“勸耕貸”：破解新型經營主體融資難

張宏斌

2016年10月，安徽省東至縣紅茶公司總經理張國良通過擔保機構擔保，從當地農商行獲得授信200萬元，這筆貸款年利率為6.42%，遠低于他之前民間借貸的15%的成本。

張國良并不是個例，截至2017年6月30日，“勸耕貸”已在安徽省62個縣（市、區）落地，提供擔保貸款總額21.32億元，擔保戶數4341戶，戶均約49萬元。這4000多戶適度規模經營主體在“勸耕貸”幫助下，將信貸資金用于對應新型農業經營，使其生活得到改善，地區農業產業結構日趨完善，同時也從側面促成了農村經營主體信用評價體系的建設。

那么，這個“勸耕貸”到底是什么樣的產品？它為什么能夠吸引那么多貸款客戶？遠低于市場價的貸款成本又是如何獲得多方共贏的？

帶著這些疑問，筆者采訪了安徽省農業信貸擔保有限責任公司（以下簡稱“安徽農擔”）董事長葉斌。他告訴筆者，“勸耕貸”模式的推廣工作已被寫入今年安徽省委“一號文件”，這就意味著未來將有更多力量參與這一模式的推廣，也將會有更多主體從中獲益。

突破傳統信貸觀念 成長性=抵押物

目前，農業適度經營主體已初具規模。安徽農擔提供的數據顯示，在安徽省流轉土地中，有60%以上的耕地是從個體農戶手中流轉至適度農業經營主體手中的。未來，新型農業的規模效應一旦形成，新型農業經營主體數量更會占據絕對優勢地位。

由于新型農業在我國發展尚處于起步階段，人們對于農業的認知仍停留在過去傳統農業帶來的高風險、低收入的印象中，新型經營主體在貸款時仍會面臨不少困難。這些新型經營主體沒有抵押物，沒有信用記錄，金融機構很難對其進行客觀盡調，從銀行難以獲得貸款，倒逼其選擇成本高昂的民間借貸。

“破解新型農業經營主體貸款難的關鍵，是將經營業務的成長性和經營主體的誠信度作為衡量客戶信用程度的主要標準。”安徽農擔提出，客戶沒有抵押物，但是他們擁有成長性業務；客戶沒有信用記錄，但是他們擁有多年來在同鄉中形成的口碑，這些就可以作為信用審查的“軟信息”，用以判定客戶的信貸申請額度是否合理。

葉斌這樣描述“勸耕貸”的貸前審核流程：“我們以主體的勞動經驗和業務的成長性為關鍵，以主體信用為抵押，將兩者與客戶的歷史經營數據進行匹配，來判定信貸申請數額的可得性，之后再將審批結果公示，聽取各方意見，這樣就形成了專注于新型農業經營主體的、適用于中國農村社會的貸前審核程序。”這樣的審核程序看似相對主觀，卻最符合中國農村金融生態。一個人的信用記錄并不來自于銀行記錄，而是鄉里鄉間的口碑；放貸后，同鄉人成為“監督者”，政府為了地方發展成為“幫扶者”，這樣既可以減少貸后審查成本，也提升了貸款安全性，降低了貸款遭遇原發風險和道德風險的可能性。

葉斌強調：“我們在‘勸耕貸中堅持三個相信，即相信政府部門提供的信用信息、相信銀行的信用審查能力、相信群眾的眼光。”

政銀擔“抱團” 紓解融資難

以前，多數農業擔保項目都是由擔保機構獨立運作，銀行很少介入，政府參與的就更少了。葉斌表示，并不是政府部門和銀行不愿意參與信貸擔保項目，而是一直缺乏好的點子將他們捆綁在一起，保證不缺位又不越位。

政府部門想要地方經濟有發展，亟須改變當地的農業生產模式，他們希望適度經營主體可以獲得貸款，但是政府缺少金融資源。

銀行特別是地方農商行，因為信貸審核難度大而不愿貸款給經營主體，在城鎮接收的客戶可能又是大中型銀行逆向選擇后剩下的，草根金融無法服務“草根”，農商行面臨著失去“陣地”的危機，因此，他們更盼望有機構能夠提出好的信貸擔保方案，并與他們分擔風險。

“勸耕貸”讓政銀擔三方實現了風險分擔和利益共贏。

政府方面，利用其對本地和經營主體情況的了解，為金融機構提供翔實的信用信息，為農戶提供貸后經營幫助，為銀行、擔保機構和經營主體降低風險，助推了本地經濟發展和模式轉型，為搭建當地的信用數據庫奠定了基礎。

銀行方面，提供專業的信貸審核服務，讓銀行在農村獲得了相對可靠的貸款客戶，也守住了這一部分業務。

擔保機構方面，運用擔保杠桿，撬動銀行貸款，幫助經營主體解決了融資問題，在獲得利益的同時，有了政府的信用信息和銀行的信貸審查，也在一定程度上保證了擔保公司的資產安全。

在政銀擔的合力之下，信貸服務標準和品質有了全面提升，更多適合新型農業經營主體的融資渠道、融資產品被挖掘出來，讓金融機構以更有優良品質、更有技術含量、更有創新特點的擔保增信服務為新型經營主體紓解融資難、發展難等困擾。

多方合力 共筑“東至標準”

“勸耕貸”自2016年4月推出后，已在安徽省各地推廣一年多。其中，皖南池州市東至縣在實踐中對“勸耕貸”的設計機理理解最準確、推行最到位、效果最顯著，并在實踐過程中，逐步形成了一套針對本地區的標準實施細則，即“東至標準”。

“東至標準”為什么能成功？它相對于“勸耕貸”有什么明顯突破？

針對這個問題，葉斌說：“東至并沒作出過多突破，更多是將‘勸耕貸逐條細化，使其具備可操作性，并設立了相應獎懲制度，使‘勸耕貸能更好地發揮作用。當然最重要的還是當地政府部門和金融機構對項目進行腳踏實地的推進，才讓‘勸耕貸在東至縣獲得階段性成功。”

東至縣政府是最先開始一鄉一戶推廣“勸耕貸”的，東至縣銀行機構也是最先醒悟，愿意放棄自身利益，追求多方共贏的。相關機構的共同認可和努力，成就了“東至標準”。目前，安徽省全省范圍紛紛開始實踐“勸耕貸”，東至縣也派出了政府和銀行工作人員進行細致的培訓和引導。

“勸耕貸”的實踐結果尚需觀察，但它確實給出了破解適度農業經營主體融資難問題的思路。即突破注重需求側的“路徑依賴”，從供給側出發，為各類農業適度規模經營主體增加信用、彌補短板，以市場力量，改變金融機構配置信貸資源的意愿、方向、方式和力度；突破傳統的信貸審核方式，融入適度農業經營主體的特色，以成長性和信用為關鍵判定信貸合理性，側重點由“收得回”轉變為“用得好”，以增強貸款安全性；融入多元的項目參與主體，利用政府信息優勢和銀行信用審核能力，解決擔保貸款中的信息不對稱問題，實現共贏。endprint