保險(xiǎn)欺詐的合理性問題研究

劉軼??

[摘要]保險(xiǎn)欺詐具有多發(fā)性、潛在性和溫和性的特點(diǎn)，受到法律制度和社會(huì)大眾道德觀念的影響，有時(shí)被認(rèn)為是合法的、合理的行為。文章通過總結(jié)影響保險(xiǎn)欺詐合理性的因素，采用問卷調(diào)查方式了解社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度，為保險(xiǎn)反欺詐的宣傳教育工作提供合理建議和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)欺詐；合理性；法律成本；道德風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721156

1研究背景

DEAN曾指出，學(xué)術(shù)界缺少保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐態(tài)度的研究。投保人對(duì)于保險(xiǎn)欺詐態(tài)度研究的主要內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為道德性、合理性的評(píng)判，包括影響評(píng)判的因素。美國(guó)學(xué)者Cummins、Tennyson、Accenture曾做過針對(duì)保險(xiǎn)欺詐態(tài)度的研究和問卷調(diào)查，全美反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟（CAIF）也對(duì)美國(guó)家庭做過對(duì)保險(xiǎn)欺詐容忍度的調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的接受度與所在州的索賠率顯著正相關(guān)。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系相對(duì)完善，保險(xiǎn)行業(yè)非常重視保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)合理性問題，相比之下，我國(guó)投保人法制觀念淡薄，缺少保險(xiǎn)法律知識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐的后果大不了就是被拒賠。我國(guó)個(gè)人信用體系還不完善，誠(chéng)信監(jiān)控機(jī)制不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的認(rèn)識(shí)不清、防范不力也刺激了保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。對(duì)社會(huì)公眾宣傳教育，明確保險(xiǎn)欺詐的危害，可以減少和抑制保險(xiǎn)欺詐行為，這已經(jīng)是保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。但是，如何做好教育工作，宣傳的重點(diǎn)放在哪里，哪些因素影響社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的合理性認(rèn)可，是本節(jié)要澄清的問題。

保險(xiǎn)欺詐合理性影響

保險(xiǎn)欺詐的合理性可以影響法律執(zhí)行的效果，可以使上圖中法律成本曲線平移。在其他因素不變的情況下，保險(xiǎn)欺詐合理性的增加可以導(dǎo)致法律成本的效果降低，行為人增加保險(xiǎn)欺詐的欲望，對(duì)應(yīng)更多的違法收益。

2保險(xiǎn)欺詐行為合理性原因概括

在一些人看來，投保人欺騙保險(xiǎn)公司是可以原諒的，是一種小過失，并不是違法行為。大多數(shù)保險(xiǎn)詐騙都是非暴力行為，對(duì)金融制度的危害是間接的、潛在的、遠(yuǎn)期的。公安、司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐究竟是合同糾紛還是違法犯罪的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，不是所有人都能認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐行為的社會(huì)危害性。相反，很多情況下保險(xiǎn)欺詐被認(rèn)為是合情合理的，監(jiān)管法律和保險(xiǎn)政策的實(shí)施并沒有產(chǎn)生制定者預(yù)期的效果，法律在執(zhí)行中存在效率貶損和扭曲的情況。影響保險(xiǎn)欺詐合理性的因素可以概括為以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)本身具有不確定的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同是射幸合同。投保人支付了保費(fèi)獲得了保障，保障本身不是財(cái)富的增加而是財(cái)富的不減少，本來是等價(jià)有償?shù)慕灰祝菦]有得到保險(xiǎn)賠償?shù)耐侗Ｈ藭?huì)錯(cuò)誤的認(rèn)為不公平，“為什么別人獲得了保險(xiǎn)金而我沒有獲得”。投保人認(rèn)為支付了保費(fèi)就應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)挠^點(diǎn)還有很大的市場(chǎng)。

