互聯網金融對商業銀行融資方面的沖擊及對策探究

魏思杰

摘要：在中國經濟新常態的背景下，我國經濟步入穩增長、調結構的關鍵時期，隨著互聯網金融的興起，傳統的金融模式尤其是商業銀行也將面臨著更多新的挑戰。但是互聯網金融也有著不足之處，目前還無法取代商業銀行的作用，因此，商業銀行需要更加注重互聯網金融的發展，在其與互聯網金融的融合與創新方面做出新的研究和探索。商業銀行的傳統模式和互聯網金融相比的優劣勢在哪，商業銀行到底應該如何轉型，將是我們值得深入思考的問題。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響與沖擊 創新

一、互聯網金融相對于商業銀行在融資方面的優劣勢

（一）互聯網金融的優勢。總的來說，互聯網金融的融資是通過一種非抵押、低成本、便捷的信貸模式來解決企業與個人的融資問題的。當前互聯網融資可以大致分為四大類：一是純中介型，此種融資方式在投資人借款出現逾期時，不承諾墊付本金和利息。它的優勢在于降低了成本和運營風險。二是逾期墊付型，此種融資方式在投資人出現逾期時，將由平臺墊付本息。三是第三方擔保型，此種融資方式將壞賬風險進一步轉嫁到第三方。四是數據支撐型，此種融資方式的優勢在于借助于外部數據從而摸清客戶的還款能力等情況，此種方式也是四種當中較為成熟的。而和傳統的商業銀行融資模式相比較，互聯網金融融資方式的優勢主要在于：從平臺方面來看，收集用戶數據相對方便，能更好的從中匹配出信譽較高的投資者；從客戶方面來看：需要的時間較少，且不需要抵押物或擔保，貸款成本較低。

（二）互聯網金融的劣勢。反過來看，雖然互聯網金融具有很多極具誘惑力的優勢，但是其體制相對不是很成熟。首先，國內的信用機制的建設還需要提高，平臺在融資過程中往往依靠的都是有限的網絡抓取數據，這容易造成大量的成本消耗。

二、互聯網金融對商業銀行融資功能的影響

（一）使商業銀行支付功能的弱化。支付結算中間業務作為商業銀行的傳統領域，正在遭受著互聯網金融韻強有力的挑戰。互聯網金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢，產品更新換代的平率較快，能適應新的商業模式，這對傳統的商業銀行是一種持續、強力而又全面的挑戰。

（二）對商業銀行本身融資格局的沖擊。互聯網融資的出現，包括個體網絡借貸、股權眾籌融資等對傳統的商業銀行的直接和間接的融資業務形成了替代效應，互聯網融資在服務個體和小型公司方面因為其便捷的特點而具有優勢，小型公司往往因為其管理不規范、信息不透明無法從商業銀行獲得資金，互聯網融資往往是他們更好的選擇。再者，互聯網融資的借助于大數據分析技術和多元化的借貸模式，也會對商業銀行的融資格局進行沖擊。

（三）對商業銀行貸款類型與模式的沖擊。目前，一些互聯網企業通過自身的電子商務平臺推出的例如螞蚊花唄、京東白條等服務，對商業銀行的傳統的信用卡業務和貸款業務造成了很大的沖擊。與此同時，這些互聯網企業也在積極擴大其業務，包括通過申請個人征信業務牌照等方法，加上通過自身數據系統對用戶數據的分析，也會使商業銀行的貸款業務面臨著挑戰。

（四）對商業銀行經營模式的沖擊

互聯網金融的經營模式主要有第三方支付、P2P網絡借貸、金融超市等幾種，第三方支付通過大量交易數據，個性化的設計理財產品和信貸產品，來滿足不同客戶的需求，有著更安全、更高效、低成本等眾多優勢；P2P網絡借貸則具有資金優勢，通過資金的不斷循環來擴展業務；金融超市則是利用云計算、大數據等技術，通過線下、線上相結合的方式，與傳統的金融行業包括商業銀行的本身業務進行交流與融合。

三、商業銀行應對沖擊的對策

（一）吸取互聯網金融的優勢，加強交流，優勢互補。互聯網金融與商業銀行相比雖然有一定的優勢，但它并不能真正替代商業銀行，商業銀行也有著自己的特點和優勢。所以，互聯網金融需要的是彌補和延伸商業銀行無法觸及的劣勢部分；同時，商業銀行可以做的是應用互聯網金融的較為領先的技術和模式，實現經營模式的更新升級和一些產品上的創新；另外，更為重要的是，互聯網金融與商業銀行需要成為“伙伴”，而不僅僅是競爭對手。商業銀行需要吸取互聯網金融在數據積累和挖掘方面的優勢，借助于互聯網的力量，降低交易成本。

（二）加大自身產品的創新，進行積極性調整。在互聯網金融的沖擊中，傳統的商業銀行必須要做的就是加大自身產品的創新，能跟上互聯網金融的腳步，只有有了創新的產品，才能從根本上吸引到顧客。可以在產品中加入虛擬化的因素，同時使產品變得更加便捷和人性化，在互聯網金融的優勢方面緊跟其步伐。商業銀行在大方向上需要做出積極性的調整，以良好的心態迎接挑戰，挑戰本身也是一次機遇，只要能夠找到實現模式更新的方法并發揮自身長處，滿足客戶需求，提升客戶體驗，就能擁有穩定的客戶群體。

（三）加強與第三方支付公司的合作，穩定自身客戶。商業銀行想要在互聯網金融的沖擊中穩住陣腳，就要發展互聯網支付業務，這也面臨著第三方支付的挑戰與合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商業銀行在互聯網支付方面還是具有較大空間。商業銀行作為傳統的金融支付機構，要合理利用第三方支付來加強傳統金融與興起的互聯網金融的融合，同時這也能加強支付信用與安全方面的管理有效性。方便快捷的新興支付，是金融業務的核心環節，商業銀行需要通過這個核心環節，來獲得新的客源，使自身的效益最大化。

四、總結

互聯網金融在近幾年快速發展，傳統商業銀行模式面臨著挑戰，面對著持續的沖擊，商業銀行需要盡快轉型，加強與互聯網金融之間的交流，拓寬商業銀行互聯網金融模式，積極創新，朝著“商業銀行+互聯網”的發展方向前進。