商業健康保險對社會醫療保險的補充作用探析

摘要：近年來，伴隨著國家經濟實力的提升，人們生活水平的改善，對醫療保險的需求也在急劇增多，國家也加大了對于醫療保險的投資，但由于中國人口眾多，國家經濟能力有限，無法滿足人們的實際需求，商業健康保險作為社會醫療保險的補充，有效的彌補了社會醫療保險在醫療問題中的不足，推動我國醫療保險事業持續健康發展，以便更好地為人們提供服務，切實解決人們在醫療保險中的相關問題，推動社會穩定運行。

關鍵詞：商業健康保險；社會醫療保險；補充作用；探析

中圖分類號：R197 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

前言

健康是人類一切活動開展的前提和基礎，隨著時代的發展，社會的進步，國家已經建立了基本的醫療保障體系，切實為民眾提供醫療服務。2009年我國在全國范圍內實行了醫藥改革，截止于目前我國醫療體制建設已經初見成效，已然在全國范圍內建立了醫療保障體系，但現階段我國社會醫療保險在實際運用中還有許多不足，輔之商業健康保險對醫療保險工作進行完善，不斷豐富其保險的內容和服務種類，從多個角度保障人們的身心健康，加大對于商業健康保險的研究，充分發揮其補充作用，推動人類社會不斷向前邁進[1]。

一、我國社會醫療保險和商業健康保險的現狀

1.社會醫療保險

社會醫療保險主要是人們在感染一些疾病時，國家或社會向病人提供一些物質幫助，是一種社會保障制度。當前我國已有的社會醫療保險制度主要有城鎮職工醫療保險、新型農村合作醫療保險及城鎮居民基本醫療保險，國家根據人民的實際情況對社會醫療保險進行科學分類，以便更好的為人們提供服務，減少糾紛。從某種意義上講，它有強制性和共濟性的特點。近年來隨著人們對于健康問題的重視，醫療費用急劇上升，且當前我國人口老齡化問題嚴重，基本醫療收入與支出不成正比，財政赤字問題越發嚴重，直接影響著社會醫療保險工作的順利進行。

2.商業健康保險

商業健康保險則是由社會上的保險公司經營的贏利性保險制度，主要是人們進行投保，在發生意外或者患有疾病時，保險公司依據事先簽訂的條款給予人們物質上的補償，商業健康保險是我國醫療保險體系中的重要組成部分，是一種商業性行為。近年來由于社會醫療保險入不敷出，給商業健康保險提供了發展的契機。據統計2014年我國醫療保險賠付在醫療衛生事業總費用中只占1.58%，但到2016年上半年，賠款同比增長30.6%，就當下實際發展情況來看，商業健康保險有著很大的發展空間，但當前商業健康保險類別單一，數量較少，廣大民眾并未正視商業健康保險，致使其覆蓋率較低，無法完善醫療保險體系。

社會醫療保險與商業健康保險雖都屬于醫療保險體系，都是為了人們的身心健康服務，但其屬性不同，社會醫療保險是政府向人們提供具有強制性的公共用品，是非贏利性的。當其保險范圍相對較小，有著明確的規定。但商業健康保險則是投保人自愿簽訂合同，并不具備強制性，且其保險范圍較廣，涉及大病、小病及住院費、門診費等多項內容[2]。

二、商業健康保險對社會醫療保險的補充作用

隨著新醫改方案的推行，國家鼓勵企業、個人參與商業健康保險以便補充社會醫療保險中的不足，商業保險公司在制定健康保險時多針對于社會醫療保險中遺漏和不足的地方，充分發揮自身的靈活性，結合當前的醫療工作開展具有特色符合受眾需求的醫療保險服務，像針對老年人開展一些基本護理保險產品；針對不同工作人員設計相應的保險產品，如電力工作者由于他們多是帶電進行作業，工作的危險程度不言而喻，可以根據他們的工作特點，設計健康保險產品；進行民意調查，針對民眾需求大且社會醫療保險又不予以報銷的醫療疾病和治療工作制定醫療保險產品，有效彌補社會醫療保險中的不足，不斷開拓保險市場，推動人類社會健康發展。

商業健康保險是人們自行開展的投保工作，建立在公平公正自愿的基礎上，人們可以根據自己的需要和經濟收入選擇保險的類型、范圍和時間，它不像社會醫療保險直接由單位扣除五險一金，從入保直至退休，人們只能按照其保險條例開展醫療保險工作，且社會醫療保險在金額賠償方面也有著嚴格地限制，超過一定限度的金額是需要人們自行承擔的，隨著社會的發展，人們希望獲取更多更全面的保險制度，以便更好地滿足人們的醫療需求，商業健康保險很好的彌補了社會醫療保險在費用賠償上的不足，填補了支付與報銷之間的空白，與醫療保險工作實現完美對接，推動我國醫療保險工作順利進行，有效的保護了人們的利益，維護了人們的身心健康[3]。

隨著人們生活水平的改善，人們越發關注身體健康，同時也加大了對于醫療保險的需求，社會醫療保險制度已然無法滿足人們的實際需求，商業健康保險作為新時期我國醫療保險工作發展的一個大方向，對社會保障體系中的養老和醫療保險做了有效的補充，始終將人民的利益放在第一位，根據民眾的需求，不斷開發多樣化、多層次的保險產品，豐富我國醫療保險市場，民眾可以根據自己的需求進行選擇，保護人民的切身利益，不斷完善我國醫療保險工作，推動人類社會不斷向前發展。

三、結語

隨著時代的發展，物質生活水平的提高，人們加大了對于醫療衛生工作的關注，醫療保險與人們的切身利益息息相關一直以來都是人們關注的熱點問題，分析社會醫療保險中的不足，不斷對商業健康保險進行完善和創新，積極響應國家政策，做好與社會醫療保險的銜接工作，減輕人們的醫療負擔，推動我國醫療保險事業持續健康發展，完善醫療保障體系，提高國家醫療保險水平，以便人們更好地開展社會活動，促進社會又好又快發展。

參考文獻：

[1]李森.我國商業健康保險現狀分析及發展對策[D].東北財經大學，2010.

[2]劉芳芳.淺析我國商業健康保險對社會醫療保險的補充作用[J].中國衛生政策研究，2010，3（7）：38-43.

[3]陳靜姝.商業健康保險對社會醫療保險的補充作用探究[J].經濟研究導刊，2016（30）：38-39.

作者簡介：易東霞（1967-），女，漢族，工作單位：萊西市社會醫療保險管理中心，經濟師，主要從事社會保障研究。