第二，保險(xiǎn)具有“長(zhǎng)尾性”特點(diǎn)。投保人的選擇行為不僅和保險(xiǎn)產(chǎn)品本身相關(guān)，也受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念、管理水平、償付能力的影響，其獲得的信息不足以提供足夠的決策依據(jù)，保險(xiǎn)消費(fèi)中勢(shì)必存在大量非理性行為，滋生保險(xiǎn)欺詐。投保人從支付保費(fèi)到獲得賠償有一段時(shí)間距離，保險(xiǎn)人拒賠可能不違法，但并不能讓對(duì)方心服口服，除此之外還存在很多不公平條款和不合理拒賠的情況。“高保低賠”、“理賠難”等現(xiàn)象會(huì)招致投保人的報(bào)復(fù)行為。投保人支付保費(fèi)卻沒有獲得預(yù)期的“收益”，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了不信任，采用同樣不理智的行為“同態(tài)復(fù)仇”，用保險(xiǎn)欺詐的方式予以回應(yīng)。

第三，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員流動(dòng)性強(qiáng)、素質(zhì)不高，本身對(duì)保險(xiǎn)不誠(chéng)信行為的認(rèn)識(shí)不夠，很多時(shí)候又是和投保人串謀騙取公司的保險(xiǎn)金。社會(huì)大眾認(rèn)為欺詐行為非常普遍，“別人都在騙保，我也可以做”的觀念大量存在。

第四，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但監(jiān)管制度滯后，相比英國(guó)、美國(guó)、日本成熟的保險(xiǎn)法律體系，我國(guó)既沒有制定專門的保險(xiǎn)反欺詐法，《保險(xiǎn)法》只有187條，沒有區(qū)分保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)組織法，也沒有對(duì)保險(xiǎn)欺詐做出明確規(guī)定，法官的自由裁量權(quán)很大，司法公信力較低，訴訟成本高，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)欺詐的查處力度小。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋說明會(huì)影響投保人的合理性期待，說明義務(wù)履行不到位會(huì)增加對(duì)方的不信任，投保人認(rèn)為合同條款過于專業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)欺詐更沒有正確認(rèn)識(shí)，輕易越過法律界限。市場(chǎng)調(diào)查表明，高達(dá)748%的壽險(xiǎn)客戶不清楚自己所投保險(xiǎn)條款的具體含義，192%的保險(xiǎn)客戶根本沒有讀過合同條款，477%的人雖讀過條款但因文字晦澀無(wú)法完全看懂。

第五，市場(chǎng)監(jiān)管對(duì)投保人的約束寬松，對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)范不嚴(yán)格會(huì)使保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生不信任，都會(huì)助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)要寬嚴(yán)適中，堅(jiān)持維護(hù)當(dāng)事人契約自由的立場(chǎng)，不偏不倚。

3保險(xiǎn)欺詐合理性的問卷設(shè)計(jì)

根據(jù)美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司2008年的問卷調(diào)查，140萬(wàn)英國(guó)人2007年一年內(nèi)并不認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐是錯(cuò)誤的。李立（2010）也曾采用問卷調(diào)查的方法分析消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度，并得出“保險(xiǎn)消費(fèi)經(jīng)歷、對(duì)免賠制度的認(rèn)同感、對(duì)保險(xiǎn)公司的信任”等傳統(tǒng)因素對(duì)保險(xiǎn)欺詐的合理性并無(wú)顯著影響，而“個(gè)人道德、工資收入、控制欺詐的態(tài)度”等個(gè)人因素對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性影響最明顯。調(diào)查問卷可以有效了解社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的態(tài)度，認(rèn)為是合理還是違法，購(gòu)買保險(xiǎn)后自己會(huì)不會(huì)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。

對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，他們對(duì)行為是否違法的認(rèn)識(shí)不夠，并不具備判斷自身行為風(fēng)險(xiǎn)的能力，經(jīng)常從自身的理解和最容易獲得的信息出發(fā)判斷行為的合法性，容易產(chǎn)生從眾心理，這種心理是指社會(huì)成員具有與多數(shù)人員在言語(yǔ)、行為方式、態(tài)度等方面保持一致的傾向，形成羊群效應(yīng)。本節(jié)通過問卷調(diào)查，了解社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為合理性的態(tài)度，問題并不是直接詢問對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度，而是提出相關(guān)的問題，將調(diào)查內(nèi)容隱藏在問題當(dāng)中，涉及投保人索賠中的具體行為。希望能得出保險(xiǎn)欺詐合理性的主要原因，為防范保險(xiǎn)欺詐的教育宣傳工作提供素材。

