大數據背景下商業銀行的個人信貸風險控制

林暉

【摘要】以往各銀行進行個人信用貸款，都有其各自的方法對顧客的信用進行評估，但是并不夠全面、完善，做不到對各個數據都能有效的分析，但是隨著大數據時代的到來，我們應該借助新的工具，對于貸款顧客信息更加全面的了解和掌握，以提升銀行對個人信貸的風險控制，降低銀行的不良貸款。本文以某國有銀行為例，通過對傳統信貸方式的現狀以及存在的問題進行了分析，并且給出了在大數據下對商業銀行的個人信貸風險管理的建議。

【關鍵詞】大數據 商業銀行 信息 風險控制 個人信貸

目前對于我國的個人信貸問題，銀行對于借款的用戶群體的信息掌握是不全面的，這就容易導致銀行將錢借出去了，但是個人無法按時償還債務，對于銀行來說是存在著很大的風險的，而大數據時代的背景下，銀行可以通過對顧客個人的資產清理、經營情況、消費水平、消費習慣等等各種數據，建立起一個對個人信用有效的評估機制，從而更好的進行個人信貸風險的控制。

一、某國有銀行個人信貸管理的現狀

隨著經濟的不斷發展，近些年對于個人信貸的需求也不斷的增加，有的銀行已經將個人信貸作為一項正規化的業務開始實施，但是在個人信貸的管理上還存在很多的問題，個人信貸的不良資產率還是偏高，而且銀行對于大數據信息雖然有所利，但是還需要進一步完善。

（一）近些年信貸需求不斷增長

近些年由于經濟形式的變化，對于很多企業來講進行信貸的需求在不斷增加，而對于個人而言，由于現在住房、購車等經濟的壓力不斷增大，很多人選擇利用信貸的方式，先交一部分款，提前享受住房和購車帶來的方便，剩下的按期逐漸還。隨著信貸需求的不斷增加，銀行也已經將信貸作為一塊正規化的業務，近年來有數據顯示，單是2014年某國有銀行在國內的累計放款就已經達到8.98萬億元，這比14年某國有銀行的新增貸款數量可是整整高出了9.6倍[1]。

（二）個人信貸的不良資產率偏高

雖然近年來信貸的需求不斷增加，某國有銀行的貸款投放實現了不斷的增長，但是投放的信貸，其客戶的質量并不是很好，有人做過統計，針對于某國有銀行截止到2015年6月30日的放貸情況來說其不良資產的的數量已經是14年年底的31.32%，這個數字相當可怕，如果不能進行有效的措施將不良資產率降低下來，那么對于銀行來說其損失是巨大的。

（三）國有銀行也開始利用大數據信息進行分析

大數據時代下，作為銀行也必須要重視對其的運用，某國有銀行已經提出來“充實數據倉庫，建設集團信息庫”作為銀行重要的一項工作內容，將大數據引入對個人信貸的分析，效果還是非常顯著的，但是在我國對于大數據的運用還需要進一步加強。[2]而且不單單是銀行內，銀行與銀行之間、銀行與其他行業之間，例如保險、小額貸款等也需要加強信息化合作。

（四）對于大數據信息的重視度不夠

很多發達國家對于大數據的運用已經研究的比較詳細，但是對于我國來說對于大數據信息的研究、在商業銀行之間的實際運用不足，其主要原因是很多商業銀行對于大數據信息的進一步研究和應用上并不夠重視。

二、傳統銀行對于信貸風險控制的不足

（一）對于大數據的實際運用上還存在很多問題

相比于發達國家而言，我國對于大數據的分析利用少，專業的研究和運用也不足，還處于對大數據的摸索運用，很多細節方面也存在著各種問題，因此國有銀行對于大數據的運用方面還需要一個不斷探索加強的過程。例如我國現在比較大的某國有銀行，雖然開始借助于大數據的信息，能詳細的了解借款人在各個銀行間的存款、貸款及其他業務情況，但是也僅限于銀行之間的這些信息，對于借款人在其他方面的款項信息知之甚少，這就容易被人鉆了空子，導致不良資產的增加。

（二）國有銀行對于決策的管理上不夠簡單高效

國有銀行的管理上往往是對于一項事務層層進行審批，一個明顯的現狀就是直接對顧客服務的窗口，人員實際的權利很小，對于很多客戶提出的要求要層層匯報上級進行審批，而這個過程就是浪費大量的時間，同時一項業務有可能不只是一個部門需要審批，也有可能會造成部門之間責任的相互推卸，使得辦事效率低下，而有些顧客在此過程中可能就選擇了去其他的銀行進行業務的辦理，也減少了銀行的業務量[3]。

（三）傳統的銀行對于數據的使用不夠全面

與大多數銀行一樣，某國有銀行使用的數據大多是銀行之間的數據，信息共享的范圍比較小，對于辦理信貸業務的顧客對其自身的消費水平、消費偏好、工資情況等都不了解，沒有做到通過互聯網的各個數據全面了解信息，這就使得信貸辦理依據很片面，這也是個人信貸不良資產率偏高的原因之一。

