互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢研究

張筱瑩+林嘉琳

（中央財經大學，北京100000）

【摘要】我國的經濟水平日趨增強，與此同時，互聯網應用愈加廣泛的普及，在此形勢下，消費金融領域也發生了日新月異的發展。不僅對消費市場的進一步發展做出了積極的促進作用，同時還加快了消費產品的創新升級，以及消費市場的多元化發展。因此，互聯網金融背景下的消費金融發展受到了越來越多的關注，加深對于消費金融發展趨勢的研究，有助于增強消費金融市場的發展規模及效率。本文以此為題，對互聯網背景下的消費金融發展新趨勢加以研究，希望能為促進消費金融穩定健康發展提供理論。

【關鍵詞】互聯網；消費金融；經濟學

前言

近年來，消費金融市場的不斷發展，不僅激發了消費者的購買欲望，而且對于經濟發展的穩定性起到了一定促進作用。從政府部門的角度來看，政府正逐漸加大對于消費金融市場發展的扶持力度；從商業銀行的角度來看，受到資金成本的限制，其客戶服務范圍難以進一步擴大，相比商業銀行而言，其它金融主體的影響力較低。在互聯網時代背景下，傳統消費金融市場，無論是從發展理念還是發展模式上，都迎來了前所未有的變革，與互聯網之間的交流協作日益密切。

一、消費金融的內涵

通常情況下，可以將消費金融歸結到新型經濟學的范疇內，然而當前消費金融，還沒有形成一套成熟的發展體系。從廣義角度角度來看，消費金融指的就是，存在消費行為的金融活動；從狹義角度來看，消費金融指的就是為消費者提供商品以及相關服務的金融活動。消費金融所涉及的不僅是消費者個人，同時還包括消費者的家庭，對其家庭收入、資產情況造成一定影響。

另一方面，對于消費金融的分類，也存在多種不同的觀點。從實踐情況來看，商業銀行、消費金融企業、統計機構以及國家消費金融主管部門，對于消費金融的分類方式存在差異，如消費金融企業，將消費金融劃分到銀行消費貸款的分類中，而國家統計部門則將消費金融歸類到家庭消費范圍內。

二、互聯網對消費金融領域的影響

（一）交易成本大幅降低

信息技術不斷發展，使得互聯網平臺中的交易成本不斷降低。設備價格逐漸降低的同時，信息傳輸速度在不斷加快，使互聯網的覆蓋范圍和傳播范圍呈現出較大漲幅趨勢。不僅如此，互聯網內部不斷整合，簡化了交易流程，使交易成本進一步下降。互聯網交易成本的下降，對于消費金融模式產生了較大程度的影響。主要表現在如下三個方面。其一是壓縮了信息處理成本。互聯網能夠從多個角度、多個維度記錄交易信息，從而確保交易信息的全面性和準確性，而且互聯網能夠高效處理信息，緩解了金融領域的信息處理壓力。其二是計算成本降低，信息處理呈高質高效化趨勢發展。計算機技術具有極強的信息處理能力，在大多數情況下，能夠取代傳統模式下的人工操作和計算，不但提高了信息處理效率和信息加工質量，而且還能夠有效降低信息風險。其三是拓寬了金融服務范圍，因為互聯網具有極強的開放性，擁有非常多的用于數量，在互聯網金融中，能夠發揮互聯網企業的這一優勢，金融服務基本能夠涉及到所有互聯網覆蓋的范圍內。

（二）信息處理呈大數據趨勢

信息作為金融領域中資源分配的基礎要素，金融行業運營與發展的關鍵工作在于信息的加工與處理。在互聯網金融模式中，計算機技術能夠從多個維度對數據信息加以記錄、存儲、處理和加工，盡大限度的挖掘和發揮信息的可利用價值，利用信息技術，互聯網企業能夠透過大數據，全面分析用戶的消費偏好、判斷交易對象的信用評級情況，進而為預測行業未來發展趨勢提供充實的理論依據，可以說，互聯網企業的介入，對于消費金融領域的發展產生了非常巨大的影響。

具體來看，主要體現在如下兩個個方面。其一是有助于商業銀行的信用評價體系的進一步完善。當前形勢下，商業銀行通常會建立一套信用評價體系，并委托專業評估人員對其加以管理，從而隨時掌握用戶的信用等級，進而對銀行的交易決策提供依據。而互聯網企業的介入，將能夠更加全面且多層次的，對用戶的交易信息加以分析，不但能夠提高信用評估的準確性和真實性，還能夠大幅節約管理成本。其二是金融服務能力的增強，互聯網擁有更加大量的客戶行為數據，能夠有助于對市場趨勢和消費者需求加以分析預測，為金融服務的定位提供充足的數據依據，進而展開更加精準有效的營銷。

