加強監管力度，規范校園借貸

蔡建國

校園借貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。目前主要有四大類校園借貸平臺，包括傳統電商平臺、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺。校園貸的出現并非偶然，是順應目前社會發展的需要。從我國目前消費結構來看，隨著互聯網電商的發展，年輕人比中老年群體更具消費活力。作為年輕人的大學生群體沒有固定收入，造成了消費行為被抑制，隨著校園貸的出現，使得大學生超前消費成為可能。校園貸是一把雙刃劍。校園貸在幫助大學生創業、助學、理財等方面具有積極意義。但也有部分不良網絡借貸平臺采取隱瞞實際資費標準、虛假宣傳的方式降低貸款門檻手段，誘導學生過度消費，導致陷入“高利貸”陷阱，侵害學生合法權益，造成不良影響。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，先后在6家網絡平臺貸款幾十萬元賭球，最終無力償還時跳樓自殺。2016年6月，媒體報道出現通過一個熟人間網絡借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯系為手段，脅迫借款人還款。2016年10月，湖南某高校體育專業大四學生借用18位同學身份證校園貸超50萬后失聯。從高息貸款、“裸條放款”到威脅、暴力催款，校園貸亂象可謂觸目驚心。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2016年10月，銀監會相關人員在《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》公布后表示，在專項整治過程中已經明確了校園貸會作為整治重點，對涉嫌暴力催收、發放高利貸等違法違規機構暫停校園網貸業務。盡管如此，學生被騙事件仍屢有發生。

目前校園貸亂象叢生的原因有以下幾點：

一、借貸平臺唯利是圖，為賺錢放縱學生消費。許多校園網貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，在宣傳時打著利息非常低的口號，隱瞞資費標準、違約金等，如果加上服務費、違約金等各種費用，利息并不低。另外，有些平臺貸款門檻低，不考慮學生還款能力進行超額貸款，并設置繁瑣的程序讓學生逾期還款并支付高額滯納金。

二、相關部門缺乏監管機制。目前國內對于互聯網金融并未形成一套完善的監管機制。由于網絡借貸的審核流程和貸款手續都在線上辦理，導致平臺存在較大安全漏洞。另外，各平臺之間缺乏信息共享機制，導致大學生在多家平臺借貸；各部門之間未能形成統一監管防控機制，導致出現責任主體缺失或不明確。

三、大學生群體自身防范意識薄弱。大學生自身缺乏金融、法律相關知識，在不清楚借貸風險的情況下盲目貸款，同時對于金融安全防范意識較差。

針對以上原因，提出相應的建議：

一、針對校園貸加快立法，做到有法可依。加強頂層設計，針對校園網絡借貸方面沒有一套嚴格的標準，相關法律法規尚不健全的現狀，盡快出臺相關的法律法規。對借貸平臺的資金監管、資質審核、信息共享、監管主體等做出詳盡的規定，以科學立法引導健康發展。同時加大執法力度，對具有欺詐性、不合規的校園貸平臺堅決取締。

二、政府相關部門加強監管機制。針對校園貸亂象，各政府相關部門明確責任分工，協調聯動處理問題。金融部門加強對互聯網金融的監管，工商部門嚴格審核網絡借款平臺的資質，公安部門對侵犯學生合法權益的借貸平臺要予以打擊，司法部門依法依規處理校園貸經濟糾紛案件。各政府部門建立信息共享渠道，早日形成完善統一的監管機制。

三、學校加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導。加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，防范校園不良網貸作為學生日常教育的重要內容，加強警示教育，依法處置未經批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡。學校牽線搭橋，針對經濟上有困難的同學，引進正規銀行等金融機構進校園低息向學生貸款。加強金融和法律知識教育，將金融知識、法律知識納入到大學生必修課中。對于開展任何與網貸相關的營銷活動都必須嚴格審查，避免出現誤導學生的行為。

四、大學生加強自我經濟安全防范意識，客觀理性認識不良校園貸的危害性。要樹立正確的消費觀，拒絕過度消費。確實需要經濟貸款的，通過學校、家長向正規銀行借貸，加強金融知識和法律知識的學習。如果在校園貸平臺發生借款，應該充分了解借貸風險的基礎上選擇正規的平臺，根據自己還款能力理性貸款。

五、加強借貸平臺的清理、整治與行業自律。校園貸平臺杜絕違犯道德而追逐利益的行為，加強自身業務規范流程，加強風險管控。對于學生貸款資質以及資金用途進行嚴格審查，避免僅以身份證、學生證等基本信息進行借貸。借貸平臺不得以手續費、滯納金、違約金等各種名義變相設置各類名目的高利貸陷阱，不得以公開個人信息、發布裸照等威逼、脅迫、恐嚇等非法手段進行暴力催繳。借貸平臺應實現行業數據共享，防止出現貸款人通過其他借貸平臺貸款進行還債的惡性循環。endprint