“三農(nóng)”信貸迎普惠金融支持

盧曉科

全國金融工作會議日前在北京召開。習(xí)近平總書記在講話中強調(diào)，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。

金融事關(guān)發(fā)展和公平

金融不應(yīng)只為少數(shù)人服務(wù)，發(fā)展普惠金融事關(guān)發(fā)展和公平，有利于促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和就業(yè)。2013年11月，十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次正式將“發(fā)展普惠金融”作為完善金融市場體系的重要內(nèi)容。今年5月3日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務(wù)能力的一系列工作。

會議明確，大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。按照商業(yè)可持續(xù)原則，采取專門的信貸評審、風(fēng)險管理、資源保障、績效考核等機制，下放信貸審批權(quán)限，實行專業(yè)化經(jīng)營管理，嚴格落實小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、戶數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平的要求。國務(wù)院相關(guān)部門要完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償、差異化監(jiān)管等措施，并與促進“雙創(chuàng)”等政策相銜接，發(fā)揮財政擔(dān)保體系對發(fā)展普惠金融的支持作用，合理提高小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度，對普惠金融業(yè)務(wù)符合條件的金融機構(gòu)可在貨幣信貸政策方面給予一定激勵，支持商業(yè)銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。各項措施協(xié)同發(fā)力，用普惠便捷的金融服務(wù)促進就業(yè)擴大、經(jīng)濟升級和民生改善。

提高覆蓋率和可得性

截至6月底，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案已全部出臺，總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌。從國務(wù)院常務(wù)會議部署，到普惠金融事業(yè)部掛牌，五大國有商業(yè)銀行落實李克強總理的要求，用了不到兩個月時間。

“普惠金融事業(yè)部即將成為銀行標配。”輿論如此評論，“這也意味著小微企業(yè)、‘三農(nóng)領(lǐng)域的融資難和融資貴等問題將得到進一步解決。”

“金融機構(gòu)不能光看重大企業(yè)、忽視小企業(yè)，更不能‘晴天送傘、下雨撤傘！”李克強在5月3日的國務(wù)院常務(wù)會議上指出，“要通過發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實體經(jīng)濟提供有效支持。”

李克強總理說：“大型商業(yè)銀行一定要樹立正確的理念，成為普惠金融的骨干力量。你們責(zé)無旁貸！”今年《政府工作報告》中也提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

五大國有商業(yè)銀行均表示，下一步，將加快步伐推進普惠金融事業(yè)部建設(shè)。工商銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級（直屬）分行，計劃年底在二級分行或重點支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專營機構(gòu)。交通銀行以敞口2000萬元（含）以下的授信業(yè)務(wù)為突破口，建立“專營團隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點”機制，逐步推進事業(yè)部制派駐等模式。中國銀行依托中銀集團的資源，先期以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為基礎(chǔ)，成立普惠金融事業(yè)部。

資金監(jiān)管政策要完善

事實上，發(fā)展普惠金融不僅為小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持，更是本屆中央政府實施“定向調(diào)控”的重要工具。

李克強反復(fù)表示，發(fā)展普惠金融不僅需要金融機構(gòu)努力和相關(guān)配套政策支持，也需要更加完善的監(jiān)管政策：一方面，要根據(jù)貸款流量監(jiān)管它們是否真正面向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等；另一方面也要關(guān)注相應(yīng)的風(fēng)險點，及時提示。

如今，五大國有商業(yè)銀行除了掛牌成立相關(guān)部門，也已開始探索完善管理體制。建設(shè)銀行在2017年一級分行KPI考核體系中新設(shè)了普惠金融指標，初步將普惠金融涉及的小微企業(yè)、涉農(nóng)、個人創(chuàng)業(yè)等主要群體的融資服務(wù)納入考核范圍。農(nóng)業(yè)銀行則將服務(wù)“三農(nóng)”的成熟事業(yè)部體制復(fù)制到普惠金融領(lǐng)域，形成“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”的服務(wù)體系。

單獨考核五專管理

“事業(yè)部是銀行內(nèi)相對獨立運行的業(yè)務(wù)管理模式，人、財、物、風(fēng)險管理獨立，業(yè)績單獨考核，可以理解為‘銀行中的銀行。”中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，以事業(yè)部模式發(fā)展普惠金融，是通過組織管理架構(gòu)的優(yōu)化，促進普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展，這應(yīng)當(dāng)是國家讓國有大行做普惠金融事業(yè)部的初衷。

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行普惠金融事業(yè)部主要體現(xiàn)在“條線化”管理體制和“五專”經(jīng)營機制。“條線化”的管理體制是指從總行到分支機構(gòu)自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，并下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，更好地貼近客戶。“五專”經(jīng)營機制包括：專門的信貸管理政策、信貸評審機制，專門的統(tǒng)計核算機制，專門的風(fēng)險管理機制，專門的資源配置機制和專門的考核評價機制。endprint