校園貸是與非

劉婷婷++歐陽(yáng)晨雨

一種名為“校園貸”的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，原本平靜的大學(xué)不再平靜。

從當(dāng)初的幾百元、幾千元貸款，很快“驢打滾”成十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元，懷揣創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的大學(xué)生，為此身負(fù)巨額債務(wù)，甚至輟學(xué)自殺……

愈演愈烈的校園貸問(wèn)題，引來(lái)社會(huì)廣泛關(guān)注，一場(chǎng)嚴(yán)打行動(dòng)已全面展開(kāi)。

亂象滋生的校園貸

顧名思義，“校園貸”是一種助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺(tái)。

校園貸有多流行？2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心對(duì)全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，所撰寫(xiě)的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。

校園貸之受青睞，由此可見(jiàn)一斑。針對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，已成為近年來(lái)P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)。

大致來(lái)說(shuō)，校園貸包括本地P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，包括“名校貸”“我來(lái)貸”等提供的借款服務(wù)；專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，包括“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等；京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，包括“京東白條”“螞蟻花唄”等。至于線(xiàn)下高利貸，則不屬于正規(guī)校園貸的范圍。

“無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押、當(dāng)日放款”“只需要上傳身份證正面反面照片還有自己的照片，然后就可以在A(yíng)PP上貸款，最多可以貸到1萬(wàn)”……據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在山東師范大學(xué)長(zhǎng)清校區(qū)內(nèi)，此類(lèi)廣告就有15種、總數(shù)高達(dá)2630條。無(wú)處不在、不無(wú)夸張的廣告用語(yǔ)，映射著校園貸的“低門(mén)檻”。

對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生，這些“優(yōu)惠”條件很容易心動(dòng)。然而，看似很光鮮的校園金融，也并不總是那么美好。“門(mén)檻”放低并非沒(méi)有代價(jià)，為了減少風(fēng)控壓力，威脅、連坐等“非常規(guī)”手段，將一些大學(xué)生逼上了絕路。

通常，這些校園貸有8項(xiàng)常見(jiàn)費(fèi)用：貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)，還有神秘的“代理費(fèi)”。雜七雜八“算計(jì)”下來(lái)，年利率高到了離譜的地步。

據(jù)報(bào)道，記者以購(gòu)買(mǎi)一部蘋(píng)果手機(jī)需要分期貸款，詢(xún)問(wèn)5家互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，還款期為12期，其中年利率最高的一家貸款平臺(tái)，利率達(dá)到了26%，最低的利率也在14%。

2016年5月6日，南昌某高校小譚正在上課，被3名男子強(qiáng)行帶至一房間內(nèi)，勒令“不還錢(qián)不準(zhǔn)走人”。在這些貸款公司人員的威脅下，她被限制人身自由30多個(gè)小時(shí)。這起非法拘禁事件，源于小譚半年前辦理的分期貸款業(yè)務(wù)。一年期限的校園貸，年利率高達(dá)36%。

與小譚遭遇相似，在武漢上學(xué)的湖北恩施女生小周，因購(gòu)物時(shí)消費(fèi)能力不足，找到某“校園貸”平臺(tái)，接受了“裸條”式的高息貸款，每星期需要還200多元利息。可是，小周一個(gè)月的生活費(fèi)才1000元。在借款方的介紹下，小周又找到別的借貸平臺(tái)“拆借”。在短短半年時(shí)間內(nèi)，5000元左右的借款，滾到了26萬(wàn)余元。

更天方夜譚的是，某大學(xué)生第一次校園貸，借款是800元，短短20多天，竟然滾到20萬(wàn)元，一筆借款的年利率高達(dá)1300%。而且，每一次借款還要給一筆不小的“上門(mén)放款費(fèi)”，以及上一家放貸人的“介紹費(fèi)”。

“驢打滾，利滾利”，錢(qián)越還越多。對(duì)于入世未深的大學(xué)生，這是一筆難以還清的債務(wù)。為催還欠債，校園貸平臺(tái)無(wú)所不用其極。

媒體報(bào)道，一名剛滿(mǎn) 18 歲的女大學(xué)生，因在校園貸借了數(shù)萬(wàn)元還不上，凌晨被逼債人帶到浴場(chǎng)催債，連上廁所都有人跟著。為還上最初的2萬(wàn)元借款，她“拆東墻補(bǔ)西墻”，面對(duì)漲成的 25 萬(wàn)，只好求助于家長(zhǎng)。