（三）互聯網精神的形成與應用

除了技術手段與商業模式外，互聯網精神同樣是促進互聯網企業及其平臺迅速發展并壯大的重要因素之一。互聯網精神既包含思維層面，也包含管理層面，基于互聯網精神的應用，互聯網企業建立對傳統行業的巨大競爭優勢。互聯網精神大致可以概括為四個顯著特點，分別是開放性、平等性、協作性以及分享性。其中開放性的優勢在于，互聯網企業廣泛的吸引和聚攏用戶加入到互聯網平臺中，加快了互聯網發展規模的擴張；平行性的優勢之處在于，確保每個互聯網企業對于所有用戶的服務態度標準化，進而提高用于的滿意度；協作性與分享性則促進了互聯網的不斷融合和繁榮發展。如淘寶用戶能夠將自己的消費體驗進行分享，從而影響其他消費者的購買決策，為淘寶招攬更多的消費用戶；而小米公司就通過與廣大粉絲合作，從而實現手機功能性的日趨豐富與完善。

三、互聯網消費金融發展現狀

（一）大型電商企業加入到消費金融市場

通常情況下，互聯網企業會通過開展第三方支付業務的方式，加入到消費金融市場中，如阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網領頭企業，就是依靠支付寶、財付通等平臺渠道加入的。近年來，我國第三方支付領域發展迅速，第三方支付平臺數量已經達到近300家，市場經濟規模近20萬億。具體來看，第三方支付按支付方式的不同，大致可以劃分為四種，分別是移動支付、收單、互聯網支付和預付卡。隨著第三方支付的快速發展，大型電商企業逐漸將金融支付向基金、證券、保險等領域發展。目前，互聯網理財已經逐漸成為互聯網時代下，消費金融中非常重要的業務之一，互聯網理財的主要形式包括寶類和P2P類理財。其中P2P類理財有2006年在我國互聯網企業中發展開來，并以較快速度發展，截止到2016年，P2P理財領域的發展規模已經超過2000億元，寶類產品主要包括阿里巴巴的支付寶等。

除此之外，在互聯網貸款方面，貸款類型主要可分為小額貸款和P2P網貸兩種方式，其服務對象主要圍繞與中小企業，在個人貸款方面仍處于發展階段。而京東企業推出的京東白條業務，則對個人消費貸款作出了較好的完善與補充，用戶在京東商城進行購物時，不僅能夠使用百條，而且能夠得到一個月免息的優惠條件，而避免京東商城的壟斷，天貓商城也向客戶提供分期購物模式，這些貸款業務的推出，使消費者小額消費形式日趨多元化。

（二）傳統金融市場結合網絡技術

傳統模式下的消費金融機構，主要有商業銀行和消費金融企業。而在互聯網背景下，消費金融機構也受到了較大程度的影響。互聯網金融機構通常會憑借自己的平臺優勢來發展用戶，同時為客戶提供投資理財以及小額貸款服務，這種模式相比于商業銀行所應用的傳統模式，存在較大程度的不同，因此在消費模式方面，互聯網金融機構對于商業銀行的沖擊較小；但是在消費客戶方面，互聯網機構與商業銀行之間存在比較激烈的競爭，對傳統模式下商業銀行等金融消費機構提出了比較嚴峻的挑戰。消費金融企業，受到自身業務范圍的局限，來自同類機構的競爭壓力，以及自身風險防控能力較弱等問題的困擾，其發展陷入困境。

四、互聯網背景下消費金融發展新趨勢

（一）消費金融市場格局改變

互聯網背景下，消費金融市場的主要發展趨勢體現在市場格局的變化，互聯網消費金融企業正在市場中占據愈加重要的地位，而且互聯網消費金融企業的優勢在于，其覆蓋范圍非常廣泛，涉及多個不同的等級以及不同網絡區域的用戶，這在一定程度上改善了，以往模式下不同地區以及城鄉之間在消費金融領域發展不平衡的問題。另外，消費金融市場主體也在向多元化的方向發展，相比于傳統模式下，商業銀行、消費金融企業以及汽車金融企業占據了主要消費金融市場的局面，互聯網模式下的市場主體不斷增多，消費金融企業能夠從互聯網中獲取到海量的信息，產品類型創新速度加快，而且在投資、理財以及貸款等領域，都將占據愈加重要的地位。

（二）消費金融市場規模不斷擴大

隨著經濟水平的提高，消費者消費需求日趨多元化，消費金融企業也著力于為客戶提供給個性化的服務。在此形勢下，傳統金融機構在運營與發展過程中，也加大了對網絡信息技術的應用。并利用互聯網拓寬渠道、創新模式，進而逐漸提高自身的產品創新能力和業務服務能力。另外，出于成本與收益之間的評估，商業銀行將客戶群體設定為高收入群體，既能夠減輕來自互聯網金融消費平臺的競爭壓力，又可以促進消費金融向更大范圍內發展，進一步擴大消費金融市場規模。

五、結語

綜上所述，消費金融市場的發展趨勢主要表現于大型電商企業的加入，以及傳統消費金融的信息化發展，而且互聯網背景下，消費金融的市場格局在變化，

市場規模也呈較快速度繼續擴大，對我國經濟發展起到積極促進作用。

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