中小企業融資難與商業銀行貸款低效率

許建鑫

摘要：隨著經濟的不斷發展，中小企業在我國國民經濟中的地位非常重要。但是一直以來，中小企業融資難問題和商業銀行貸款低效率始終沒有得到實質性解決，這不僅僅是獨有的問題，而且是一個困惑各國中小企業發展的國際性難題。本文分析了我國商業銀行在中小企業融資服務上存在的問題，并闡述了具體的解決對策。

關鍵詞：中小企業融資；商業銀行；貸款；效率

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

目前，中小企業的經濟貢獻度持續上升，且已經成為了我國經濟發展的主要動力，但中小企業融資難的問題至今沒有得到徹底解決。究其原因就是商業銀行的貸款效率低，過于保守。由于商業銀行缺乏適合中小企業融資的創新途徑，加之政府擔保機構與商業銀行缺乏互信機制，從而造成商業銀行更傾向于見效快的大客戶授信業務。現實中，我國中小企業銀行信貸融資難不但加劇融資交易成本，而且也影響了企業的發展。

一、目前我國商業銀行在中小企業融資服務上存在的問題

1.商業銀行管理體制中缺乏對中小企業信貸風險把控的針對性和適用性

國有企業和大企業融資困難，可以依賴政府主導的信貸配給；中小企業往往要求助于非市場化的“內源融資”，最后是導致中小企業融資難上加難。

金融是以信用為依托的債權債務關系，目前建立信用基礎上的信用缺失已經成為了我國中小企業融資困難的主要原因之一。在計劃經濟條件下，國有企業產權不明晰，企業融資多少取決于政府行為，最終造成資金的利用低效。

2.商業銀行信貸管理方式缺乏對中小企業信貸風險把控的針對性和適用性

中小企業的融資渠道主要限于上市融資、民間資本融資以及商業銀行融資。目前商業銀行管理中忽視了對企業自身還款能力的評估。由于風險把控缺少針對性，從而增加了加劇部分企業的道德風險，加之缺乏一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，從而不能對中小企業貸款的風險控制與防范措施。

3.商業銀行金融產品單一，不適應中小企業融資要求

目前，商業銀行為中小企業提供的金融產品既不貼近市場，也不貼近客戶，而實際上中小企業對金融產品的需求偏向于個性化。由此，單一的個性化的傳統運行模式無法適應中小企業的融資需求。

4.商業銀行經營機制的利益剛性，使發展中小企業業務缺乏內在動力

商業銀行授信審批的低效率與中小型企業高效、靈活的經營特點不適應。加之銀行收益風險不匹配。中小企業貸款對銀行工作人員素質也有較高的要求。在商業銀行決策效率低的情況下，為了贏得大客戶和大項目，不得不以利率下浮為手段進行競爭，雖然是強化了對信貸人員的風險約束，但是也導致了信貸風險失控局面的發生。

二、提高商業銀行為中小企業提供貸款的服務貸款的有效途徑

1.構建信用機制

商業銀行之所以回避中小企業授信業務原因還在于信息不對稱導致的信貸風險失控問題。為此，需要構建科學合理的中小企業信貸風險控制體系是徹底解決商業銀行回避中小企業授信的現實選擇。一是建立長遠的客戶市場價值分析；二是構建銀行信貸。經營貨幣不是簡單地回避風險，而是在風險可控的前提下對市場準確定位。通過構建科學高效的授信風險管理模式從根本上解決商業銀行的“惜貸”問題，中小企業從總部層面的戰略規劃和資源分配到各業務單位的市場開拓和產品管理，使得可能發生的風險得到有效控制。

2.改革商業銀行信貸風險的管理方式

（1）建立能夠防范中小企業信貸風險的有效機制

首先是樹立定量分析理念。

我國商業銀行習慣于比較適合對大型和特大型企業的授信管理。商業銀行應該建立強大的數據信息平臺，通過貸款差別化授信管理，逐步形成高效合理的中小企業信貸風險管理模式。

其次是中小企業授信風險控制思路。

一是通過制定規范化的風險評判指標，來適應中小企業信貸業務對效率的要求。 二是建立中小企業授信風險管理體系。商業銀行要打造專業化的中小企業信貸風險管理團隊，確定目標客戶，并實施跟蹤管理。

（2）定期為市場部門提供優質指導

引導客戶經理簡化程序，減少手續繁雜能有效地控制風險，對低風險業務、額度內循環使用業務建立快捷程序，走快速出賬通道。

3.商業銀行要在創新金融產品和服務方式上狠下功夫

（1）創新融資渠道

商業銀行優化金融要不斷創新金融產品和拓寬金融服務渠道，有針對性地強化加大支持新興產業特別是科技型中小企業的力度。在優化金融資源配置上緩解了企業融資難、融資貴問題。針對不同發展階段的企業提供債務性融資工具和資本性融資工具等。積極聯合中銀國際為企業提供直接融資服務，兩年來，不斷提升金融對科技成果的轉化和技術創新的資金保障。

（2）改革商業銀行經營機制

首先是組織結構的創新

商業銀行組織結構與大型銀行與小型銀行具有組織結構差異。因此，商業銀行采取總分行制的多層級組織結構，使得所有權與管理權趨向合一，實現管理結構朝著縱深化方向發展。

其次是商業銀行還要將業務重點集中于能夠充分發揮大型銀行硬信息優勢的交易型貸款。

4.改革金融體制，消除金融抑制

金融機構要加快金融創新。一是創新中小創新企業發行新債券品種。針對盈利和凈資產水平不高的創新企業發行債券，實現萬眾創新；二是建立互聯互通的交易市場。強化各家擔保機構的電子化連接，提高融資市場流動性，從而吸引更多社會資金入市。三是全面推行企業融資注冊制。利用債券發行的方式標準取消對企業債券發行設置的各種不合理限制，規范融資評級機構的相關制度，促使融資評級能夠真實反映融資風險的高低。

總之， 中小企業低效率的占用資金問題應該得到改進。基層的商業銀行要形成競爭性的金融服務，國家在監管政策上以及宏觀調控上加大扶持力度，為中小企業快速發展提供資金支持。

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