“三農”信貸政策情況淺析

多年來，中國人民銀行彝良縣支行（以下簡稱人行彝良縣支行）緊緊圍繞服務“三農”實體經濟，引導全縣各金融機構推動“三農”產業發展，全面貫徹落實國家有關“三農”相關政策要求，緊密聯系轄區各政府相關部門，努力做好“三農”金融服務工作。但彝良縣“三農”信貸政策推進緩慢，執行效果欠佳，多項“三農”信貸結構指標出現大幅跌落現象。為更好解決彝良縣目前“三農”信貸的困境，確保“三農”政策更好的落地，現對彝良縣“三農”信貸政策情況淺析如下。

一、基本情況

彝良縣地處鎮雄、彝良、威信革命老區，屬于烏蒙山片區深度貧困縣，農村地區仍以傳統農業占主導地位。截止2016年末，全縣總人口63萬人，共有15個鄉鎮，137個行政村，其中農村人口52萬人，貧困人口14.5萬人，占全縣總人口的23%；貧困鄉鎮10個，占比67%，貧困村101個，占比74%。全縣涉農人口基數較大、貧困程度較高，而且由于地處偏遠地區，“三農”信貸政策推進工作較為艱巨。

截止2017年6月末，彝良縣全轄共計有4家金融機構，即：中國農業發展銀行彝良縣支行（以下簡稱彝良農發行）、中國農業銀行股份有限公司彝良縣支行（以下簡稱彝良農行）、中國郵政儲蓄銀行有限責任公司彝良縣支行（以下簡稱彝良郵儲銀行）、彝良縣農村信用合作聯社（以下簡稱彝良信用社）。

二、彝良縣現行“三農”信貸政策開展情況

（一）組織領導方面

人行彝良縣支行依托季度金融聯席會議這一平臺，深入引導轄區各金融機構認真落實“三農”信貸工作部署，加強與地方各機構之間的聯系溝通合作，加大“三農”信貸投入。彝良農發行認真落實易地扶貧搬遷優惠貸款政策。彝良農行繼續深化“三農事業經營部”改革，強化縣級事業部“一級經營”能力，逐步擴大涉農業務范圍。彝良郵儲銀行以黑山羊、天麻為抓手做好“三農”金融服務支持工作，彝良信用社做好農村危房改造貸款支持，各金融機構發揮聯動作用，全面推進全縣金融服務“三農”工作。截至2016年末，轄區金融機構累計投放黑山羊貸款2268萬元，天麻貸款6827萬元；2017年3月末，“易地扶貧搬遷”貸款4億元；“農危改”貸款1.14億元。

（二）優化信貸結構方面

通過信用體系建設撬動信貸資金流向“三農”。為更好地發揮金融在服務“三農”中的積極作用，人行彝良縣支行以優化金融生態環境引導金融服務流向貧困村鎮，積極推動農村信用體系創建活動，截止2016年12月末，全縣累計評定信用鄉鎮3個，信用村16個，信用戶7217戶。3個信用鄉鎮各項貸款余額16294萬元，新增貸款6425萬元，其中新增扶貧貼息貸款4054萬元，新增受益貧困農戶819戶，通過這項工作有效優化了全縣“三農”信貸環境。

（三）宣傳引導方面

人行彝良縣支行積極引導金融機構加強金融服務“三農”工作創新力度，積極開展農村金融知識宣傳，特別是結合“新農保”、“新農合”等惠農政策開展金融扶貧貸款相關知識宣傳，積極開展相關金融服務。同時向農民宣傳講解“三農”政策、基礎金融知識、有關法律知識和致富案例等，為農民發展生產、脫貧致富提供智力支持，打造良好的誠信環境和金融生態，推動金融支持“三農”知識普及率，增進了農戶對金融服務“三農”的知悉度和信任度。

（四）監測考核方面

人行彝良縣支行建立和完善金融服務“三農”的統計分析制度，及時了解工作進展和存在的問題，按季通報。引導金融機構加大“三農”信貸投放力度，積極支持參與金融服務“三農”工作，加大對“三農”金融產品和服務方式創新力度，真正滿足農戶的資金需求。截至2016年末，彝良縣全縣“三農”貸款余額316845.65萬元，較2015年度增加22599.66萬元，增量占全縣“三農”貸款總額7.13%。

