淺談P2P網絡借貸犯罪偵查與防范

【摘要】P2P網絡借貸是一種新型的民間小額互聯網金融融資模式，其在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面有著很大的便利，可以利用網絡平臺實現借貸雙方的現實需求。但是隨著互聯網信息技術的發展和征信體系的不健全，也會出現一些金融風險，導致金融犯罪多發。為穩定互聯網金融秩序，保護公民財產安全，文章從P2P網絡借貸的界定出發，探討網絡金融犯罪存在的類型，以期找尋解決P2P網絡借貸犯罪的途徑并提出偵控和防范對策。

【關鍵詞】P2P網絡借貸 犯罪 偵查 防范

一、P2P網絡借貸界定

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于民間小額借貸，借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。這種借貸模式大大節約了交易成本，提高了融資效率，更大程度上促進了閑置資金與融資需求的直接匹配，并且互聯網的開放性和包容性也使得更多的公眾能夠參與進來，因此具有良好的發展前景[1]。

我國P2P網絡借貸平臺自2006 年開始出現并呈快速發展趨勢。根據網貸之家的數據顯示，截止2015年12月底，網絡借貸行業運營平臺達到了2595家，相比2014年底增長了1020家，絕對增量超過2014年。2015年全年網絡借貸成交量達到9823.04億，較2014年增長了288.57%。按目前增長態勢預計，2016年全年網絡借貸成交總量或超過3萬億元[2]。

隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融犯罪也日益猖獗，其中不乏P2P網絡借貸犯罪增多，一些受不法利益驅動的經營者利用P2P網貸平臺私設資金池，違規動用資金，吸取高額利息，嚴重者甚至涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙以及洗錢等犯罪，嚴重擾亂了金融交往、交易市場秩序，同時帶給公安機關的偵查壓力逐年增大。

二、P2P網絡借貸中的犯罪類型分析

（一）涉嫌非法吸收公眾存款罪

《刑法》第176條規定：非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

作為一種新型的互聯網金融融資模式，P2P網絡借貸給人們的日常生活帶來了一些便利，但是也存在相當大的風險，有些P2P網絡借貸公司已經涉嫌刑事犯罪。比如，諸多小型P2P網貸公司由于其設立成本低，管理不完善，并且一般多為自然人股東設立，公司人數較少，個人賬戶與公司賬戶不獨立，非法動用注冊會員的借貸資金從事吸儲、投資等業務，并且為了擴大影響甚至在平臺上作出“投資零風險”、“保證還貸”之類的承諾，這類網貸公司的行為極易涉嫌非法吸收公眾存款犯罪[3]。

（二）涉嫌集資詐騙犯罪

集資詐騙罪是指是指以非法占有為目的，違反有關金融法律、法規的規定，使用詐騙方法進行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財產所有權，且數額較大的行為。2014年最高人民法院、最高人民檢察院和公安部聯合發布的《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第4條“為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構成非法集資共同犯罪的，應當依法追究刑事責任”的規定，P2P網絡借貸平臺可能構成非法集資犯罪的共犯。

P2P網絡借貸公司在運營中，會給一些犯罪分子提供在線實施上集資詐騙的機會，他們往往利用虛假身份在各種P2P網貸平臺上注冊會員信息，并通過P2P網貸平臺以及其他途徑與出借人建立線下聯系，在聯系的過程中對眾多出借人在線下提供虛假的擔保，贏得出借人的信任，當從P2P網貸平臺中獲得眾多出借人的資金后就銷聲匿跡，不再還款[4]。

（三）涉嫌洗錢犯罪

洗錢罪是指明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，而提供資金賬戶的，或者協助將財產轉換為現金、金融票據、有價證券的，或者通過轉賬或者其他結算方式協助資金轉移的，或者協助將資金匯往境外的，或者以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質的行為。

以P2P網絡借貸等互聯網金融平臺公司作為犯罪工具，涉案數量和財產數額一般都比較大。

三、P2P網絡借貸的偵查與防范

（一）P2P網絡借貸偵查中的特點

1.取證困難，犯罪手段花樣翻新。P2P作為一種新型犯罪套用互聯網金融創新概念，設立所謂P2P網絡借貸平臺，以高額返利為誘餌，采取虛構借款人及資金用途、發布虛假招標信息等手段吸收公眾資金，再通過隱匿或虛構借款人信息，突破平臺中介屬性變成實際借款人，最后突然關閉網站或攜款潛逃。

