“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)三年考

譚謨曉

截至7月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自2014年7月開展試點(diǎn)已有三年多。作為一個(gè)新興事物，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了？老百姓有何反應(yīng)？今后如何推進(jìn)？本刊記者就此采訪了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士。

承保不足百人

作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索。保險(xiǎn)的探索還處于起步階段，2014年7月1日，保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

從試點(diǎn)情況來看，截至7月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

幸福人壽黨委書記、董事長(zhǎng)李傳學(xué)介紹，在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中，月領(lǐng)5000至10000元的居多，最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金近3萬(wàn)元。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)“幸福房來寶A款”，根據(jù)房地產(chǎn)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果，康先生的房子當(dāng)時(shí)市價(jià)305萬(wàn)元，有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.5萬(wàn)元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金9000多元，退休收入明顯增加，生活得到改善。

老百姓有顧慮

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂。

本刊記者在采訪中了解到，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評(píng)估靠不靠譜、房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

李傳學(xué)說，老人在投保時(shí)會(huì)進(jìn)行錄音錄像，并有律師現(xiàn)場(chǎng)見證，有子女的老人投保時(shí)必須出具子女書面同意書。除此之外，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期是15天，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期設(shè)置為30天，讓老人有更多時(shí)間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？據(jù)介紹，客戶可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同，但要承擔(dān)一定退保手續(xù)費(fèi)和其他各類費(fèi)用。

房屋評(píng)估價(jià)格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養(yǎng)老保險(xiǎn)金的多少，如何確保評(píng)估結(jié)果客觀公正？李傳學(xué)說，幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告，充分保障老人權(quán)益。

采訪中，不少老人問起，如果房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老保險(xiǎn)金怎么算？李傳學(xué)說，目前“幸福房來寶A款”是一次性評(píng)估，在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。在計(jì)算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時(shí)，已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過預(yù)計(jì)增值，超出部分也不歸保險(xiǎn)公司，而是歸屬相關(guān)權(quán)益人。

他說，如果房?jī)r(jià)下跌，養(yǎng)老保險(xiǎn)金金額也不會(huì)下降，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

是小眾產(chǎn)品，但還是有市場(chǎng)的

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品。

從國(guó)際上看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng)，但意義重大。

目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。

專家表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)辦積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

保監(jiān)會(huì)將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。