全國金融機構的貸款余額為102.56萬億元，其中，小微企業的貸款余額為24.30萬億元，占總體貸款余額的23.69%，與年初相比增加了8364億元，比上年同期增速了13.46%，比總體貸款平均增速高了0.15%；小微企業的貸款余額戶達到1246.22萬戶，與上年同期相比增加了117.14萬戶；小微企業的申貸獲得率為92.47%，與上年同期相比增高了2.29%，以此實現了“三個不低于”的目標。其次，小微企業的不良貸款余額為6642億元，不良貸款率為2.7%，與年初相比增加了0.1%，與總體貸款平均不良率相比增高了0.65%。隨著小微貸款額的提高，銀行業金融機構對小微企業的普惠發展力度也隨之提高。

從圖3、圖4，顯示了小微企業貸款余額分地區的分布情況。圖3中，浙江省小微企業貸款余額最高，數額為2.81億萬元。前五個省份中小微企業貸款余額相差不大，差額呈逐漸趨小趨勢。圖4中，海南省在小微企業貸款余額同比增速占比例最高，為32.20%，增長速度也最快，湖南省、湖北省、貴州省以及陜西省小微企業貸款余額同比增速較為平穩，分別為23.00%、22.40%、21.80%及21.50%。由此可以看出，不同省份普惠金融發展的力度存在不同，其中，浙江省小微貸款額最高，表明其普惠金融發展力度較大。

數據來源：銀監會官網。

從圖5、圖6中我們可以看出，小微企業貸款分機構貸款余額在不斷變化，體現出普惠金融在有效發展。在圖5中，國有商業銀行小微企業貸款余額最高，數額為6.22億萬元；而農商、城商以及股份商業銀行在小微企業貸款余額方面數額相差不大，分別為4.21億萬元、3.94億萬元及3.80億萬元，農商與城商小微企業貸款余額相差0.27億萬元，農商與股份小微企業貸款余額相差0.41億萬元，城商與股份小微企業貸款余額相差O.14億萬元；政策性商業銀行小微企業貸款余額與國有商業銀行小微企業貸款余額相差較大，相差3.92億萬元。圖6中，非銀在小微企業貸款同比增速中所占比例最高，為46.14%，幾乎占同機構小微企業貸款余額的一半，農商、城商、政策以及村鎮在小微企業貸款余額同比增速逐漸降低，分別為27.56%、22.78%、21.67%以及19.34%。從銀行業金融機構角度看，國有商業銀行普惠金融業務發展狀況最好。

二、商業銀行普惠金融發展的影響因素分析

（一）內部因素

1.金融服務產品創新不足。商業銀行普惠金融業務發展中，為了加快金融體制的改革，商業銀行需不斷加大對金融產品與服務的創新，而在一些偏遠落后地區，由于金融機構對空白鄉鎮服務的覆蓋面低，金融產品與服務創新仍存在著較大的不足。例如，“三農”產品的開發，仍處在傳統的借貸存款、支付結算業務上，沒有較為突出有效的金融產品，且缺乏創新產品的金融人才，使得農村金融產品創新還不夠完善。此外，無論是大型商業銀行還是中小型商業銀行仍存在著金融產品同質化現象。

2.商業銀行內部控制薄弱。從整體而言，我國商業銀行內部控制仍相對薄弱。首先，由于我國商業銀行金融從業人員缺乏對銀行內部控制制度的了解，在內部控制方面存在著一些理解偏差。其次，絕大多數商業銀行只是初步建立了銀行的規章制度，但有些制度已經過時，且并未及時做出該進，使得銀行制度還不夠完善。最后，由于“內部人控制”較為嚴重且信息披露的機制不健全，商業銀行不能形成精確管理的銀行內部機制。

3.商業銀行網點覆蓋面低。總體來說，商業銀行的網點覆蓋面較低。截至2015年末，全國金融機構的營業網點總數有22.07萬個，從業人員達到378.17萬人，其中，大型商業銀行營業網點有69293個，占總體比例的31.4%；城市商業銀行占總體比例的6.2%；股份制商業銀行占總體比例的6.0%；而郵儲銀行與區域金融機構占總體金融機構的一半，分別占總體比例的17.5%和35.3%。而在縣域地區，由于郵儲銀行與農村信用合作社網點覆蓋面廣，幾乎達到飽和狀態，同時由于一些地區經濟發展比較落后，增加了商業銀行網點設置困難，從而使得商業銀行網點的覆蓋面更低。endprint

（二）外部因素

1.面臨著信息不對稱挑戰。對于大城市來說，金融信息流通快，經濟發達，使得商業銀行能夠及時有效地了解城市金融服務信息，從而做出相應的對策。相對于城市地區，農村地區商業銀行設置的網點非常少，農村金融服務的信息很難及時得到了解。相反，農戶們普遍依賴于郵儲銀行或農村信用合作社等，而對于大型商業銀行的接觸較少，總覺得大型銀行的門檻高，貸款難，導致了商業銀行與農戶之間的信息對稱，為商業銀行準確創建有效的農村金融服務產品制造了困難。

2.面臨著更大的財務壓力。雖然商業銀行的資金總量相對比較充足，但商業銀行仍面臨著巨大的財務壓力。首先，在普惠金融業務發展創新初期，由于有眾多的創新環節，使得商業銀行需要對每個環節前期的創新都要投入資金，從而加劇了商業銀行的財務壓力；其次，商業銀行為普通農戶發放涉農貸款，為小微企業發放小微貸款，這些大都僅僅只有幾萬到幾十萬元，而為發放一筆貸款，商業銀行人員需要跑幾十里的路進行上門調差，甚至還不止跑一趟，成本比較高，隨著普惠性業務規模的擴大，商業銀行的財務壓力也越來越大。

