探討傳統銀行如何面對互聯網金融的挑戰

董星辰

【摘要】隨著移動互聯網產業的快速發展，金融市場的發展迎來了新的契機，也面臨著巨大的挑戰。銀聯、支付寶與財付通等第三方支付機構憑借著快捷便利等優勢逐步興起，促進了我國互聯網金融的發展，也給以銀行為代表的傳統金融機構帶來了極大的沖擊與挑戰。在這一背景下，傳統銀行如何改變現狀，采取科學合理的應對策略，開拓創新、把握機遇、提高競爭力，就顯得極為關鍵。

【關鍵詞】傳統銀行；互聯網金融；挑戰；策略

互聯網信息時代，移動通訊的迅速發展，第三方支付機構的日益壯大顯然給傳統金融機構帶來了天翻地覆的變化。互聯網金融具有應用便捷、透明度高、參與性強、中間成本低等優勢，對傳統銀行的金融核心地位發起了挑戰。

一、互聯網金融給傳統銀行發展帶來的挑戰

互聯網金融準入門檻不高、操作便利，并且用戶參與度高，憑著這些優勢給傳統金融機構的中介功能帶來了極大的沖擊，嚴重影響到了銀行的生存空間，給傳統銀行的發展帶來了巨大挑戰。總的來講，互聯網金融給傳統銀行發展帶來的挑戰主要可以分為三點。

（一）搶占了傳統銀行的客戶資源

因為信貸資源限制性較強等因素，銀行的服務主體客戶均為大型企業，比如說中石油等。在傳統的金融操作模式下，信貸資源極為稀缺，很多中小型企業與個人客戶并不能享受到信貸資源等服務，得不到銀行的支持。而互聯網金融則憑著準入門檻低等優勢為這些中小型企業與個人客戶提供了便捷的服務，進而搶占了傳統銀行的這部分客戶資源。

（二）沖擊著傳統銀行的融資功能

與傳統銀行的利率管制、基金產品限制條件多等缺陷相比較，互聯網金融支持貨幣基金和第三方支付機構融為一體，靈活性高，更受用戶的喜愛，對銀行的活期存款業務、基金理財等業務帶來了巨大的沖擊。在第三方支付機構中，與貨幣基金融為一體程度較高的就是阿里集團推出的余額寶。余額寶是一種余額增值服務，由支付寶替用戶購買貨幣基金，流動性高且風險小，并且收益高于銀行的10倍.再加上余額寶的存取款流程極為便捷，操作簡單，透明性高，極受用戶支持和青睞。

（三）削弱了傳統銀行的支付功能

與傳統銀行的支付相比，依托互聯網與移動通訊技術產生的手機支付等第三方支付機構憑借著操作便利等優勢得到了消費者和用戶的支持與青睞，對傳統銀行的金融核心地位產生了沖擊。第三方支付，指的是以交易雙方之外的第三方作為中介，消費者選購好產品后，通過第三方平臺的賬戶支付貨款，待消費者確認收貨后再通知第三方支付貨款給賣方的一種支付方式。第三方支付，除了在互聯網支付、銀行卡收單與移動支付等方面應用廣泛，在學校、基金、保險與跨境支付等新興領域均也紛紛嶄露頭角。

二、傳統銀行面對互聯網金融挑戰的具體對策

面對互聯網金融發起的挑戰，銀行應該開拓創新，加大改革力度，借助自身優勢，提高銀行的現代化進程，健全金融體系，為客戶提供更加全面、優質、便捷的金融服務。

（一）合理定位客戶

針對互聯網金融的準入門檻不高的特點，銀行應該依據實際情況對客戶與業務進行重新定位。就客戶定位而言，依據小金額業務需求的增加，銀行應該予以較大的定位范圍，面對多樣性的客戶層級。就金融服務而言，與小貸公司單純提供融資服務不同，銀行應該側重提供綜合的金融服務。并且，就咨詢與結算等非金融服務而言，銀行有著經驗與資源基礎優勢，會比互聯網金融更受到用戶的喜愛。

（二）提高科研和應用水平

在互聯網信息時代，科技研發水平的高低與信息技術應用能力的大小就成了傳統銀行應對挑戰的關鍵。銀行的每一個環節，包括產品設計、業務操作與數據分析處理等，都需要依靠信息技術來支撐。針對此，銀行應該借助發達的信息技術進行經營管理，對數據進行整合，便于數據的深層次挖掘與分析，提高客戶管理的人性化水平。同時，為了保障銀行業務的運行穩定性，需要借助信息技術降低銀行系統風險，提高信息安全性與自我恢復能力。

（三）完善業務結構

隨著移動支付與無線網絡的普及，各種便捷的支付方式應運而生。為了順應這一現象，銀行應該改變儲蓄、貸款、信用理財等部門分開的業務結構現狀，簡化程序，打通所有流程與環節。比如說，為了推廣網銀業務，讓用戶更多的使用APP與手機銀行等，銀行可以推出微信與網銀APP理財業務，用戶借助網銀APP來購買理財可以比其他購買方式獲取更高的收益，并且網銀APP不受時間限制，進而提高用戶的積極性與熱情。

（四）構建滿足客戶需求的便捷性金融服務平臺

為了守住現有的客戶、吸引更多的客戶，在互聯網金融競爭中占有優勢地位，銀行就要注重客戶體驗，產品設計以客戶角度進行設計，打破以往的部門局限，對客戶存款、匯款、貸款與支付等信息予以整合，研究客戶的投資愛好與消費習慣，為客戶量身定制金融產品和服務。同時，銀行還要簡易業務操作環節與流程，簡化銀行卡申請與貸款申請等審批環節，提供更為高效便捷的服務。

總而言之，互聯網金融的快速崛起對傳統銀行來講，是一把雙刃劍，既帶來了巨大的挑戰，也為銀行帶來了新的發展契機。傳統銀行應該依據自身特點，發揮固有優勢，借助先進的互聯網信息與通信技術對現有的金融產品與服務作出調整與改進，構建完善的業務平臺與業務機制，提高競爭力，從而保障銀行在金融界的核心地位。

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