推進金融扶貧創新 助力山西脫貧攻堅

□李 宇

推進金融扶貧創新 助力山西脫貧攻堅

□李 宇

金融扶貧作為精準扶貧的重要手段，如何通過產品、機制、模式的不斷創新，實現扶貧資金的精準運用，助力脫貧攻堅總目標的實現，意義重大。

山西作為欠發達的內陸省份，119個縣（市、區）中有58個貧困縣，占比48.7%，高于全國20個百分點；貧困人口232萬人，貧困發生率9.6%，排全國第9位。貧困地區呈現連片特困特征，80%以上的貧困人口集中在呂梁山黃土殘垣溝壑區、太行山干石山區和北部高寒冷涼區，脫貧攻堅任務十分艱巨。而山西的金融扶貧截止目前，仍戴著“金融扶貧嚴重缺失”的帽子，制約了脫貧攻堅的實現進程，急需充分調動農村金融機構的參與積極性，推進其各項創新工作。

一、目前實踐進程及基本情況

（一）58個貧困縣實現了金融富民扶貧工程全覆蓋

2014年9月，山西省金融扶貧工作創新，出臺了《山西省金融支持特色產業發展富民扶貧工程2014—2018年實施方案》。扶貧工程的主要目標是幫助貧困人口脫貧，政府將扶貧資金存進與其穩定合作的金融機構中，稱作“風險補償金”。隨后，金融機構根據扶貧資金的數額，放大貸款額度，一般來說，貸款額度是存入扶貧資金的八倍。充分激發金融市場的活力，借助金融機構開展扶貧工作，發展地區特色產業。金融機構可根據不同客戶的需求推出相應的金融產品。金融機構主要推出兩種類型的貸款，第一種是“富民貸”，顧名思義，就是為了幫助貧困人口富起來，雖然這類貸款數額不大，但是扶貧目的明確。第二種是“強農貸”，主要是為了扶持貧困人口或企業的項目。由于數額相對較大，所以貸款金額超過貸款總額的一半。獲得貸款的個人或企業，都能夠獲得貸款利息的補貼。2015年，對全省58個貧困縣實現了金融富民扶貧工程全覆蓋。截止2016年三季度末，58個貧困縣共設立風險補償金2.3億元。

（二）探索提出扶貧小額信貸八種模式

2014年12月10日，國務院扶貧辦《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》明確提出，要“豐富扶貧小額信貸的產品和形式，創新貧困村金融服務，改善貧困地區金融生態環境。”2015年2月，山西省扎實推進金融富民扶貧小額信貸工作，探索提出扶貧小額信貸八種模式：“公司+基地+貧困農戶”發展共贏模式、“專業合作社+貧困農戶”產業發展模式、“能人大戶+貧困農戶”帶動產業發展模式、“5231”聯保模式、黨員干部參與帶動模式、“一卡通”聯動模式、土地承包經營權抵押模式、保險抵押擔保模式。截止2016年6月末，累計發放扶貧小額信貸8.5億元，帶動建檔立卡貧困戶15696戶。

（三）建立“五位一體”精準扶貧小額信貸模式

2017年年初，山西省明確了小額貸款的工作模式，明確了政府、金融機構與貧困戶之間的關系，并提出了五位一體的工作模式，即政府、貧困戶、銀行、保險企業與實施主體。在這種模式中，實施主體一般都是農業生產組織、農戶、家庭農場、農業合作社等。五位一體模式的目標是借助金融機構幫助貧困人口脫貧。具體內容為建檔立卡貧困戶將其承貸的扶貧小額貸款通過幫助扶貧協議委托給實施主體，從而實行資金的集中利用，從而提高貧困戶的收入，達到脫貧的目的。所有獲得扶貧貸款的貧困戶，都能夠獲得政府的利息補貼。3月底，山西省首批“五位一體”扶貧小額貸款在代縣落地，共為26戶貧困戶發放了130萬元的扶貧小額信貸。

二、存在的主要問題及原因分析

（一）貧困戶對資金的需求呈現差異化，尚未得到精準滿足

一是貧困戶對生產性貸款有效需求不足。精準扶貧進入攻堅階段后，一些條件較差、基礎較弱、貧困程度較深的地區和群眾，由于增收機會少，對生產性貸款的有效需求不足。山西省的這些深度貧困區主要集中在呂梁山、太行山兩大片區。

