中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行貸款低效率

許建鑫

摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位非常重要。但是一直以來，中小企業(yè)融資難問題和商業(yè)銀行貸款低效率始終沒有得到實質(zhì)性解決，這不僅僅是獨有的問題，而且是一個困惑各國中小企業(yè)發(fā)展的國際性難題。本文分析了我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)上存在的問題，并闡述了具體的解決對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；商業(yè)銀行；貸款；效率

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

目前，中小企業(yè)的經(jīng)濟貢獻度持續(xù)上升，且已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，但中小企業(yè)融資難的問題至今沒有得到徹底解決。究其原因就是商業(yè)銀行的貸款效率低，過于保守。由于商業(yè)銀行缺乏適合中小企業(yè)融資的創(chuàng)新途徑，加之政府擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行缺乏互信機制，從而造成商業(yè)銀行更傾向于見效快的大客戶授信業(yè)務(wù)。現(xiàn)實中，我國中小企業(yè)銀行信貸融資難不但加劇融資交易成本，而且也影響了企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)上存在的問題

1.商業(yè)銀行管理體制中缺乏對中小企業(yè)信貸風(fēng)險把控的針對性和適用性

國有企業(yè)和大企業(yè)融資困難，可以依賴政府主導(dǎo)的信貸配給；中小企業(yè)往往要求助于非市場化的“內(nèi)源融資”，最后是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難上加難。

金融是以信用為依托的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，目前建立信用基礎(chǔ)上的信用缺失已經(jīng)成為了我國中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。在計劃經(jīng)濟條件下，國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)融資多少取決于政府行為，最終造成資金的利用低效。

2.商業(yè)銀行信貸管理方式缺乏對中小企業(yè)信貸風(fēng)險把控的針對性和適用性

中小企業(yè)的融資渠道主要限于上市融資、民間資本融資以及商業(yè)銀行融資。目前商業(yè)銀行管理中忽視了對企業(yè)自身還款能力的評估。由于風(fēng)險把控缺少針對性，從而增加了加劇部分企業(yè)的道德風(fēng)險，加之缺乏一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，從而不能對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制與防范措施。

3.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一，不適應(yīng)中小企業(yè)融資要求

目前，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品既不貼近市場，也不貼近客戶，而實際上中小企業(yè)對金融產(chǎn)品的需求偏向于個性化。由此，單一的個性化的傳統(tǒng)運行模式無法適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。

4.商業(yè)銀行經(jīng)營機制的利益剛性，使發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動力

商業(yè)銀行授信審批的低效率與中小型企業(yè)高效、靈活的經(jīng)營特點不適應(yīng)。加之銀行收益風(fēng)險不匹配。中小企業(yè)貸款對銀行工作人員素質(zhì)也有較高的要求。在商業(yè)銀行決策效率低的情況下，為了贏得大客戶和大項目，不得不以利率下浮為手段進行競爭，雖然是強化了對信貸人員的風(fēng)險約束，但是也導(dǎo)致了信貸風(fēng)險失控局面的發(fā)生。

二、提高商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款的服務(wù)貸款的有效途徑

1.構(gòu)建信用機制

商業(yè)銀行之所以回避中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)原因還在于信息不對稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險失控問題。為此，需要構(gòu)建科學(xué)合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制體系是徹底解決商業(yè)銀行回避中小企業(yè)授信的現(xiàn)實選擇。一是建立長遠的客戶市場價值分析；二是構(gòu)建銀行信貸。經(jīng)營貨幣不是簡單地回避風(fēng)險，而是在風(fēng)險可控的前提下對市場準(zhǔn)確定位。通過構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險管理模式從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，中小企業(yè)從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務(wù)單位的市場開拓和產(chǎn)品管理，使得可能發(fā)生的風(fēng)險得到有效控制。

2.改革商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理方式

（1）建立能夠防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效機制

首先是樹立定量分析理念。

我國商業(yè)銀行習(xí)慣于比較適合對大型和特大型企業(yè)的授信管理。商業(yè)銀行應(yīng)該建立強大的數(shù)據(jù)信息平臺，通過貸款差別化授信管理，逐步形成高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理模式。

其次是中小企業(yè)授信風(fēng)險控制思路。

一是通過制定規(guī)范化的風(fēng)險評判指標(biāo)，來適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對效率的要求。 二是建立中小企業(yè)授信風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行要打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理團隊，確定目標(biāo)客戶，并實施跟蹤管理。

（2）定期為市場部門提供優(yōu)質(zhì)指導(dǎo)

引導(dǎo)客戶經(jīng)理簡化程序，減少手續(xù)繁雜能有效地控制風(fēng)險，對低風(fēng)險業(yè)務(wù)、額度內(nèi)循環(huán)使用業(yè)務(wù)建立快捷程序，走快速出賬通道。

3.商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上狠下功夫

（1）創(chuàng)新融資渠道

商業(yè)銀行優(yōu)化金融要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和拓寬金融服務(wù)渠道，有針對性地強化加大支持新興產(chǎn)業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的力度。在優(yōu)化金融資源配置上緩解了企業(yè)融資難、融資貴問題。針對不同發(fā)展階段的企業(yè)提供債務(wù)性融資工具和資本性融資工具等。積極聯(lián)合中銀國際為企業(yè)提供直接融資服務(wù)，兩年來，不斷提升金融對科技成果的轉(zhuǎn)化和技術(shù)創(chuàng)新的資金保障。

（2）改革商業(yè)銀行經(jīng)營機制

首先是組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)與大型銀行與小型銀行具有組織結(jié)構(gòu)差異。因此，商業(yè)銀行采取總分行制的多層級組織結(jié)構(gòu)，使得所有權(quán)與管理權(quán)趨向合一，實現(xiàn)管理結(jié)構(gòu)朝著縱深化方向發(fā)展。

其次是商業(yè)銀行還要將業(yè)務(wù)重點集中于能夠充分發(fā)揮大型銀行硬信息優(yōu)勢的交易型貸款。

4.改革金融體制，消除金融抑制

金融機構(gòu)要加快金融創(chuàng)新。一是創(chuàng)新中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行新債券品種。針對盈利和凈資產(chǎn)水平不高的創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行債券，實現(xiàn)萬眾創(chuàng)新；二是建立互聯(lián)互通的交易市場。強化各家擔(dān)保機構(gòu)的電子化連接，提高融資市場流動性，從而吸引更多社會資金入市。三是全面推行企業(yè)融資注冊制。利用債券發(fā)行的方式標(biāo)準(zhǔn)取消對企業(yè)債券發(fā)行設(shè)置的各種不合理限制，規(guī)范融資評級機構(gòu)的相關(guān)制度，促使融資評級能夠真實反映融資風(fēng)險的高低。

總之， 中小企業(yè)低效率的占用資金問題應(yīng)該得到改進。基層的商業(yè)銀行要形成競爭性的金融服務(wù)，國家在監(jiān)管政策上以及宏觀調(diào)控上加大扶持力度，為中小企業(yè)快速發(fā)展提供資金支持。

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