惠民健康險來了

劉硯青

2017年7月1日，首個得到個人稅收優(yōu)惠政策支持的保險產品——稅優(yōu)健康險正式面向全國發(fā)售。

可抵稅、可“帶病投保”、沒有起付線、大病醫(yī)療費用報銷比例提高50%，稅優(yōu)健康險生來就帶著種種“光環(huán)”。

在為期一年半的試點期間，稅優(yōu)健康險在31個城市共賣出88525單，保費總收入約1.7億元。

盡管這個試點成績與業(yè)內此前的預計有一定差距，但在中國保監(jiān)會看來，稅優(yōu)健康險在試點期間表現(xiàn)出了快速、持續(xù)、正向的增長態(tài)勢，“是一個不錯的成績”。

不過，值得注意的是，這款既能享受稅收優(yōu)惠、又可以讓參保人得到有效保障的健康險產品，似乎并沒有得到預期中的積極回應。

對保險公司來說，影響其對稅優(yōu)健康險的銷售積極性的最重要原因，便是對盈虧的考慮。

長期以來，由于保險公司一直未能和醫(yī)院及其他可以提供有關患者和治療結果數(shù)據(jù)的機構達成緊密合作，報銷型商業(yè)健康險在中國的賠付率一直偏高，專業(yè)健康險公司因而承擔了較高的經營風險。

而保監(jiān)會對稅優(yōu)健康險產品進一步提出的“允許帶病投保”、“賠付率不得低于80%”等設計要求，更是對保險公司的精算能力構成了巨大挑戰(zhàn)。一旦產品設計出現(xiàn)偏差，保險公司便很有可能在這項業(yè)務上出現(xiàn)虧損。

為控制風險、謹防逆向選擇，保險公司目前大多只接受團險銷售，極少有公司開放個險渠道，這也限制了稅優(yōu)健康險市場規(guī)模的迅速增長。

盡管一些保險公司以“產品設計過于嚴苛”“虧損風險過高”“無法控制醫(yī)療費用”等理由，不愿主動推進稅優(yōu)健康險銷售，但保監(jiān)會的態(tài)度卻十分明確：對稅優(yōu)健康險的產品設計不會放松。

時至今日，徹底解決“看病難、看病貴”問題的努力仍在加力之中。“更可靠的社會保障”“更高水平的醫(yī)療衛(wèi)生服務”是人民群眾的新期待。當定位于“保基本”的基本醫(yī)療保險尚不足以滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求及水平時，就需要發(fā)展商業(yè)健康險，引導居民作出更科學合理的醫(yī)療財務規(guī)劃。

實際上，國家給予了保險業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，這意味著國家將一部分財政收入讓渡給保險業(yè)，那么保險公司理應主動承擔減輕人民醫(yī)療負擔、服務醫(yī)改的社會責任。

和發(fā)達國家相比，中國商業(yè)健康險在醫(yī)療衛(wèi)生費用總支出的占比還較為落后。商業(yè)健康險之所以沒能在中國快速發(fā)展，就是因為其產品一直未能回歸保險的本質。中國的商業(yè)保險公司長年以儲蓄投資型產品為經營核心，習慣于銷售更易盈利的萬能險及銀保產品，鮮少有企業(yè)愿意積極深入地研究健康險。

而此次國家推廣稅優(yōu)健康險，表明了政府的決心，讓保險重新回歸其本質。

規(guī)范發(fā)展商業(yè)健康險，已經上升為國家意志。這對中國健康險的發(fā)展，將會是一股巨大的推動力。