簡論保險投保人如實告知義務的履行

李劍文

【摘要】投保人對保險公司具有如實告知義務，為避免不必要的糾紛，需要事先科學合理的界定如實告知的范圍，明確不如實告知要承擔的責任及其后果。

【關鍵詞】投保人 如實告知 履行義務

一、投保人的如實告知義務

如實告知義務是由誠信最大化原則所派生出來的一項重要制度。在保險業發展之初，要求投保人或被保險人遵守最大誠信，是因為他們更了解保險標的的情況[1]。在保險合同中，轉嫁危險的投保人是保險標的的權利人或利害關系人，掌握和擁有保險標的的專門信息，投保人告知其所掌握的信息是保險公司對承保危險進行精確評定的主要依據。保險公司是否對保險人承諾和向其實際收取了多少保險費，主要是根據對保險人所承保風險作出的判斷。為實現投保人與保險人雙方之間權利義務的平衡和公平的交易關系，法律要求投保人在締約前充分披露和告知那些影響保險標的的危險評估的重要事實。目前很多國家的保險法中都明確要求投保人具有如實告知的義務，我國《保險法》第十六條第一款規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”告知是投保人在與保險公司簽訂保險合同時，對保險人所作的相關問題詢問調查的回答、說明或者陳述。既然是如實告知，投保人的陳述說明就必須依據事實，全面準確客觀，不能刻意隱瞞，更不能對保險人編造虛假情況，否則構成欺騙將承擔相應的法律責任。

投保人在訂立合同時及在合同履行過程中均應履行如實告知的義務，這是體現誠信原則的基本要求。未來的不確定性使得保險合同的標的必然具有風險性，在投保的保險期間內，保險人要承受保險標的可能帶來的各種風險，所以，保險合同要求當事人的誠實信用程度大大超出其他一般的合同。最大誠信原則作為保險合同的基本準則，也是投保人履行如實告知義務的理論基礎。由于信息不對稱，保險人對保險標的物真實情況的掌握有賴于被保險人最大誠信的履行如實告知義務。

二、履行如實告知義務的事項范圍

投保人所作的告知只應當是針對其所投保的險種的具體內容來確定，如我國《保險法》第十六條第二款的規定：足以影響保險人決定是否同意承保或者提高費率。因此，投保人告知義務的內容涉及保險標的物危險狀況的重要事實，告知內容一定是重要之事項。對于告知事項，要依據事實作出客觀全面的綜合考察，不能把保險人的主觀愿望作為判斷標準。對于有關事實因為某些原因未作告知或造成告知不實，保險人須出具證明其事項的重要性。如果保險人對此問題在投保時已經以書面標注明確的，就應該按照重要事項對待。總之，如何判斷投保人是否違反如實告知義務，主要由其應該告知的事實是否屬于重要事項而定。重要事實的范圍如何界定不能一概而論，應根據不同的保險種類來加以區分。如人壽保險，就應該把職業、年齡、健康狀況、既往病史等作為重要事項；而財產保險如房屋，則應該把該建筑物的建造年份、質量檢測報告、周圍環境狀況、是否辦理了火災保險等作為重要事項。

我國《保險法》采取的是詢問回答告知的模式，對保險人未詢問的內容，投保人并無主動告知的義務。但是，也不是對保險人詢問的所有內容，投保人都必須如實告知。保險公司在了解保險標的的真實情況時，應當就其關心的問題向投保人提出詢問，投保人對于保險公司沒有詢問的事項，無論該事項對于保險公司有何種重要意義，投保人、被保險人不承擔告知義務。對于投保人、被保險人不知道的情況，投保人、被保險人亦不承擔告知義務。

三、違反如實告知義務后的責權界定

保險實施過程中，保險人在保險事故發生之前就主動解除合同的情況一般較為少見，多數情況是在保險事故已經發生后，權利人申請要求保險公司賠付時，保險人才會積極主動調查當年締約時的各種因素，從而引用認為對自身有利的如實告知義務規則，來主張解除合同或提出拒賠抗辯。但是對于長期的保險合同，尤其是人壽保險合同，在經過相當期間后，被保險人或受益人對于保險關系之存續已經形成信賴，如果在這個時候，被保險人或受益人要求行使保險金請求保護權利，而保險人又以雙方簽署合同時，投保人或保險人的某些過錯為由而拒賠甚至要求解除合同，這種做法肯定是不利于保險作為社會穩定器功能發揮作用的。

2009年修訂前的《保險法》對于投保人故意不履行告知義務，不論如實告知事項的性質是否對保險事故的發生具有影響，一概規定保險人不承擔理賠責任、不予退還保費，造成“非因之果，小錯大損”的情況時有發生。新修訂的《保險法》在立法上加以了改進。引入了“不可抗辯”規定及“棄權和禁止反言”規定的限制。即投保人或被保險人違反了如實告知義務，保險人應當在法律規定的期間內行使解除權，否則，應當承擔保險責任。若保險人對投保人或被保險人違反如實告知義務的情況知曉，但仍以明示或默示的方式與投保人訂立合同和履行合同，則保險人仍應承擔保險責任。新修訂的《保險法》在區分投保人不履行如實告知義務的主觀過錯的同時，更加強調投保人未履行如實告知義務的客觀結果，如果保險公司以投保人未履行如實告知義務為由要求解除合同或者拒賠，必須是投保人未履行如實告知義務的行為，足以影響到保險公司必須決定是否提高保險費率或者是否同意繼續承保，否則，不再區分投保人未如實告知是出于故意還是過失。這樣把投保人未履行如實告知義務的主觀過錯和客觀結果綜合考察的做法，顯然更為合理和易于雙方接受。

參考文獻：

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