政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持探究

徐春輝

【摘 要】近年來(lái)，小微企業(yè)逐漸成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)企業(yè)，但融資困難一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。為了緩解小微企業(yè)融資困難的情況，政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資進(jìn)行了一定程度上的支持。論文分析了政策性銀行支持小微企業(yè)的具體原因，對(duì)政策性銀行支持小微企業(yè)融資的具體方式進(jìn)行了討論，以供參考。

【Abstract】In recent years， small and micro enterprises have gradually become the leading enterprises in China's market economy， but the financing difficulties have been hindering the development of small and micro enterprises. In order to alleviate the financing difficulties of small and microenterprises， policy banks support the small and microenterprises financing to a certain extent. This paper analyzes the specific reasons of the policy banks supporting the small and micro enterprises， and discuss the specific ways of strengthening the financing support of the small and medium enterprises by the policy banks， hoping to provide the effective way for the policy banks to support the small and micro enterprises.

【關(guān)鍵詞】政策性銀行；小微企業(yè)；金融業(yè)務(wù)

【Keywords】policy banks； small and micro enterprises； financial business

【中圖分類(lèi)號(hào)】F276.3；F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）08-00067-02

1 引言

隨著小微企業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，在其發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出一些問(wèn)題，其中，小微企業(yè)融資困難的情況一直是制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。因此，政府和與其相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)增加對(duì)小微企業(yè)的支持力度，尤其是銀行方面，對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)作為重要的工作內(nèi)容。

2 政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持考慮的要素

2.1 必要性分析

政策性銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資支持的必要性主要有以下幾個(gè)方面：

①促進(jìn)小微企業(yè)的融資。小微企業(yè)之所以發(fā)展速度緩慢，其主要原因就是由于企業(yè)的資金不夠，外界的融資效果不理想。對(duì)小微企業(yè)外界融資不順的原因進(jìn)行分析，其主要是由于很多規(guī)模較大或中型的銀行不愿給小微企業(yè)提供融資相關(guān)的業(yè)務(wù)，這些銀行認(rèn)為小微企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)行中存在著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。同時(shí)，一些中小型的民間金融機(jī)構(gòu)又受到金融法規(guī)方面的限制，不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求。另一方面，民間借貸的利率和風(fēng)險(xiǎn)非常高，很多小微企業(yè)都不愿選擇民間借貸的方式，承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的融資支持可以有效幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資，緩解小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。

②政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資進(jìn)行支持，能夠加強(qiáng)政策性金融體系的建設(shè)。在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，但小微企業(yè)又屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體。因此，政府應(yīng)將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，設(shè)立專(zhuān)門(mén)幫助小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)。對(duì)于這一方面，很多發(fā)達(dá)國(guó)家都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)，而我國(guó)這一方面明顯還需要加強(qiáng)。

2.2 可行性分析

政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資，其可行性主要有以下幾個(gè)方面：

①政府在融資的過(guò)程中可以給予一定程度的幫助，例如小微企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)重、融資困難的情況，政府部門(mén)可以對(duì)小微企業(yè)的稅收提供一定的稅收優(yōu)惠，對(duì)為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，提供一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供更好、更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

②政策性銀行支持小微企業(yè)融資已經(jīng)取得了一定的成效。政策性銀行在對(duì)信貸機(jī)制進(jìn)行改革后，調(diào)整了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式，促進(jìn)了小微企業(yè)融資方面的進(jìn)一步發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)資金不足的情況。

2.3 加強(qiáng)政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持的具體方式

2.3.1 政府部門(mén)充分發(fā)揮兩者合作的協(xié)調(diào)作用

政府部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮自身的作用，有效協(xié)調(diào)政策性銀行和小微企業(yè)之間的關(guān)系，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化：

①營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政策性銀行的監(jiān)督和管理，使其能夠給小微企業(yè)提供更加有效的融資服務(wù)，還應(yīng)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，使其能夠發(fā)揮自身的價(jià)值，承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，政策性銀行應(yīng)完善自身的管理制度，包括信息數(shù)據(jù)的處理方式、財(cái)務(wù)核算的相關(guān)流程以及自身經(jīng)營(yíng)管理的具體內(nèi)容[2]。