問題包括：

（1）是否認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是合理的（包括事故發(fā)生前與發(fā)生后）。用以了解公眾對(duì)夸大索賠和保險(xiǎn)軟欺詐的態(tài)度。

（2）羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響（包括人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）。用以了解羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響程度。

（3）保險(xiǎn)人說明義務(wù)的不適當(dāng)履行是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的說明會(huì)不會(huì)影響保險(xiǎn)欺詐合理性。

（4）保險(xiǎn)合同的專業(yè)性是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)制度本身會(huì)不會(huì)導(dǎo)致欺詐合理性。

（5）對(duì)保險(xiǎn)制度的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解對(duì)保險(xiǎn)制度的誤解會(huì)不會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐的合理性。

（6）保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為是否會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐。用以了解保險(xiǎn)人的不規(guī)范行為會(huì)不會(huì)增加保險(xiǎn)欺詐合理性。

（7）是否認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)是合理的（包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)）。用以了解道德風(fēng)險(xiǎn)是否影響保險(xiǎn)欺詐的合理性。

共發(fā)放問卷400份，收回有效問卷334份，其中男性225人，女性109人。地域涵蓋廣東、河北、湖南、安徽、吉林和山東等25個(gè)省份，被調(diào)查人員的職業(yè)包括學(xué)生、公務(wù)員、教師、醫(yī)生、農(nóng)民、公司職員等25類，教育程度包含小學(xué)、初中、高中、中專、大專、本科和研究生，年齡跨度為18～80歲。數(shù)據(jù)來源具有廣泛性，基本可以反映社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度。

4問卷結(jié)果分析

問卷結(jié)果顯示，較多數(shù)的人認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是不合理的，是違法的，并且自己不會(huì)實(shí)施，少數(shù)人認(rèn)為自己會(huì)實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中（以車險(xiǎn)為例）認(rèn)為保險(xiǎn)軟欺詐是合法的比率比一般情況下要低，這可能是因?yàn)槿松黼U(xiǎn)中保險(xiǎn)軟欺詐的合理性更高。社會(huì)大眾在人身險(xiǎn)中實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐的概率更高。

實(shí)施保險(xiǎn)欺詐時(shí)會(huì)受到從眾心理（羊群效應(yīng)）的影響，如果發(fā)現(xiàn)別人出險(xiǎn)后會(huì)夸大索賠，自己也會(huì)堅(jiān)定保險(xiǎn)軟欺詐的意圖。問卷顯示，羊群效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)軟欺詐有一定的影響，影響率在37%左右，（34%與40%的中值），在人身險(xiǎn)中（以疾病險(xiǎn)為例）的影響比在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（以車險(xiǎn)為例）中的影響更大。

保險(xiǎn)人的說明行為對(duì)投保人實(shí)施欺詐有一定的影響，在30%左右（32%與29%的中值）。其中，保險(xiǎn)人對(duì)合同說明義務(wù)的履行比一般的不誠(chéng)信行為對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的影響力略高。

保險(xiǎn)合同的專業(yè)性和投保人對(duì)保險(xiǎn)制度是否能正確理解對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性有影響。保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)制度價(jià)值的解釋，也要盡量使保險(xiǎn)合同條款通俗化。

道德風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中比在人身險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)欺詐的影響力略高，但總體來說兩者對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的影響都較小。社會(huì)大眾普遍認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)是不合理的。

5結(jié)論

綜上分析得出，對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性影響程度由大到小分別是：①羊群效應(yīng)（財(cái)險(xiǎn)高于人身險(xiǎn)）；②保險(xiǎn)人的行為（說明行為高于其他不誠(chéng)信行為）；③保險(xiǎn)合同的專業(yè)性；④對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制的理解；⑤道德風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性的認(rèn)識(shí)，人身險(xiǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管是保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管的擴(kuò)充，監(jiān)管工作應(yīng)提高對(duì)保險(xiǎn)欺詐合理性影響因素的正確認(rèn)識(shí)，把教育宣傳的重點(diǎn)放在避免羊群效應(yīng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)上，而不應(yīng)一味強(qiáng)調(diào)普及保險(xiǎn)知識(shí)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

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