關于我國保險中介履行社會職能的思考

鄒旭芳

摘要：保險中介市場是保險市場交易量及其安全性的重要因素。基于我國保險中介市場管理存在空位和保險中介從業人員素質不高的現狀，提出提升保險中介市場社會職能效率的對策，一是主觀方面，積極加強對保險中介從業人員的職業教育和培訓；二是客觀方面，一定要加強保險中介市場的管理。

關鍵詞：保險中介市場；問題；對策

中圖分類號：F842 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

一、前言

保險中介機構是保險市場發展的重要因素。目前，我國保險中介市場相對于保險市場的發展需求而言，還是存在著很大程度的不足，嚴重影響了保險中介機構的社會職能的發揮，導致保險業發展的更高速發展。因此，必須從當前存在的問題出發，引導并監管保險中介市場進入有序、高效的運作狀態。

二、保險市場對保險中介社會職能的要求

（一）保險中介市場是提高保險市場交易安全性的重要保障

保險，作為風險分散的重要手段，是風險承擔者轉移風險的選擇途徑之一。但是，由于保險產品本身所具有的或然性和保險交易信息的不對稱性，所以作為保險市場中的保險交易而言，也會具有保險產品交易的風險性。適合保險產品保障的消費者購買保險產品，能夠給保險銷售公司帶來收益的機會；高風險的、不適合保險產品保障的消費者購買保險產品，將會給保險銷售部門帶來巨大的風險。保險中介自然是充當了保險交易雙方規避和減小交易風險的重要角色。

（二）保險中介市場是提升保險市場交易量的重要促進因素

保險，不同于其他的消費品，在產品設計和消費上都具有極強的專業性。從保險產品的解讀，到保險交易的實現，再到相關權益保護機制的了解，都要求消費者必須具有相當豐富的保險知識。對于更多的消費者而言，由此花費更多的時間和精力都是不適合的。然而，保險知識的匱乏必然會帶來消費者和保險市場的脫節。于是，保險中介市場就成為了有效聯系消費者和保險市場的重要媒介。

三、保險中介市場社會職能履行不到位的表現

對于保險中介市場而言，提高保險市場交易安全性和提升保險市場交易量是最要的兩項職能。而且，這兩項職能應該是同等重要，以此來推動保險市場的發展。但是，目前的保險中介市場卻出現了不惜代價追逐利益，甚至使用欺騙和誘導手段引誘消費者被動消費保險產品的不良現象，非常不利于保險市場的發展。這種現象的出現，會造成消費者對保險市場的恐懼，會帶來未來保險市場的虧空。由此“重利輕信”必然進一步加劇保險市場的不穩定性因素，加重消費者的不安全體驗，不利于保險市場的穩定和發展，如此以往，后果將不堪設想。

四、保險中介市場社會職能履行不到位的原因分析

（一）保險中介市場管理存在空位

保險中介市場本身的收益來源就是在于保險傭金的獲取，所以高報酬必定是保險產品市場促銷的重要手段。所以，從本源上來講，保險中介市場的“重利”現象的產生是存在必然因素的。在保險中介市場管理到位的前提下，這種高報酬機制必然會成為調動保險銷售人員工作積極性的重要促進因素，也能夠成為保險市場快速發展的推動力。然而，由于目前保險中介市場的管理不到位，使得這種高報酬機制成為保險銷售人員不遺余力、不惜代價，甚至采用欺詐手段誘惑消費者進行投保的動因，造成了社會對保險中介市場的畏懼和對保險產品的抗拒。事實證明，這種情況將會造成保險中介市場進一步發展的阻礙，也會嚴重影響到保險市場的進一步發展。

（二）保險中介市場從業人員素質有待進一步提升

保險中介市場是一個龐大的市場，從保險行業發展的需求來看，對于保險中介從業人員的數量要求是極其巨大的。然而，在對大學生進行就業意愿的調查中發現，愿意保險中介從業人員的數量特別少。也就說，專業性的、高素質的勞動力并不是很中意保險中介市場從業人員這種職業，相比較，即便是選擇保險行業，也是更青睞于內勤職位。由此一來，在從業人員需求量大和與愿意從業人員數量少的矛盾中，保險公司的選擇便是：一是降低對保險中介從業人員的素質要求；二是更是要加強其保險產品促銷的經濟報酬力度。由此，給保險從業人員違反道德原則推銷保險產品帶來了動力和機會。

五、加強保險中介市場管理，提升保險中介市場社會職能效率

（一）主觀方面，積極加強對保險中介從業人員的職業教育和培訓

培養從業人員通過提升業務水平來提高銷售業績的工作意識，從業務能力提高的角度提高其經營效率和個人收入能力。一方面，要加強保險中介從業人員的業務能力的培訓。由于，保險中介從業人員本身業務水平的匱乏，有計劃的、有組織的職業培訓空間大，必然會帶來保險中介從業人員的業務能力和水平的極大提高。而業務水平的提升，在帶給保險中介從業人員更多的銷售收入的同時，更會有效突破其產品銷售能力困境，會帶來更好的職業體驗，會形成良性的從業機制，既維護了保險公司的聲譽，也推動了保險中介市場的發展，推動了保險市場的發展。另一方面，就是要加強對保險代理人的職業道德教育和規范，提高保險代理人的職業道德素養。提高保險代理業務的社會效益，以此更有效地推動保險市場業務的發展。

（二）客觀方面，一定要加強保險中介市場的管理

通過相關法律法規的嚴格執行來規避不良的保險中介市場不良現象的發生。市場經濟決定了其活動主體的利益追逐性。杜絕和減少由于利益驅動形成的道德風險，關鍵在于市場的監管。強有力的保險中介市場管理，給保險中介從業人員帶來的是更高的違約成本，必然會從利益角度有效減少從業人員道德風險的發生。

六、結語

綜上，對于保險中介市場而言，提高保險市場交易安全性和提升保險市場交易量是最要的兩項職能。當前，保險中介市場社會職能履行不到位的表現在于，保險中介市場從業人員素質不高和保險中介市場管理的不到位。為保證保險中介市場職能的有效履行，必須提升保險中介從業人員的職業素質，加強對保險中介市場的監督和管理。以此更充分發揮保險中介的職能和作用，有力促進保險市場的進一步發展。