更有甚者，當(dāng)錢(qián)還不上時(shí)，只能選擇一死了之。2017年4月11日，一位廈門(mén)華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生小雨，因?yàn)樘摌s心，想掙到“第一桶金”，做起了香港代購(gòu)化妝品的生意，因生意虧本卷入校園貸。不堪還債壓力和催債電話(huà)騷擾，在泉州城東一高校旁的學(xué)生街某賓館，小雨選擇了燒炭自殺，只留下了一句“我真的不喜歡這個(gè)世界”。

據(jù)報(bào)道，該女生卷入校園貸平臺(tái)至少5個(gè)，僅在某一平臺(tái)就累計(jì)借入57萬(wàn)多。“她生活沒(méi)有買(mǎi)貴的手機(jī)、衣服、化妝品，也沒(méi)有出去旅游，她借這么多錢(qián)，都是用來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻”，其家人曾多次幫她還錢(qián)，期間也收到過(guò)“催款裸照”。

該女生的悲慘遭遇，絕非是孤案。2016 年 3 月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，因?yàn)槊詰僮闱虿势保谳敼馍钯M(fèi)后開(kāi)始用網(wǎng)絡(luò)貸款，最終欠下 60 多萬(wàn)元債務(wù)無(wú)力償還，選擇跳樓自殺。

有關(guān)“校園貸”，央視曾做過(guò)新聞匯總。僅今年3月16日至4月9日期間，便有4則與違法校園貸相關(guān)的報(bào)道。

與之形成對(duì)照的是，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)在急劇擴(kuò)大，“創(chuàng)業(yè)”激情不減。根據(jù)今年年初發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》，超過(guò)67%的大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費(fèi)，33%不認(rèn)可分期消費(fèi)的大學(xué)生中，仍有78%的人進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)。據(jù)人人網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查，有85.5%的學(xué)生表示，其朋友圈子里有人在做“微商”，60.7%的學(xué)生表示未來(lái)考慮做“微商”。

另?yè)?jù)騰訊對(duì)23939名大學(xué)生的調(diào)查樣本，對(duì)“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嗎”這個(gè)問(wèn)題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，85%的受訪(fǎng)大學(xué)生“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，是“校園網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)熱情”高漲，以及“消費(fèi)欲望”節(jié)節(jié)攀升，另一方面則是對(duì)校園貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)“不以為然”，由此也埋下了“出事”伏筆。

“嚴(yán)打風(fēng)暴”來(lái)襲

從行業(yè)角度看，大學(xué)生群體雖沒(méi)有固定收入，缺乏信貸歷史，卻也是優(yōu)質(zhì)的貸款人群。這是因?yàn)椋麄兺ǔＳ屑彝ナ杖胱鲋危磥?lái)消費(fèi)潛力大、人生周期長(zhǎng)，搶占了這塊市場(chǎng)，在今后的競(jìng)爭(zhēng)中將處在有利地位。

“藍(lán)海”就在眼前，互聯(lián)網(wǎng)金融自然將其作為目標(biāo)，而校園貸也開(kāi)啟了野蠻生長(zhǎng)。2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015 年我國(guó)面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模為 260 億元；到 2016 年，這一數(shù)字突破了 800 億元。endprint

網(wǎng)上信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，固然為大學(xué)生提供了金融服務(wù)，并成為新的利潤(rùn)“增長(zhǎng)點(diǎn)”，卻也夾雜著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。審視現(xiàn)有的校園貸平臺(tái)中，有很大一部分都存在著監(jiān)管不力、涉嫌非法運(yùn)營(yíng)等問(wèn)題。

比如，有的平臺(tái)，打著“內(nèi)部有人、貸款不用還”的名號(hào)，實(shí)際上進(jìn)行傳銷(xiāo)性質(zhì)的貸款；有的平臺(tái)，表面是互聯(lián)網(wǎng)借貸，實(shí)際上借款利率超過(guò)限制標(biāo)準(zhǔn)，屬于如假包換的高利貸；還有些平臺(tái)，用“裸條”形式貸款，脅迫裸貸女大學(xué)生“肉償”。