②政府部門(mén)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。相較于一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)融資方面還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，小微企業(yè)融資行為沒(méi)有統(tǒng)一的法律規(guī)范進(jìn)行制約，當(dāng)然也缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)。

③加強(qiáng)政策性改革，完善金融市場(chǎng)的政策機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示：截至2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4，262家，從業(yè)人員380萬(wàn)人。其中，還沒(méi)有只針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)服務(wù)的政策性銀行[3]。針對(duì)這一情況，政府部門(mén)應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資需求提供相關(guān)服務(wù)的政策性銀行。endprint

2.3.2 政策性銀行組織內(nèi)部改革

政策性銀行組織內(nèi)部改革應(yīng)主要從以下方面進(jìn)行：

①對(duì)小微企業(yè)的定位要準(zhǔn)確，合理的劃分與之相關(guān)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。政策性銀行應(yīng)根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的情況，正確的對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)定位，并將銀行的某些特色業(yè)務(wù)融入小微企業(yè)的運(yùn)行中。政策性銀行想要對(duì)小微企業(yè)融資給予一定的支持，就必須全面了解小微企業(yè)的企業(yè)類(lèi)型和不同發(fā)展時(shí)期小微企業(yè)的融資情況。同時(shí)，政策性銀行應(yīng)結(jié)合自身的服務(wù)特點(diǎn)，選擇合適的目標(biāo)作為服務(wù)對(duì)象。政策性銀行在對(duì)小微企業(yè)融資支持的過(guò)程中，不能一直處于被動(dòng)的一方，應(yīng)主動(dòng)去了解和挖掘有一定能力或潛力的小微企業(yè)，將這些企業(yè)進(jìn)行匯總，并從中挑選出比較優(yōu)秀的小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的扶持工作，營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

②對(duì)小微企業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行優(yōu)化，增強(qiáng)企業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)流程的有效性。政策性銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)支持的過(guò)程中，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

首先，對(duì)于很多小微企業(yè)向銀行發(fā)出的融資需求，應(yīng)嚴(yán)格挑選貸款的企業(yè)，應(yīng)考慮政府部門(mén)的相關(guān)政策、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平以及企業(yè)所承擔(dān)的社會(huì)職責(zé)等方面，進(jìn)行認(rèn)真的分析。

其次，政策性銀行在對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，確認(rèn)其是否具有貸款資格時(shí)，不應(yīng)過(guò)分重視抵押擔(dān)保的方面，應(yīng)靈活地制定企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)的抵押條件[5]。

再者，政策性銀行一定要對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，有效控制貸款過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率，應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，并加強(qiáng)完善銀行的退出機(jī)制，使小微企業(yè)的信貸流程更加專(zhuān)業(yè)、快捷。

最后，政策性銀行應(yīng)完善管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，并從以下幾個(gè)方面進(jìn)行加強(qiáng)：重視小微企業(yè)歷史信用的數(shù)據(jù)收集、重視小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)收集、收集與小微企業(yè)相關(guān)的其他企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的收集，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力，從而提高政策性銀行的信貸效率。

3 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文的論述，了解到小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的位置越來(lái)越重要，政府和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)于小微企業(yè)的扶持。其中，政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善小微企業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)和相關(guān)政策，加大力度改善小微企業(yè)融資困難的情況，從政策上進(jìn)行改革，緩解小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。政策性銀行也應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持，對(duì)小微企業(yè)的貸款機(jī)制和相關(guān)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，提高貸款業(yè)務(wù)方面的服務(wù)質(zhì)量和工作效率，為小微企業(yè)的銀行貸款創(chuàng)造良好的發(fā)展空間，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

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【3】張艷英.商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問(wèn)題研究[J].改革與戰(zhàn)略，2017（04）：85-87.endprint