“勸耕貸”：破解新型經(jīng)營(yíng)主體融資難

張宏斌

2016年10月，安徽省東至縣紅茶公司總經(jīng)理張國(guó)良通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行獲得授信200萬(wàn)元，這筆貸款年利率為6.42%，遠(yuǎn)低于他之前民間借貸的15%的成本。

張國(guó)良并不是個(gè)例，截至2017年6月30日，“勸耕貸”已在安徽省62個(gè)縣（市、區(qū)）落地，提供擔(dān)保貸款總額21.32億元，擔(dān)保戶(hù)數(shù)4341戶(hù)，戶(hù)均約49萬(wàn)元。這4000多戶(hù)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體在“勸耕貸”幫助下，將信貸資金用于對(duì)應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，使其生活得到改善，地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨完善，同時(shí)也從側(cè)面促成了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)。

那么，這個(gè)“勸耕貸”到底是什么樣的產(chǎn)品？它為什么能夠吸引那么多貸款客戶(hù)？遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)的貸款成本又是如何獲得多方共贏的？

帶著這些疑問(wèn)，筆者采訪了安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安徽農(nóng)擔(dān)”）董事長(zhǎng)葉斌。他告訴筆者，“勸耕貸”模式的推廣工作已被寫(xiě)入今年安徽省委“一號(hào)文件”，這就意味著未來(lái)將有更多力量參與這一模式的推廣，也將會(huì)有更多主體從中獲益。

突破傳統(tǒng)信貸觀念 成長(zhǎng)性=抵押物

目前，農(nóng)業(yè)適度經(jīng)營(yíng)主體已初具規(guī)模。安徽農(nóng)擔(dān)提供的數(shù)據(jù)顯示，在安徽省流轉(zhuǎn)土地中，有60%以上的耕地是從個(gè)體農(nóng)戶(hù)手中流轉(zhuǎn)至適度農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體手中的。未來(lái)，新型農(nóng)業(yè)的規(guī)模效應(yīng)一旦形成，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量更會(huì)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。

由于新型農(nóng)業(yè)在我國(guó)發(fā)展尚處于起步階段，人們對(duì)于農(nóng)業(yè)的認(rèn)知仍停留在過(guò)去傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入的印象中，新型經(jīng)營(yíng)主體在貸款時(shí)仍會(huì)面臨不少困難。這些新型經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有抵押物，沒(méi)有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)其進(jìn)行客觀盡調(diào)，從銀行難以獲得貸款，倒逼其選擇成本高昂的民間借貸。

“破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難的關(guān)鍵，是將經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)性和經(jīng)營(yíng)主體的誠(chéng)信度作為衡量客戶(hù)信用程度的主要標(biāo)準(zhǔn)。”安徽農(nóng)擔(dān)提出，客戶(hù)沒(méi)有抵押物，但是他們擁有成長(zhǎng)性業(yè)務(wù)；客戶(hù)沒(méi)有信用記錄，但是他們擁有多年來(lái)在同鄉(xiāng)中形成的口碑，這些就可以作為信用審查的“軟信息”，用以判定客戶(hù)的信貸申請(qǐng)額度是否合理。

葉斌這樣描述“勸耕貸”的貸前審核流程：“我們以主體的勞動(dòng)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)性為關(guān)鍵，以主體信用為抵押，將兩者與客戶(hù)的歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，來(lái)判定信貸申請(qǐng)數(shù)額的可得性，之后再將審批結(jié)果公示，聽(tīng)取各方意見(jiàn)，這樣就形成了專(zhuān)注于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的、適用于中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的貸前審核程序。”這樣的審核程序看似相對(duì)主觀，卻最符合中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)。一個(gè)人的信用記錄并不來(lái)自于銀行記錄，而是鄉(xiāng)里鄉(xiāng)間的口碑；放貸后，同鄉(xiāng)人成為“監(jiān)督者”，政府為了地方發(fā)展成為“幫扶者”，這樣既可以減少貸后審查成本，也提升了貸款安全性，降低了貸款遭遇原發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

葉斌強(qiáng)調(diào)：“我們?cè)凇畡窀J中堅(jiān)持三個(gè)相信，即相信政府部門(mén)提供的信用信息、相信銀行的信用審查能力、相信群眾的眼光。”

政銀擔(dān)“抱團(tuán)” 紓解融資難

以前，多數(shù)農(nóng)業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目都是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作，銀行很少介入，政府參與的就更少了。葉斌表示，并不是政府部門(mén)和銀行不愿意參與信貸擔(dān)保項(xiàng)目，而是一直缺乏好的點(diǎn)子將他們捆綁在一起，保證不缺位又不越位。