（四）自身系統沒有挖掘出來

現在很對銀行的數據調出來顯示還是比較混亂的，是一個個割裂的、獨立的數據，而沒能夠對于數據之間建立一個比較系統的聯系，從而對于銀行來說，對客戶的相關信息整合度比較低。對于某國有銀行而言，其擁有集團信息庫和數據倉庫兩大數據信息資源，兩個數據庫里面存儲了超過七百萬GB的信息數據，但是真正銀行用到的，只有里面的不足5%的信息，只用到了700萬GB里面的30萬GB數據，于此而言，對于銀行本身其系統還是不完善的，需要進一步優化，需要將得到的信息整合使用。

三、大數據背景下如何加強對商業銀行的個人信貸風險管理

不良資產率的居高不下，對于銀行來說是一件非常棘手的事情，業務增多了，但是多幾個不良的資產，對銀行來說是影響其經營效益的，因此，在大數據的背景下，如何使用好大數據信息，增強銀行對于個人信貸的有效審核，降低不良資產率是亟待解決的問題。

（一）加強對個人信貸問題的重視

現階段很多銀行還是將重點將目光放在產品銷售平臺上以及支付問題上，對于大數據時代的到來和對大數據信息的應用根本就沒有重視，還有一個原因就是針對于銀行來說，已經存在的銀行有著經營的優勢，如果行業新加入成員，其投入資本比較多，經營風險也比較大，因此也使得現有銀行處于一種比較穩定的推進過程之中，自然也就忽略了對于大數據的引進和更好的完善。

（二）減小數據信息的不對稱性

銀行要實現對于資金的回收，就必須在放貸之前充分了解辦理信貸客戶的詳細信息，并確定該客戶是否符合放貸條件，這就需要銀行充分的利用大數據信息，對顧客做更詳細的判斷，比如：銀行之間的數據共享，可以使銀行之間對于該顧客的存、貸款信息一目了然，同時我們還需要將顧客的信息進行更深入的了解，比如說借助于第三方的信息平臺，可以盡可能的讓顧客通過電子渠道去進行辦理業務，通過交易的數據，充分了解貸款人的資金情況、經營情況等[4]。

（三）不斷完善信貸風險評估的工具

風險管理要依靠各種數據，銀行應該不斷加強對于借款人各項數據的整合，同時利用新的統計方法，把相關的數據匯總分析，將顧客可能違約的概率的大小進行估算，對于銀行盈利和虧算的可能性做出評價，然后借助于銀行系統的數據管理實現對是否可以放貸進行監督管理。

（四）對于數據的挖掘進行優化

對于數據之間的關系上的運用要加強，不斷挖掘數據之間的信息，再者還需要結合先進的管理理念，在風險的評估上加強應用，加強對于信貸評估過程中對于數據的依托，無論是在介入、擴張、控制、壓縮還是退出的時機上，都要加強信貸的介入，以不斷提高信貸管理決策過程中數據的發揮的作用，提高信貸風險預判的科學性與準確性[5]。

（五）建立共享數據倉庫

對于經常需要用到顧客數據信息的企業之間可以通過合作建立起共享的數據倉庫，比如銀行、保險、小額貸款行業等等，可以聯合建立一個數據庫，里面不僅包含顧客在各大銀行的資產情況、貸款情況、公司的經營情況、客戶個人的資產詳情、客戶通過電子方式進行的消費情況等等的明細全部包含在內，然后通過對于數據之間的信息進行科學的分析整合，對顧客的還款能力做出比較客觀的評價，以對是否可以對顧客進行發放貸款做詳細的分析預測，以減輕銀行的不良資產狀況。

四、結語

大數據時代的到來對于銀行來說既是機遇也是挑戰，現在人們對于信貸的需求不斷的增大，銀行也可以通過信貸獲取更多的利潤，但是銀行必須充分利用相關的數據信息，對于顧客各個方面的數據信息做好分析整合，客觀全面的對顧客的還款能力做出評價，才能更好的保障銀行的良好發展，減少不必要的不良資產的出現。

參考文獻

[1]孫培耘，聞君，頡浩穎等.大數據背景下商業銀行的個人信貸風險控制——以某國有銀行為例[J].企業導報，2016，（7）：23-23，25.

[2]王海云.商業銀行個人信貸業務風險控制研究[J].城市建設理論研究（電子版），2016，（11）：759-759.

[3]韓忠雪，林聲東.智慧銀行——大數據背景下商業銀行的戰略選擇[J].海南金融，2016，（1）：80-83.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，29（3）：31-38.

[5]毛浩軍.互聯網金融背景下商業銀行轉型發展的路徑厘析[J].中國商論，2016，（1）：77-80.