2.審訊困難，零口供定案缺乏有力證據。與傳統金融犯罪案件相比，只要物證、書證和電子證據等確鑿，即使零口供也可以定案，然而在P2P網絡借貸犯罪案件中，掌握犯罪嫌疑人的供述和辯解較困難，想要成功地追究犯罪行為人的刑事責任，就必須證明行為人具有主觀上的“明知”。由于P2P網絡借貸犯罪分工越來越精細，行為人往往掌握一定的互聯網或者金融方面的專業知識，在犯罪方式、方法上采取攻守同盟、單線聯系或者遙控指揮登逃避公安機關的偵查，因此突破行為人的口供困難重重。

3.打擊困難，犯罪方式帶有極強的隱蔽性。實踐中，受害者如果不主動報案，公安機關很難偵查到行為人實施的互聯網金融犯罪行為。互聯網金融犯罪行為人大多在非常隱蔽和謹慎的狀態下，通過電話或者當面會談等口述方式與關系人進行溝通、運作，再依靠互聯網平臺實施欺詐侵占客戶資金，犯罪過程中沒有激烈的矛盾沖突[5]。

互聯網金融犯罪的未來趨勢和特點：隨著互聯網金融的快速發展，其犯罪有可能呈現高發的態勢；另外，隨著互聯網金融的不斷創新，也會引發犯罪類型與犯罪方式的不斷變化；第三，利用或者攻擊互聯網金融企業的違法犯罪有可能呈現出多樣化、復雜化的特點；第四，隨著監管部門與立法出現，互聯網金融違法犯罪可能會呈現出新類型；第五，隨著移動互聯網金融的發達，移動領域的犯罪也可能出現高發、頻發的態勢[6]。endprint

（二）P2P網絡借貸犯罪的打擊與防范

1.整合偵查隊伍專業建設，增強固定證據意識。P2P網絡借貸犯罪案件的查辦需要運用互聯網、財會、稅務、金融、證券、保險、基金等專門知識。因此，公安機關偵查部門要積極吸納相關專業人員，投入大量人力、物力、財力調整隊伍結構，培養相關專業偵查人員，以增強固定證據的意識。

2.聯合金融部門，強化金融監管。2016年10月13日，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。互聯網金融秩序與誠信的建設離不開行業各個部分的自律和公安機關、保險和互聯網機構等有關部門協同。為改變P2P網絡借貸無序發展的混亂現狀，銀監會曾對P2P網絡借貸劃定了四條紅線，即明確平臺的中介性、不得提供擔保、不得形成資金池以及不得非法吸收公眾存款[7]。

因此要強化金融監管，研發互聯網技術模塊，加強網上銀行監管，保證金融資金流向的可查性，防范金融風險。

3.加強偵查信息化建設，注重搜集P2P網絡借貸犯罪情報。互聯網金融犯罪日益增多，積極轉變工作作風，主動拓展案件線索，重視情報信息的收集和交流，以“技術導偵”，為偵查工作和訴訟打下基礎。廣泛通過公開舉報電話和舉報信件、郵寄地址、開通網上舉報專欄等多種形式受理舉報，利用銀行網點、銀行自助終端、特約商戶營業場所等張貼、顯示或發放宣傳材料，擴大線索來源，收集情報；加強金融違法犯罪信息數據庫建設，通過對典型案例的分析研究，及時掌握互聯網金融犯罪的動態，為全面、準確、及時地打擊互聯網金融犯罪準確、及時地打擊互聯網金融犯罪準備可靠的信息基礎；加強國際合作，完善跨國偵查協助制度。

參考文獻

[1]張錚.P2P網絡借貸犯罪偵防研究[J].安徽警官職業學院學報，2015（6）：P44.

[2]2015年中國網絡借貸行業年報，www.wdzj.com/news/baogao/25661.html.

[3][4]張錚.P2P網絡借貸犯罪偵防研究，[J]安徽警官職業學院學報，2015（6）：P44.

[5]徐志，陳秋梅.互聯網金融犯罪偵查的難點與對策，[J]北京警察學院學報，2016（1）：P70.

[6]陳云峰.互聯網金融犯罪類型分析，搜狐網，http：//www.sohu.com/a/29347457_236425.

[7]史進峰.三類P2P平臺涉非法集資，資金池業務首當其沖，[N].21世紀經濟報道，2014-4-22（9）.

作者簡介：張嶺梓（1981-），女，河北保定人，河北公安警察職業學院基礎教學訓練部講師，主要研究方向：訴訟法學和犯罪心理學。endprint