商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款機(jī)制研究

亓迪

【摘要】在我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體系中，小微型企業(yè)占據(jù)了極為重要的一大部分。眾多中小型企業(yè)為我國(guó)增加就業(yè)崗位，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提升科技水平和創(chuàng)新能力等方面起到了很大的積極作用。中小型企業(yè)以及小微企業(yè)涉及到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)在改革開(kāi)放以來(lái)，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、升級(jí)上發(fā)揮了很大的作用，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)GDP的飛速上升提供了源源不斷的動(dòng)力。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的銀行貸款融資活動(dòng)也隨之日漸頻繁，緊隨其而來(lái)的是越來(lái)越大的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如何降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題關(guān)系到全社會(huì)的穩(wěn)定局面。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 貸款機(jī)制

隨著近幾年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，許許多多中小型企業(yè)如同雨后春筍般出現(xiàn)在這進(jìn)行的如火如荼般的市場(chǎng)中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)擁有全世界最為集中而龐大的小微企業(yè)群體，再加上一些無(wú)證經(jīng)營(yíng)的商家，我國(guó)小微企業(yè)群體已經(jīng)突破六千萬(wàn)，為我國(guó)提供了80%的就業(yè)崗位。由此我們可以看出，小微企業(yè)在增加我國(guó)稅收，擴(kuò)大就業(yè)崗位，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，社會(huì)安定等方面做出了極大的貢獻(xiàn)。由于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)成本低、崗位吸納能力強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)高度集中，所以在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，產(chǎn)品升級(jí)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，融資問(wèn)題成為小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的一大阻礙。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款機(jī)制存在缺陷

（一）小微企業(yè)信用質(zhì)詢(xún)體系不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)高

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行商業(yè)貸款活動(dòng)中，首先要對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)信用等級(jí)達(dá)標(biāo)的客戶進(jìn)行授信審查，之后再對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估從而進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)中國(guó)人民銀行的要求，地方商業(yè)銀行主要通過(guò)信用評(píng)級(jí)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，原則上主要按照統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)確定等級(jí)，定時(shí)隨市場(chǎng)調(diào)整貸息降低風(fēng)險(xiǎn)，分級(jí)進(jìn)行有效的管理。具體的操作主要還是要看借貸企業(yè)所屬類(lèi)型以及相關(guān)行業(yè)，及時(shí)考量企業(yè)的營(yíng)收狀況以及以往信用狀況，依據(jù)這些信息測(cè)算企業(yè)清欠能力以及未來(lái)發(fā)展?jié)摿ΑＳ捎谛∥⑵髽I(yè)缺乏融資擔(dān)保，銀行沒(méi)有有效的信用審核機(jī)制來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于小微企業(yè)貸款問(wèn)題總是一卡再卡，限制了許多小微企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍處于產(chǎn)業(yè)鏈底端，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，極易受到行業(yè)內(nèi)各種因素的影響，因此風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱。而且小微企業(yè)科技水平不高，規(guī)模不大，資產(chǎn)不足，難以在短時(shí)間內(nèi)獲得有效貸款，因此在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，許多小微企業(yè)由于沒(méi)有充裕的現(xiàn)金流導(dǎo)致資金鏈斷裂，不可避免的黯然退出市場(chǎng)。而且小微企業(yè)需要的大多是流動(dòng)資金，借貸周期性頻率高且緊急，傳統(tǒng)銀行信貸模式顯然無(wú)法滿足他們的需求。故而一些小微企業(yè)不得不尋求民間資本的幫助，而民間資本的高利息則增加了小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在這重重困境中，小微企業(yè)的死亡率高達(dá)50%-60%也就不足為過(guò)了。況且很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)盈虧狀況不透明，沒(méi)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，為銀行在審核考察時(shí)增加難度，難以準(zhǔn)確預(yù)估企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于身處環(huán)境的惡劣，部分小微企業(yè)由于缺乏法律意識(shí)則，懷抱僥幸心理妄圖通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式逃脫銀行債務(wù)。這更加促使銀行提高對(duì)小微企業(yè)的放貸門(mén)檻。還有就是小微企業(yè)大多沒(méi)有足夠的資產(chǎn)用于抵押，特別是從事第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，無(wú)法提供等效價(jià)值的抵押物，又為銀行把控借貸風(fēng)險(xiǎn)增加難題。事實(shí)上，及時(shí)有等值的抵押物，銀行也不愿將貸款放出，因?yàn)榇蟛糠中∥⑵髽I(yè)所能提供的抵押物大多是一些設(shè)備、車(chē)輛、存貨等銀行難以有效變現(xiàn)的資產(chǎn)，這無(wú)疑為小微企業(yè)融資新增阻礙。