政府部門(mén)想要地方經(jīng)濟(jì)有發(fā)展，亟須改變當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，他們希望適度經(jīng)營(yíng)主體可以獲得貸款，但是政府缺少金融資源。

銀行特別是地方農(nóng)商行，因?yàn)樾刨J審核難度大而不愿貸款給經(jīng)營(yíng)主體，在城鎮(zhèn)接收的客戶(hù)可能又是大中型銀行逆向選擇后剩下的，草根金融無(wú)法服務(wù)“草根”，農(nóng)商行面臨著失去“陣地”的危機(jī)，因此，他們更盼望有機(jī)構(gòu)能夠提出好的信貸擔(dān)保方案，并與他們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

“勸耕貸”讓政銀擔(dān)三方實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益共贏。

政府方面，利用其對(duì)本地和經(jīng)營(yíng)主體情況的了解，為金融機(jī)構(gòu)提供翔實(shí)的信用信息，為農(nóng)戶(hù)提供貸后經(jīng)營(yíng)幫助，為銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)主體降低風(fēng)險(xiǎn)，助推了本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和模式轉(zhuǎn)型，為搭建當(dāng)?shù)氐男庞脭?shù)據(jù)庫(kù)奠定了基礎(chǔ)。

銀行方面，提供專(zhuān)業(yè)的信貸審核服務(wù)，讓銀行在農(nóng)村獲得了相對(duì)可靠的貸款客戶(hù)，也守住了這一部分業(yè)務(wù)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面，運(yùn)用擔(dān)保杠桿，撬動(dòng)銀行貸款，幫助經(jīng)營(yíng)主體解決了融資問(wèn)題，在獲得利益的同時(shí)，有了政府的信用信息和銀行的信貸審查，也在一定程度上保證了擔(dān)保公司的資產(chǎn)安全。

在政銀擔(dān)的合力之下，信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和品質(zhì)有了全面提升，更多適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道、融資產(chǎn)品被挖掘出來(lái)，讓金融機(jī)構(gòu)以更有優(yōu)良品質(zhì)、更有技術(shù)含量、更有創(chuàng)新特點(diǎn)的擔(dān)保增信服務(wù)為新型經(jīng)營(yíng)主體紓解融資難、發(fā)展難等困擾。

多方合力 共筑“東至標(biāo)準(zhǔn)”

“勸耕貸”自2016年4月推出后，已在安徽省各地推廣一年多。其中，皖南池州市東至縣在實(shí)踐中對(duì)“勸耕貸”的設(shè)計(jì)機(jī)理理解最準(zhǔn)確、推行最到位、效果最顯著，并在實(shí)踐過(guò)程中，逐步形成了一套針對(duì)本地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施細(xì)則，即“東至標(biāo)準(zhǔn)”。

“東至標(biāo)準(zhǔn)”為什么能成功？它相對(duì)于“勸耕貸”有什么明顯突破？

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，葉斌說(shuō)：“東至并沒(méi)作出過(guò)多突破，更多是將‘勸耕貸逐條細(xì)化，使其具備可操作性，并設(shè)立了相應(yīng)獎(jiǎng)懲制度，使‘勸耕貸能更好地發(fā)揮作用。當(dāng)然最重要的還是當(dāng)?shù)卣块T(mén)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行腳踏實(shí)地的推進(jìn)，才讓‘勸耕貸在東至縣獲得階段性成功。”

東至縣政府是最先開(kāi)始一鄉(xiāng)一戶(hù)推廣“勸耕貸”的，東至縣銀行機(jī)構(gòu)也是最先醒悟，愿意放棄自身利益，追求多方共贏的。相關(guān)機(jī)構(gòu)的共同認(rèn)可和努力，成就了“東至標(biāo)準(zhǔn)”。目前，安徽省全省范圍紛紛開(kāi)始實(shí)踐“勸耕貸”，東至縣也派出了政府和銀行工作人員進(jìn)行細(xì)致的培訓(xùn)和引導(dǎo)。

“勸耕貸”的實(shí)踐結(jié)果尚需觀察，但它確實(shí)給出了破解適度農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題的思路。即突破注重需求側(cè)的“路徑依賴(lài)”，從供給側(cè)出發(fā)，為各類(lèi)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體增加信用、彌補(bǔ)短板，以市場(chǎng)力量，改變金融機(jī)構(gòu)配置信貸資源的意愿、方向、方式和力度；突破傳統(tǒng)的信貸審核方式，融入適度農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特色，以成長(zhǎng)性和信用為關(guān)鍵判定信貸合理性，側(cè)重點(diǎn)由“收得回”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝玫煤谩保栽鰪?qiáng)貸款安全性；融入多元的項(xiàng)目參與主體，利用政府信息優(yōu)勢(shì)和銀行信用審核能力，解決擔(dān)保貸款中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)共贏。endprint