三、存在問題及原因

（一）政策普及率較低

彝良縣是一個國家級貧困縣，2016年末，全縣共有2921個農業社，涉及“三農”人口基數較大且受教育程度均不高，在日常工作開展中，人行彝良縣支行雖多次組織轄區各金融機構深入縣區各鄉鎮開展“三農”相關政策宣傳，但各金融機構畢竟人數有限，每次宣傳范圍僅在鄉鎮集市，農戶受益面仍然較為狹小，絕大多數農戶仍對“三農”政策一知半解或完全不知道，極大地阻礙了我縣金融服務“三農”工作的推進。

（二）“三農”貸款抵押、擔保困難

人行彝良縣支行在實際工作中發現，彝良縣不少農村住房無合法有效的房地產權證，農村居民宅基地、土地承包經營權、林權等農村居民財產權在產權性質認定、二級市場流轉等方面存在困難，導致農戶貸款難以落實有效的抵押擔保；商業銀行處于對風險和利益的考慮，不愿意為農戶貸款提供擔保；一些農村居民出于對擔保風險的審慎考慮，導致農村聯保小組組建也較為困難。

（三）金融機構放貸欲望低下

以彝良“9.07”地震災后重建為例，自彝良2012年9月7日發生地震，彝良縣金融機構積極響應政府號召大力支持地方災后重建，由彝良信用社進行災后重建貸款發放，從2012年起到2015年末共計發放災后重建貸款5.9億元；但自2016年災后重建貸款到期以來，貸款收回情況卻不十分理想；雖然災后重建貸款是政府進行貼息貸款，農戶只需按期歸還本金即可，但是由于受災地區多為農村，自身還款能力較弱，加之地震受災，按期還款基本無從談起。截止2016年末彝良縣信用社不良貸款率高達7.9%，遠高于3.5%的不良貸款上限，經過2016年度的大力催收工作，截止2017年4月末，彝良縣信用社災后重建貸款未收回款項仍有2417萬元，占災后重建貸款總額4.09%，而且經調查證實，現未收回的2417萬元災后重建貸款已基本屬于無法追回，該筆貸款損失只能由彝良縣信用社自行承擔。由于支農貸款較高的不良貸款率，以及高額的貸款損失，極大地影響了銀行支農貸款放貸積極性，截止2016年末，全縣金融機構“三農”貸款占比70.28%，較2015、2014年度分別下降4.74%、6.11%，極大地影響了我縣金融服務“三農”工作。

（四）支農貸款有效投放不足與農村發展資金需求矛盾突出

作為亟待發展的農業、農村、農民來說，資金是各項生產活動的關鍵。但是，長期以來資金缺乏仍然是制約農村經濟發展的瓶頸。從2016年彝良縣“三農”信貸政策評估指標來看，彝良縣2016年農戶貸款增量平均值-10340.82萬元，較2015、2014年度分別下降10156.01萬元、14611.81萬元；2016年農村中小企業貸款增量平均值-10488萬元，較2015、2014年度分別下降34439.33萬元、11569萬元。

近年來隨著銀行集約化、精細化管理程度的提高以及金融風險意識的強化，對貸款審批權限實行了嚴格的分級管理，對貸款企業的準入資格進行了嚴格限定。一些規模較小的農業產業化龍頭企業，達不到銀行信貸政策的準入標準。例如小草壩雙烏天麻產業園、麻得跳公司花椒加工、好醫生天麻深加工基地等多家農村企業，雖然經過人行彝良縣支行銀企座談會進行對接，但由于各種內部管理及設備等因素，一定程度上限制了其融資能力。此外，農戶貸款由于其自身特點：一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強，周期長，受自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農民收入水平遠低于城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足等，這些特點決定了農村金融的交易成本和信貸風險都很高，也一定程度制約了農戶信貸資金的取得。