3.面臨著信貸支持面不廣。商業銀行普惠金融的信貸服務對象主要是農戶和小微企業。對于農戶方面，信貸的需求主要是生活性消費貸款、學生助學貸款等，而除了大學生的助學貸款外，農戶從正規的金融機構獲取貸款的可能性較小，大多是在親戚、朋友間進行民間借款。對于小微企業，尤其是鄉鎮企業，主要的信貸需求是信貸融資，而鄉鎮企業存在著可抵押的物品少、低收益高風險以及交易成本高的特點，故此，制約著商業銀行普惠金融信貸的支持范圍。

4.面臨著政策環境不完善。商業銀行普惠金融主要以小微企業以及農戶的信貸服務與金融服務為主，而小微企業在經營過程中，受到經營風險、信用風險及系統風險等因素的影響。農戶普遍存在著抗風險的能力弱，且受到自然條件和市場風險等重多因素的制約，使得其發展潛力嚴重不足。但國家政策環境中缺乏支持金融中介和市場的有效運行機制，不利于擴大普惠金融領域，阻礙了普惠金融業務發展。

三、商業銀行普惠金融發展的對策

（一）強化內部管理

對于商業銀行開展普惠金融，應該逐漸加強其內部管理。首先，增強商業銀行內部控制能力，做好內控知識宣傳，例如，銀行通過執行業務流程的監控及外部有效性的評價等控制策略，進一步強化內部的管理標準，完善內部的控措施；與此同時，銀行內部開展以“大講堂”模式的內部控制內容的學習。其次，健全公司機制，加強風險管理能力，例如，通過借鑒其他優秀同業公司的管理機制，制定符合自己本公司行情的管理機制，同時完善有關業務操作流程以及信息統計工作，從源頭與機制上堵塞公司管理漏洞，提高商業銀行經營管理的效率，推動商業銀行平穩的運行。最后，加強組織領導，減少“內部人控制”現象的出現，制定規范的股東大會、監事會等制度。

（二）擴大網點覆蓋面

為了擴大商業銀行普惠區域，商業銀行應加大商業銀行網點覆蓋面，提高金融服務產品的創新力度。首先，擴大縣域地區網點覆蓋面，由于受到一些地理因素、經濟因素的影響，商業銀行設立的金融網點分布并不均勻，使得一些偏遠落后地區的金融服務機構設置不夠完善，為此，商業銀行應該在這些地區建立社區型銀行或代理型銀行機構，例如，自2010年起，建設銀行青海省分行先后恢復了化隆、玉樹、都蘭等縣域地區的機構。此外，商業銀行還應增設存取一體機、自助通、辦卡機以及自助取款機等自助設備，從而彌補金融服務上的不足。其次，商業銀行不斷提高金融服務產品的創新，以期更好的為偏遠落后地區服務，例如：銀行業金融機構根據青海省農村牧區的產業特點，開發了“枸杞貸”等信貸產品。

（三）改進信貸支持

商業銀行普惠金融發展重點在于幫扶農村、小微企業以及其他特殊群體。首先，針對農戶研發了一些創新型的貸款產品，如農業銀行對公產品，推出了農業產業化集群客戶融信保業務、縣域商品流通市場建設貸款及農村城鎮化貸款等信貸產品；對私產品，推出了金穗惠農卡、惠農信用卡等信貸產品。同時，拓展對農行、農村信用合作社以及郵儲銀行等金融機構的農村金融服務，從而推進農業結構化改革，加快對農業轉變的發展方式，找準自身的定位，以此優化信貸的結構，實現涉農信貸投放的持續增長，有效的解決農村金融服務中存在的不足。其次，對于小微企業，加大信貸融資力度，創建綠色信貸、創建各省份特色信貸產品，如農業銀行北京分行推出“瞪羚貸”，方便中小企業客戶以信用的方式提供流動資金貸款，寧夏分行推出“聯商貸”，以大中型商業專業市場管理方提供保證擔保方式，從而向小微企業發放信用貸款。最后，對于一些特殊群體，如殘疾人、學生以及年邁老人群體，在遵循基本原則的情況下，實施人性化的金融服務，滿足其金融服務的需求。

（四）改善外部環境

商業銀行通過改善外部環境，加大對普惠金融業務發展的力度。首先，建立健全金融信用體系，針對商業銀行與客戶之間的信息不對稱問題，商業銀行應以身份證號為信用號，建立信息檔案庫，方便商業銀行查找客戶相關信息，同時，還應將企業信息與個人信息相結合，以國家信息為保障，保證商業銀行所掌握客戶信息的準確性。此外，大力推進以互聯網為基礎金融信息服務平臺，擴充與有關金融信息想接觸的金融機構，從而降低征信成本。其次，加大財政支持的力度，對于商業銀行所面臨的財務壓力問題，國家對此將一部分財政存款投入商業銀行，以此增加商業銀行的存款量。此外，商業銀行自身也需加大吸收存款的吸引力。最后，完善政策環境，對于農戶，依托國家精準扶貧相關政策，鼓勵地方政府實施惠農補貼等政策；對于小微企業，依托國家稅收改革相關政策，推進小微企業監督管理化機制形成，降低小微企業經營風險。總之，政策環境的完善為商業銀行普惠金融業務的發展提供了便利。

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基金項目：2016年度青海省社科規劃青年項目，《青海省普惠金融體系構建與精準扶貧協同發展研究，項目編號：16039；2016年度青海大學中青年項目，項目編號：2016-QSY-9。

作者簡介：蘇薇（1980-），女，甘肅省人，青海大學財經學院，主要從事區域金融發展與投融資機制研究。endprint