這些亂象，不僅給一些盲目的大學(xué)生帶來(lái)了困擾，還擾亂了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。如果不運(yùn)用法律規(guī)范進(jìn)行“約束”，勢(shì)必造成越來(lái)越大的危害。

1991年8月13日，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。”2016年，銀行一年期貸款利率是4.35%，4倍也才是17.4%。

問(wèn)題是，還缺少專(zhuān)門(mén)的應(yīng)對(duì)措施。近些年，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始限制大學(xué)生信用業(yè)務(wù)。2009 年、2011年，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。

比如，禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡；向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）；在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。實(shí)際操作中，銀行大多停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。

盡管在信用卡業(yè)務(wù)上有所動(dòng)作，但在客觀(guān)上，大學(xué)生信用消費(fèi)的需求激增，帶來(lái)了新的“契機(jī)”，催動(dòng)著校園貸的誕生。風(fēng)控能力弱、貸款門(mén)檻低，而授信額度高，追償債務(wù)的手段，也變得更加“畸形”，進(jìn)而損害著大學(xué)生利益。

面對(duì)這種日愈嚴(yán)重的校園貸形勢(shì)，嚴(yán)格監(jiān)管已成為各界共識(shí)。除了專(zhuān)項(xiàng)整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地，都相繼出臺(tái)“禁令”。

比如，上海市金融辦發(fā)文，明確要求小額貸款公司，不得將在校學(xué)生作為目標(biāo)客戶(hù)群體，“不得通過(guò)收取各種名目繁多的手續(xù)費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)以及催收費(fèi)等費(fèi)用變相發(fā)放高利貸，或采取非法催收等手段脅迫借款人還款”。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知要求各教育部門(mén)、銀監(jiān)局、高校黨委，加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督整治力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念等，避免學(xué)生上當(dāng)受騙。時(shí)隔4個(gè)月，銀監(jiān)會(huì)再度劍指整改校園貸問(wèn)題，明確提出用好“停、 移、整、教、引”的“五字訣”。

在高層的強(qiáng)力整治下，校園貸亂象迅速得到遏制。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至 2017 年 2 月底，比 2015 年頂峰時(shí)期少了 47 家。但是，仍有部分地區(qū)存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園貸的范疇和底線(xiàn)，一些地方“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題仍突出。

為此，今年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，決定現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表；對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣(mài)傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

山雨欲來(lái)風(fēng)滿(mǎn)樓。等待校園貸的，勢(shì)必是緊收的法規(guī)之網(wǎng)。

校園貸向何處去

校園貸的“誕生”，有其必然性。

一些大學(xué)生家庭，無(wú)力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)，以及創(chuàng)業(yè)上的資金需求，而急速膨脹的消費(fèi)欲望，會(huì)促使大學(xué)生通過(guò)各種途徑，尋找貸款平臺(tái)，甚至“饑不擇食”，選擇在線(xiàn)高利貸。

不可否認(rèn)，校園貸問(wèn)題不少，但要將板子打在這種新事物身上，并不夠妥當(dāng)。一個(gè)18歲的大學(xué)生，已擁有完全民事責(zé)任能力，也就是說(shuō)，即便是借貸大量的錢(qián)款，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，是沒(méi)有任何問(wèn)題的。

還必須看到的是，大學(xué)生是一個(gè)有消費(fèi)剛需，卻又缺乏消費(fèi)能力的群體。在這個(gè)信息飛奔的時(shí)代，購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)才不至于落伍，而信貸平臺(tái)的出現(xiàn)，一定程度上滿(mǎn)足和解決了大學(xué)生的這一客觀(guān)需求。

面對(duì)亂象“因噎廢食”，漠視大學(xué)生的正常借貸欲望，采取“一刀切”的方式，剝奪他們獲得信用貸款權(quán)利，也就違背了“普惠金融”的應(yīng)有之義。

正常的校園金融生態(tài)下，應(yīng)是債務(wù)違約的大學(xué)生自負(fù)其責(zé)；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損；金融監(jiān)管部門(mén)做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的是，職能監(jiān)管部門(mén)應(yīng)肩負(fù)起責(zé)任，將“高利貸”擋在校外。

根據(jù)央行規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出此限度的利息不予保護(hù)。2015年8月，最高法出臺(tái)規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

