互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為和觀念的影響

盧蘅+楊仕穎

【摘要】近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，網(wǎng)購成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要方式之一。大學(xué)生作為網(wǎng)購的主力軍，無疑在消費(fèi)市場占據(jù)重要地位，互聯(lián)網(wǎng)信貸對他們的消費(fèi)觀念和理財(cái)行為都造成了深遠(yuǎn)的影響。本文在對616位在校大學(xué)生使用支付寶、螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，找出互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展對大學(xué)生消費(fèi)的影響及存在的問題，并提出針對性的建議，從而幫助互聯(lián)網(wǎng)信貸體系的發(fā)展能更好地服務(wù)于大學(xué)生群體。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信貸 大學(xué)生消費(fèi) 影響

一、前言

自2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正呈現(xiàn)出一種井噴式的發(fā)展。而其中網(wǎng)絡(luò)借貸備受關(guān)注。近期，國家“十三五”規(guī)劃明確提出要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，發(fā)揮消費(fèi)對增長的基礎(chǔ)作用，引導(dǎo)消費(fèi)朝著智能、綠色、健康、安全方向轉(zhuǎn)變，帶動消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，促進(jìn)流通信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化。而網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)榭梢越柚ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，足不出戶的在網(wǎng)絡(luò)上完成貸款的各項(xiàng)申請步驟，所以具備便捷、高效、門檻低等特點(diǎn)，近年來的傳播速度很快，深刻影響著人們的消費(fèi)方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸及其相關(guān)問題也引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。

大學(xué)生群體勇于接受新興事物，面對互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的來臨，他們能更加快速地了解、掌握并使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。而大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的中流砥柱，他們對互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)識及使用會直接影響著未來網(wǎng)絡(luò)信貸及整個(gè)金融市場的發(fā)展趨勢。因此，通過研究互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為及觀念產(chǎn)生的影響，從而找出其存在的問題并提出相關(guān)建議對如今的網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生日常消費(fèi)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

如今互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出，使得現(xiàn)代社會人們的生活節(jié)奏變得越來越快，大學(xué)生也十分重視時(shí)間價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)購物實(shí)現(xiàn)了足不出戶的購物方式，充分節(jié)約時(shí)間，因此備受他們推崇。再加上大學(xué)生購物具有沖動性、隨意性等特點(diǎn)，使得網(wǎng)購支出增多，而他們自身沒有資金來源，在資金缺乏的情況下，信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生就直接刺激了一些自控能力差的學(xué)生最終選擇了消費(fèi)。而由表一調(diào)查結(jié)果就可以看出，相對于傳統(tǒng)信貸，大學(xué)生更易接受互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，因?yàn)槠渚哂斜憬?、門檻低的特點(diǎn)，大學(xué)生只要有賬號、身份證號、學(xué)號就可以申請貸款，再加上有知名電商作為保障，如依托于淘寶和京東的螞蟻花唄、京東白條等，具有一定的可靠性。所以，大多數(shù)學(xué)生會通過使用這類產(chǎn)品來滿足自己的消費(fèi)欲望。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的理念是告訴學(xué)生：花吧，下個(gè)月再還，并且沒有利息。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得大學(xué)生的消費(fèi)行為逐漸依賴于不用馬上付現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，這就導(dǎo)致了他們的超前消費(fèi)行為，并產(chǎn)生許多不良影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響

大學(xué)生作為年輕群體，具有較多的空閑時(shí)間，并且喜歡新鮮事物，他們對于網(wǎng)絡(luò)有著天然的依賴感，尤其對于網(wǎng)購的信賴性更強(qiáng)。這使得他們的消費(fèi)觀念里，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)有著很強(qiáng)的認(rèn)同感。

同時(shí)，大學(xué)生身處于一個(gè)充滿誘惑的世界，步入大學(xué)以來，他們能接觸到更加高端的消費(fèi)領(lǐng)域，正值年少的他們難免會產(chǎn)生攀比心理，并且會盲目推崇當(dāng)下的流行事物，而不考慮自身物質(zhì)條件。尤其女生，作為網(wǎng)購愛好者，又正處于一個(gè)學(xué)會打扮自己的年齡，很容易被一些服飾、化妝品等吸引。通過調(diào)查我們也發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)信貸的原因之中，用于購買衣著及化妝品所占的比重是最大的?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸使得他們能暫時(shí)不用考慮資金問題，這就很容易導(dǎo)致他們一味地追捧奢侈品，變得麻木，從而不斷借款，債臺高筑。進(jìn)而養(yǎng)成了奢侈、浪費(fèi)的消費(fèi)觀念，也會為家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。由此看來，雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸給人們的消費(fèi)帶來很大便利，但若使用不當(dāng)，很容易誤導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

三、結(jié)論及建議

近年來，由于具備借貸自由，流程簡單等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)信貸正處于飛速發(fā)展階段，但它對于大學(xué)生的消費(fèi)行為和觀念也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。同時(shí)，相關(guān)法制監(jiān)管的力度趕不上發(fā)展的步伐，必然會引起一系列安全問題。而大學(xué)生缺乏社會閱歷，容易被巨大的誘惑所吸引。因此，在這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的時(shí)代，大學(xué)生應(yīng)該在消費(fèi)時(shí)更加的理智和謹(jǐn)慎，從而保護(hù)好自己的生命和財(cái)產(chǎn)安全，正確適度的利用互聯(lián)網(wǎng)信貸。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)教育，樹立正確的消費(fèi)觀

首先，家長要多關(guān)注孩子的日常消費(fèi)支出，及時(shí)避免一些不合理的額外消費(fèi)。同時(shí)，學(xué)校在平時(shí)的教育中也要重視大學(xué)生的思想教育，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，不盲目攀比，好高騖遠(yuǎn)，一味追求奢侈品，做到適度消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。在平時(shí)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中也應(yīng)該謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，遠(yuǎn)離“裸貸”等一系列網(wǎng)絡(luò)陷阱。

（二）完善相關(guān)制度，加強(qiáng)法律監(jiān)管力度

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展的時(shí)間并不長，該體系中的相關(guān)法律政策并不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動一直處于法律邊緣，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管依據(jù)。因此，當(dāng)務(wù)之急就是要使得網(wǎng)絡(luò)借貸程序進(jìn)一步規(guī)范化。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，必然是未來微型金融的發(fā)展趨勢，將其納入金融領(lǐng)域的監(jiān)測和管理是十分有必要的。

（三）積極了解理財(cái)知識，謹(jǐn)慎理財(cái)

大學(xué)生作為新時(shí)代的中堅(jiān)力量，知識分子的代表，了解并掌握最基本的理財(cái)知識是非常必要的。對于自己的生活費(fèi)等財(cái)產(chǎn)應(yīng)該學(xué)會適度的消費(fèi)，并且合理運(yùn)用正確的理財(cái)方式，不應(yīng)該盲目從眾，被高收益誘惑，而應(yīng)該理性地了解、分析過后進(jìn)行多樣的投資理財(cái)，在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，盡量提高收益，培養(yǎng)自己的理財(cái)意識和思維。

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