（二）銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和針對(duì)性

由于我國(guó)擁有世界上最多的中小型企業(yè)，因此銀行在對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品應(yīng)該如何設(shè)計(jì)沒(méi)有先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)以供參考和借鑒。傳統(tǒng)銀行對(duì)于企業(yè)貸款要求極為嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)把控較為要求較高，信貸審核手續(xù)極為繁瑣，況且許多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，甚至在民間籌集資本，提升了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，令銀行信貸人員望而卻步。由于缺乏對(duì)小微企業(yè)放貸的經(jīng)驗(yàn)，銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)量化的指標(biāo)不夠完善，容易出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且銀行對(duì)于自身工作人員的放貸也存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行之間也存在競(jìng)爭(zhēng)，信貸人員的工資往往與他為銀行放出的借款數(shù)額相掛鉤，為了爭(zhēng)奪客戶，一些放貸人員難免進(jìn)行一些違規(guī)操作。由于放貸的權(quán)限下放到地方銀行中低層信貸人員手中，在利益的驅(qū)使下難免會(huì)有一些工作人員抵擋不住誘惑，在一些利益輸送下違反銀行規(guī)定，未能細(xì)致調(diào)查客戶信息，掩蓋對(duì)方生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，幫助小微企業(yè)匯報(bào)虛假信息，為了個(gè)人利益而出賣(mài)銀行利益。另一方面，由于小微企業(yè)群體數(shù)量極為龐大，導(dǎo)致放貸后，管理人員無(wú)法準(zhǔn)確追蹤每一筆資金的流向，很容易導(dǎo)致銀行錯(cuò)失追償欠款的有效時(shí)機(jī)。

二、降低小微企業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議

（一）將先進(jìn)技術(shù)手段應(yīng)用于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中

商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶短期借款建立存量管理指標(biāo)，并對(duì)相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行限制，把控風(fēng)險(xiǎn)，降低每筆貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以簡(jiǎn)化審核手續(xù)，提升放款效率，分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展前景等要素制定小微企業(yè)借款的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。建立數(shù)據(jù)庫(kù)和完善貸款資金流向監(jiān)控機(jī)制，在企業(yè)臨時(shí)提出較大額度的貸款時(shí)，商業(yè)銀行能夠及時(shí)查證交易背景的真實(shí)性，并對(duì)企業(yè)該項(xiàng)商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而確定可拆借額度。信貸擔(dān)保是當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款活動(dòng)行之有效的一個(gè)控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。通過(guò)對(duì)先進(jìn)金融服務(wù)技術(shù)的運(yùn)用，建立一個(gè)多元化的信貸擔(dān)保體系，使多家彼此信賴(lài)的企業(yè)合抱成團(tuán)，一起向銀行申請(qǐng)貸款，通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)的手段降低商業(yè)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

（二）開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，提高清欠能力降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的過(guò)程中要準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系，使之達(dá)到穩(wěn)定的狀態(tài)。開(kāi)發(fā)多元化的金融服務(wù)，通過(guò)多元化信貸模式與客戶需求相結(jié)合，尋求商業(yè)銀行與客戶的雙贏局面。努力提升信貸人員的業(yè)務(wù)能力，建立完善的經(jīng)營(yíng)管理模式，嚴(yán)格準(zhǔn)確地調(diào)查客戶信息和市場(chǎng)水平，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的平臺(tái)建設(shè)提高業(yè)務(wù)處理能力。建立行之有效的考核制度和追責(zé)機(jī)制，控制信貸人員違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷和掌控。通過(guò)分析企業(yè)的業(yè)務(wù)交易信以及真實(shí)性來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，從而提高對(duì)客戶償還債務(wù)能力判斷力。利用新型金融交流平臺(tái)技術(shù)，連接與客戶溝通的紐帶，拓展如供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金結(jié)算、企業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，幫助小微企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本，也降低了銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大重要組成部分，在提供就業(yè)崗位、帶動(dòng)城市化建設(shè)發(fā)展、增加國(guó)家稅收等方面成就突出。而其所面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需要商業(yè)銀行和小微企業(yè)攜手應(yīng)對(duì)。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)擁有巨大的發(fā)展前景，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。endprint