二是有資金需求的貧困戶得不到貸款。隨著山西省金融扶貧的大力推進，扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農戶的比例和規模有較大增長，貸款滿足率有明顯提高。但調研發現，申請過貸款的農戶，由于種種原因，仍有10%左右無法通過金融機構的貸款申請。

三是得到小額貸款的貧困戶，也不足以維持經營。目前的扶貧小額信用貸款以免抵押、免擔保、5萬元以下、3年以內為主，對一些先期投入成本較高、實施3年后才初現效益的產業，比如果品種植、規模養殖等而言，現行政策第三年開始就要還款和終止貼息，與農戶的生產經營特點不匹配，影響農戶的貸款積極性和扶貧小額貸款的實施效果。

另外，得到貸款的貧困戶普遍認為貸款、還款流程繁瑣。比如方山縣貧困戶苗林榮反映，自己獲得2年期3萬元貸款時，手續繁瑣，4月申請11月才獲得貸款。另一貧困戶雷海紅反映，自己從郵儲銀行獲貸5萬元，每個月去縣城辦理還息手續，辛苦不說，來回路費就得30元，增加了貸款成本。

（二）農村金融機構參與積極性不高、創新動力和能力不足

從全國來說，山西省仍然戴著“金融扶貧嚴重缺失”的帽子。這與沒能充分調動起山西省農村金融機構參與精準扶貧的積極性，創新動力、能力不足有關。具體原因如下：

1.扶貧貸款風險較大，出于對不良貸款追責問責制度的規避，基層信貸員普遍積極性不高。

2.扶貧小額貸款運營成本高，貸款檢查繁瑣，貸后監測困難。各個部門都需要銀行做大量的財務統計工作，打擊了農村金融機構參與精準扶貧的積極性。

3.農村金融機構普遍缺乏與扶貧貸款“天然弱質性”相匹配的專項管理制度與機構、人員配置。

4.頂層設計方面的缺陷和落實不到位，導致農村商業性金融機構難以持久參與金融扶貧工作。

農村金融機構是商業性質，若要長期可持續地參與扶貧工作，需要頂層從制度上解決風險補償及政策性保險等問題，并抓好落實。

5.農村金融機構在助力精準扶貧方面創新不足。首先，大部分農村金融機構缺乏完善的鼓勵創新的管理制度，員工創新的動力不足。其次，創新金融產品的認同度普遍不高，推廣普及難度較大。再次，在農村地區金融機構中，郵儲銀行、農業銀行等，由于受到經營性質的影響，無法獲得開發貸款產品的權力；農村法人信用機構的創新格局和創新能力又顯不足。

（三）貧困地區信用環境差、金融生態基礎薄弱

好的信用環境是金融發力的基礎。而山西省貧困地區金融基礎長期比較薄弱、貸款主體信用意識淡薄，是制約金融扶貧效率提升的主要障礙。

1.貧困地區農村信用體系建設滯后，金融宣傳教育仍然不足。

2.貧困地區支付服務環境差，助農取款服務點建設效率不高。從服務點設立情況看，多數位于偏遠農村地區，代理商戶經營實力弱，導致服務點人員素質和管理水平比較落后。從服務點資金收益看，由于業務發展緩慢，服務點收益低，導致商戶助農取款積極性不高。從終端使用情況看，部分自助終端尚未實現聯網通用，僅能受理本行銀行卡，機具功能未完全有效發揮。

三、對策及措施建議

（一）針對貧困戶的不同需求，針對性創新扶貧信貸產品

精準扶貧貴在有針對性，金融扶貧也一樣，必須把貧困戶進一步細分，才能做到扶真貧、真扶貧、可持續。

1.針對有一定能力和項目的貧困戶，創新解決其融資難、融資貴問題。

基于這類貧困戶所從事的產業結構單一，抗風險能力弱，農村金融機構首先要創新性解決風險防控與分擔問題，比如引入信用風險管理創新模式——銀保互動機制等。在做好風險防控前提下，根據實施主體實際需求，還要合理設計金融產品，還款方式要與生產周期匹配，減輕實施主體還款負擔，同時要加強貸后管理和服務，及時跟蹤了解實施主體生產經營情況，做好后續輔導、支持，提高金融扶貧服務實效。