四、意見建議

（一）提高金融助推扶貧精準度和認識高度

金融精準扶貧本是近幾年人民銀行的重點工作，相關扶貧貸款發放工作本應是如火如荼，各項“三農”信貸指標均應出現較大幅度的提升，但實際情況不但未出現提升反而多項指標出現較大幅度下滑，金融扶貧工作出現“金融機構等花錢，貧困農戶等錢花”的尷尬局面。根據彝良縣的實際情況，人行彝良縣支行采取了以下措施：一是由人民銀行牽頭轄區各金融機構對目前以開展的各項金融扶貧工作近況向政府部門專題匯報，讓政府部門更加了解實際情況，更及時地解決扶貧信貸中存在的困難及問題。二是由人民銀行組織轄區各金融機構進行學習，進一步提升對“三農”信貸工作的認識，打消工作中存在的畏難心理、自保心理，真正履行金融機構應盡的職責義務，實實在在將“三農”信貸服務的實惠與便利帶到廣大農戶身邊。

（二）建立銀政互動風險補償機制

建議由地方政府牽頭聯合轄區人民銀行、財政局以及各金融機構，建立銀政互動風險補償機制，支持和引導地方經濟流向“三農”。由縣財政部門安排一定數量的專項資金，按照“銀政互動、專款專用、結余留存”的原則，對核定額度內農戶小額貸款風險損失給予一定比例補償。損失認定由縣財政部門和縣人民銀行及放貸金融機構共同進行認定。同時，建立相應懲戒機制，對存在不講信用、惡意騙貸行為的企業和個人，經財政部門及人民銀行共同認定由轄區各金融機構共同執行，將其列入黑名單，不予以相關金融業務支持，在催還貸款本金的同時還應加罰一定比例罰金，處罰所受罰金統一交由縣財政部門匯入“三農”信貸風險補償專項資金。

（三）改進信貸管理模式

增加有效信貸投入。通過改進當前信貸管理過于僵化的模式，按地區經濟發展水平和地方社會信用狀況，合理下發信貸管理權限，提高信貸管理效率和經營效益。在信貸投入上積極扶持“三農”和農業產業結構調整。金融機構要繼續延伸小額信用貸款業務，在支持農民發展天麻、花椒、黑山羊等特色產業方面加大支持力度，在信貸政策的制定上不搞“一刀切”，充分考慮貧困山區農業生產特點，因地制宜，區別對待，合理制定不同的信貸政策，切實有效地扶持貧困山區“三農”經濟發展。

（四）增強服務“三農”意識

加強各金融機構服務“三農”意識，明確服務“三農”定位，整合資源，消除對農村金融需求的排斥性。彝良農發行和彝良農行應當牢牢把握市場定位，找準發展方向。彝良農發行應按照國家“三農”工作有關方針政策，及時調整和不斷完善信貸政策，繼續探索市場經濟條件下辦好農業政策性金融的途徑，為農業發展提供更有效的金融服務。彝良農行在“三農事業經營部”改革過程中要強化“三農”服務的市場定位和責任，暨以服務“三農”為己任，服務“三農”為其特色，服務重點轉向農民、農業和農村，要積極利用城市金融資源，轉變觀念，做到“以城養農、以農為本”。轄區各金融機構在轉變經營觀念的同時還要積極整合現有資源，加大農村金融產品開發力度，主動營銷，逐步消除農村地區的金融排斥性。建議可由人民銀行牽頭組織轄區各金融機構，與轄區政府相關部門進行溝通，由政府在每個鄉鎮選派一名鄉鎮工作人員作為金融知識宣傳員，并集中由金融機構進行培訓，再回到各自鄉鎮進行宣傳普及，在縱深上加大金融服務“三農”政策宣傳力度。

通過本文的分析，試圖打破金融服務“三農”實體經濟的瓶頸，引導全縣各金融機構推動“三農”產業發展，走出彝良縣目前“三農”信貸的困境，確保“三農”政策更好的落地，為類似的貧困地區金融服務“三農”實體經濟，提供可較有價值的思考。

作者簡介：向敏，中國人民銀行彝良縣支行黨組書記、行長。