第三方支付對網上銀行業務發展的影響研究

楊燕輝

【摘要】現如今，隨著時代的進步以及科技的不斷發展，人們的生活水平正在不斷的提高，作為網絡技術與計算機技術融合的重要產物，第三方支付也得到了快速的發展，第三方支付能夠提供人性化、便利的線上支付功能，在電子商務等許多方面也都得到了廣泛的應用。近些年來，第三方支付規模增長的同時也在不斷的向銀行傳統的支付領域進行滲透，而這樣的情況也對網上銀行形成了一定的挑戰。但是將網上銀行與第三方支付進行對比我們發現，兩者都均有各自的優勢，而在第三方支付規模不斷擴大的情況下，網上銀行更應該對其成功的經驗進行總結，并對自身的短板進行改進，從而確保網上銀行的領先地位。

【關鍵詞】第三方支付 網上銀行 業務發展

現如今，我國的電子商務正在得到快速的發展，而從其發展軌道來看，未來的電子商務、網上購物等，也將成為人們主流的購物形式，對于電子商務的發展來講，第三方支付發揮了十分重要的作用。作為一種支付手段，第三方支付一方面能夠對資金進行清算，另一方面還能夠對交易的雙方進行一定的約束，對于信用制度并不完善的電子商務來講，第三方支付這樣的特點就有這十分重大的意義。第三方與網上銀行兩者互相競爭但是又互相合作，而在未來支付行為電子化的基礎上，對第三方支付的發展經驗進行研究以及借鑒則對電子銀行的發展有著十分重要的意義。

一、第三方支付的發展對銀行網上銀行業務帶來的挑戰

（一）銀行中間業務收入受到影響

現如今，銀行貸款業務的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來源當中，中間業務的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業務則由于獨特的交易擔保功能以及更低的價格受到了消費者的青睞，在互聯網支付領域當中占據了優勢的地位，使得網上銀行的發展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對第三方支付的賬戶進行注冊之后，不需要利用對網上銀行的注冊就能夠對大部分的支付需求進行實現，這就使得第三方支付對網上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業務受到了影響。

（二）網上銀行不注重用戶體驗的缺點被放大

我國的網上銀行業務發展對于用戶的體驗并不注重，而是習慣以自身為中心進行發展，網上銀行這樣的發展形勢也受到了第三方支付明顯的挑戰，第三方支付人性化、方便的服務使得用戶對網上銀行提出了更高的要求，但是對于銀行來講，用戶的體驗并沒有安全的需求更加重要，因此在競爭過程當中，網上銀行不注重用戶體驗的缺點就會被無限放大。

二、第三方支付與銀行網上銀行的對比分析

（一）第三方支付的優勢

1.創新能力出眾。第三方是網絡在線支付創新的成果，因此對于第三方支付來講，創新能力就是其最重要的競爭力。從業務創新以及技術創新的角度來看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點通業務，通過對第三方賬號以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠對支付服務進行完成，這使得用戶能夠體驗到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網上銀行的創新能力則顯得較弱，甚至只是對第三方支付的模仿。

2.貼近需求，注重用戶體驗。第三方支付能夠將網銀系統進行整合，而并具有穩定、安全的特點，因此可以說，第三方支付一方面具備網上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務。而以支付寶為代表的第三方支付已經不是只針對網絡購物的需求，對于用戶的全方位支付都能夠有效的實現，這樣的支付業務，已經涉及到了銀行的業務范疇當中，但與銀行相比，第三方支付對于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強的人性化。

（二）網上銀行的優勢

1.第三方支付必須依賴銀行進行資金清算。我國的相關法律規定，第三方支付機構必須將備付金的賬戶放到托管銀行當中，并將客戶資金以及自由資金進行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時，支付機構不能夠通過互相存放貨幣的形式來對資金進行清算。也就是說，第三方支付機構只能夠對內部賬戶之間的資金進行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來進行資金劃撥。

2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務的機構，銀行的監管措施十分嚴格，與第三方支付來講，銀行具有更高的信譽以及更加雄厚的資金，與此同時，網上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網上銀行對用戶體驗方面的劣勢進行改善之后，將會對第三方支付形成很大的沖擊。

三、第三方支付對銀行網上銀行業務的啟示

（一）在保證安全性的前提下對用戶體驗進行提高

網上銀行的業務包含有投資理財、賬戶管理等集中領域當中，但由于多種原因，網上銀行的用戶體驗一直不佳，用戶對于網上銀行的使用，也主要是進行轉賬匯款等。而想要在支付領域能夠得到更好的發展，網上銀行就應該對第三方支付的經驗進行借鑒，對客戶的續期進行把握，使得網上銀行的功能能夠得到不斷的完善，并使得用戶的體驗得到有效的強化，對業務、產品等進行整合，使得用戶的滿意度能夠得到不斷的提高。

（二）對C2C市場進行積極的開拓

在C2C支付領域當中，買賣雙方缺乏一定的信任度，但由于網上銀行缺乏擔保的功能，因此C2C支付主要依靠第三方來進行擔保。雖然具有廣闊的前景，但在C2C支付當中買賣雙方比較零散，如果直接接入，銀行很可能難以得到理想的回報率。與此同時，穩健的經營風格使得銀行難以適應網上支付市場的需求。因此，在C2C領域當中，銀行可以利用在第三方支付企業當中進行參股或者是與第三方支付企業進行合作的方式來進入，利用合作的方式，能夠使得網上銀行與第三方支付的優勢進行互補：借助銀行的品牌，第三方支付能夠更好的對自身的服務進行推廣；第三方支付企業客戶多、銀行發卡渠道廣，雙方的聯合能夠實現客戶資源共享；第三方支付企業海外市場的優勢與銀行跨境結算的優勢，能夠更好的對境外線上收單等業務進行開展。

參考文獻

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