仔細(xì)看校園貸，主要是P2P網(wǎng)貸。特別是一些放貸者通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)展高利貸性質(zhì)的放貸業(yè)務(wù)，以暴力催債為手段。對(duì)于這些不法之徒，理應(yīng)采取更剛性的措施。

今年 4 月，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，對(duì)于非法校園貸現(xiàn)象的整治，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)也負(fù)有不可推卸的責(zé)任。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見(jiàn)，明確禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，但對(duì)于生活在象牙塔里的大學(xué)生，18歲跟20歲相比，其實(shí)也沒(méi)有太大區(qū)別。

事實(shí)上，一些地方性的金融舉措更有約束力。比如，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布通知，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，規(guī)定校園貸平臺(tái)對(duì)在校學(xué)生借款人，單次借款收取的服務(wù)費(fèi)用原則上不超過(guò)200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過(guò)借款人借款本金。endprint

這就意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限。逾期違約金、逾期罰息，總金額不得超過(guò)借款人借款本金，等于給高利貸設(shè)定了“天花板”，斬?cái)嗔速Y本的逐利黑手。這種嚴(yán)格立法的思路，也值得國(guó)家立法借鑒。

銀監(jiān)會(huì)、金融辦、教委、學(xué)校都應(yīng)該重視該項(xiàng)工作，分工協(xié)作、形成合力。特別是監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任，構(gòu)建集日常監(jiān)管、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)預(yù)警、線(xiàn)索懸賞舉報(bào)等于一體的監(jiān)管機(jī)制。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格資格審核，清除不良平臺(tái)。同時(shí)，應(yīng)明確出借貸平臺(tái)利率、逾期后果等信息，避免高利貸、誘導(dǎo)貸款以及提高授信額度，導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。對(duì)向不具備還款能力的大學(xué)生給予大額借貸，借貸平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

打防一體、疏堵結(jié)合，才能釜底抽薪。在打擊“高利貸”的同時(shí)，也應(yīng)盡量滿(mǎn)足大學(xué)生的正常信貸需求。如果銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)到位，網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的非法高利貸，才不會(huì)有“鉆空子”機(jī)會(huì)。

在持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、做好清理整頓工作的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行的校園金融服務(wù)。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)也為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，如此才會(huì)是雙贏(yíng)的局面。

今年5 月 17 日，建行廣東分行發(fā)布了“金蜜蜂校園快貸”，這是首款針對(duì)在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品，授信額度在 1000至50000 元之間，年利率為 5.6%。

同一天，中行也發(fā)布消息稱(chēng)將推出名為“中銀 E 貸校園貸”的產(chǎn)品，主要為高校學(xué)生提供小額的中長(zhǎng)期循環(huán)貸款。初期貸款周期，最長(zhǎng)為 12 個(gè)月，未來(lái)可以延長(zhǎng)至 3-6 年；中行還會(huì)提供寬限期服務(wù)，在寬限期內(nèi)只用還息不用還本；貸款不含手續(xù)費(fèi)，最高額度為 8000 元。

除了中行和建行之外，未來(lái)還應(yīng)有更多的銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入校園金融領(lǐng)域。

當(dāng)然，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)校正大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念。客觀(guān)來(lái)看，大學(xué)生群體尚未形成穩(wěn)定的收入來(lái)源，以及成熟的消費(fèi)理念。一旦養(yǎng)成過(guò)度超前消費(fèi)的習(xí)慣，消費(fèi)水平、借款額度超出實(shí)際還款能力，就會(huì)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

是以，要針對(duì)大學(xué)生特點(diǎn)，做好教育引導(dǎo)工作，糾正超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀(guān)念，幫其樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)。

大學(xué)生的金融法律知識(shí)普遍匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，往往容易掉入高利貸陷阱。大學(xué)生應(yīng)強(qiáng)化法治意識(shí)、堅(jiān)守契約精神、維護(hù)個(gè)人信用，不能迷信“創(chuàng)業(yè)”、盲從“校園貸”。

總的看，新生事物不可能一蹴而就，也不能視同洪水猛獸。“校園貸”應(yīng)在法律的軌道上運(yùn)行，為大學(xué)生提供更安全、更人性的金融服務(wù)。endprint