金融業綜合性經營與監管存在的問題與對策分析

許建鑫

【摘要】隨著經濟的快速發展與不斷進步，我國金融業逐漸向綜合化方式轉變，由于管理不善，在金融監管上暴露出來的問題也逐漸凸顯。本文分析了金融業綜合性經營與監管存在的問題，并針對問題闡述具體的解決對策。

【關鍵詞】綜合性經營 監管 問題

隨著經濟的快速發展，金融業綜合性經營模式逐漸向綜合經營模式轉變，其涵蓋的內容也逐漸增多。金融業綜合性經營是具有節約交易成實行跨業經營的一種金融制度或經營模式，順應了時代的發展需求?！笆濉币巹澖ㄗh明確提出了“要穩步推進金融業綜合性經營試點”，就是指在同一法人內部分設不同的金融部門，并同步分提高，這種典型的母子公司型的金融集合方式對促進金融業穩定健康發展具有重要意義。

一、金融業綜合性經營與監管中存在的問題

（一）金融業綜合性經營與監管內容不明確

從金融業范圍來看，綜合性經營與監管的內容經歷了一個由單一到復雜的發展過程，尤其是金融制度的改革創新，使綜合性經營和監管的范圍不斷擴大。過去，銀行的金融經營和監管偏重于機構審批，至于審批之后金融機構營運如何則監管得很少，對金融機構的市場退出問題沒有觸及，金融機構缺乏安全性考慮，這種做法離現代意義上的風險管理域經營相去甚遠，難以適應市場金融的要求。

（二）金融業綜合性經營與監管主體的單一化

目前，國家中央銀行盡力地進行調控和監管，使一度混亂的秩序不斷得到改善，卻難以從根本上消除綜合性經營與監管主體的單一化問題。因此，除了完善中央銀行的調控職能，健全金融法規，加大監管力度外，還應彌補金融業綜合性經營與監管主體主體的缺位，重新尋找新的切入點。

（三）金融業綜合性經營與監管對象基礎不完善

金融業綜合性經營與監管中突出的問題是金融機構的業務范圍界定及其內部控制。實行混業經營一方面加大了金融機構的經營風險，另一方面加大了綜合性經營和監管的難度。完善的金融機構內部控制是綜合性經營與監管工作的重要組成部分，可以從管理層次上圍繞經營目標來堵塞漏洞，而中國金融機構的內部控制機制相當落后，制度上也不完善，漏洞和操作失誤時常出現，導致了金融機構的經營風險較大。

（四）金融業綜合性經營與監管的目標認識模糊

融業綜合性經營與監管作為一種具有特定內涵和特征的政府管制行為，有其特定的具體目標，以保護存款人利益、維護金融體系的安全穩定為己任。由于銀行的主體均為國家所有，存款人不懷疑銀行的支付能力，保護存款人利益和維持金融體系的穩健經營表面上看來并不是一個現實的突出問題。

（五）金融業綜合性經營與監管的手段殘缺

長期以來，金融業綜合性經營與監管的手段主要法律手段、經濟手段和行政手段，而且多數是法律手段極其薄弱。同時，中國人民銀行綜合性經營與監管依然是靠手工操作使金融監管失去了防患于未然的作用。

二、提高金融業綜合性經營與監管的有效措施

（一）明確金融業綜合性經營與監管內容

1.金融業應加大監管力度。金融業要主動與有關部門的協作和聯系，向主管部門及時通報有關情況，爭取獲得他們的支持和理解，避免受到行政處罰的金融機構負責人變相提升的事情發生。

2.經營和監管的風險管理。運用現代化手段對金融機構的報表和資料進行處理、分析，對潛在的或即將暴露的風險作出準確判斷，及時發出預警信號，增強風險預測預報的時效性。金融存款保險制度在被業界人士稱為金融監管的第二道防線。

（二）實現金融業綜合性經營與監管主體的多元化

首先是建立金融同業公會制度，彌補金融監管主體的缺位。建立一個兼顧競爭、效率與公平的金融制度是促進一國金融穩定和社會經濟良性循環的關鍵。在強化中央銀行金融業綜合性經營與監管的前提下，需要建立以對綜合性經營與監管拾遺補缺的金融同業公會制度。其次是創造一種合理的經營規模、避免出現同業成員利益的損害。

（三）金融業綜合性經營與監管范圍

在中國，對金融業實行分業經營和管理不僅符合中國現階段的實際情況，而且是中國金融業健康發展不可逾越的發展階段。因此，分業管理和經營應是綜合性經營與監管必須堅持的一項基本原則。中央銀行要嚴格界定各類金融機構的業務范圍，規范金融機構的業務行為。

（四）認定金融業綜合性經營與監管目標

一是積極有效地開展監管工作，金融監管的目標在不同的經濟、金融發展階段是不相同的。中國現行的金融監管目標，是通過監管各類金融機構，確保國家金融方針、政策的有效實施和中央銀行貨幣政策貫徹落實。因此，在中國金融監管目標和中央銀行貨幣政策目標是一致的。

二是扎實推進金融機構的發展方向，金融機構是經營貨幣商品的特殊企業，聯系著千家萬戶，金融業的經營狀況影響著國家的宏觀利益和企業的利益，具有廣泛性、滲透性、全局性和公共性。

（五）創新金融業綜合性經營與監管的手段

首先是統一認識，對金融機構進行重點經營和監管。隨著中國金融體制改革的不斷深化和以國有銀行為主體的商業銀行體系的建立，利潤已成為各家金融機構追逐的主要目標，使得金融機構的風險防范和控制顯得越來越重要。盡管中國至今還沒有一家銀行因經營失敗而倒閉，但是，這決不意味著我們可以忽視對金融機構進行風險監管，相反，我們更應重視綜合性經營與風險監管的管理。

其次是實現綜合性經營與監管信息化有關部門要依據金融監管中出現的新情況、新問題，及時出臺有關的政策、法規及實施細則。金融法規是人民銀行實施綜合性經營與監管的強有力的武器，依法經營和監管是銀行的神圣職責，銀行應嚴格執法，加強經營和監管。不但要杜絕各種以情代法的現象，還要堅決做到該罰的照罰不誤，該警告的及時給予警告，對于知法犯法的應吊銷其營業許可證。

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