2.針對生產性貸款有效需求不足問題，應提到農村供給側改革高度，借脫貧攻堅機遇，匯聚多方力量，通過協同創新，從根本上解決問題。

首先，要充分認識到借助金融機構開展扶貧工作的重要性，推進農村金融市場發展與供給側結構改革。

其次，要緊抓脫貧攻堅機遇，匯聚多方合力，在實踐中創新兩者的互動。

山西省貧困地區普遍存在地理位置偏僻，經濟落后，產業單一，資源有限，缺乏可發展項目等特點，可抓住這次脫貧攻堅的機遇，借力地方黨政力量、駐村工作隊、第一書記等各種資源，引入互聯網+、電商平臺、現代物流業等，因地制宜，實現傳統農業的轉型升級。金融精準扶貧可在此過程中保駕護航，提供支持；從長遠看，農村的供給側改革也可解決商業性金融參與精準扶貧的可持續性問題。二者合力，能夠促進農村地區的經濟發展，縮小城鄉差距，真正實現長久脫貧的目標。

（二）加強貧困地區金融機構建設、增加競爭，促進多樣化的金融創新

1.建立層次多樣、類型豐富的扶貧金融機構體系。

目前的金融扶貧以政策性金融機構為主，在農村地區則主要是農村信用社、郵儲銀行，但它們之間并沒有形成有效的競爭和互補機制，表現為扶貧小額貸款的利率較高，獲得難度較大。

為提高農村地區金融供給，增加競爭，應大力發展新型農村金融機構，尤其是村鎮銀行，利用其與農村、農民的天然親近性、以及船小好調頭的經營特點，在政策面給予其平等對待，甚至是適當傾斜，鼓勵其在精準扶貧領域精耕細作，通過創新，開創出一片新的天地。另外，鼓勵發展專業扶貧小額信貸機構，規范發展貧困地區專業合作社和資金互助合作組織，嘗試發展以服務農村、服務精準扶貧為目標的法人支付機構等。

2.完善頂層設計、抓好落實，推動農村金融機構發展，促進多樣扶貧金融產品和幫扶服務模式的創新。

從本質上來說，金融扶貧的最終目的還是扶貧。如果沒有政府的主導，金融精準扶貧也將無從談起。所以，應強化政府部門的主導作用，抓好政府各項舉措的落實和銜接，確保扶貧主體之間保持有效的溝通與交流，從而使農村金融機構能夠更好地根據貧困戶的資金需求推出金融產品，創新出多樣化的幫扶服務模式。

（1）探索運用大數據、互聯網等手段做好金融扶貧工作。例如“金融+電商+農業生產”的農產品完整供應鏈模式；“信貸+征信+支付”三位一體的扶貧模式等。

（2）在信貸支持輸血的同時，征信、支付等金融服務配合和融入要跟上，做到三者的有效結合。

（3）控制風險，并不斷優化貸款流程。就目前而言，金融機構繁瑣的貸款程序仍然讓不少的貧困戶望而莫及。為此，農村金融機構應根據不同群體的需求，提供個性化服務，體現不同類型客戶的服務差別。建立健全扶貧小額信貸盡職免責機制，解決基層業務人員后顧之憂等。

（三）加強貧困地區金融基礎設施建設，營造良好信用環境

1.創新宣傳方式、擴大宣傳效果，引導農民群眾全面了解金融扶貧的功能、涵義與舉措。

2.深入開展三級聯動的信用評級體系建設，并對其進行動態管理。

3.擴大支付清算網絡覆蓋、提高助農取款服務點建設效率、積極推廣網絡支付（手機支付）等新型支付方式，使農村貧困戶能夠享受平等的基礎金融服務。

（本文為2016年山西省哲學社會科學規劃課題《基于精準扶貧視角的山西省農村金融機構業務模式創新研究》系列成果）

近日，運城市財政局把扶持村級集體經濟發展試點作為加強“三基”建設、助推精準扶貧的重要載體，以競爭定項目，公開比拼，積極做好相關方面工作。運城市財政局/供稿

作者單位：太原工業學院

責任編輯：韓 婷