關于高校P2P網絡借貸市場的調查與研究

姜重金+梁藝馨

摘要：信息化和網絡化已經成為當今社會經濟發展的兩大重要特征。近年來，在互聯網經濟快速發展的浪潮下，大學生網絡借貸如雨后春筍般蓬勃生長，成為當前金融領域和教育領域共同面臨的一個新生問題，同時，因其在發展過程中出現的一系列亟待破解的困局，也使得大學生網絡借貸成為一個難點問題。因此，立足于當前互聯網金融快速發展的趨勢，摸清高校P2P網絡借貸市場的現狀，促進網絡借貸市場的良性健康發展就顯得極有必要。

關鍵詞：高校 P2P網絡借貸 運營模式 存在問題 對策建議

2016年3月，河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計60多萬的各種網絡貸款，最終跳樓自殺，這起校園網絡貸款的一個極端案例將近年來瘋狂生長的校園網貸推上輿論的風口浪尖，引發了社會各界的廣泛關注和討論。自鄭州案發一年多時間以來，又有許多與高校學生網絡借貸相關的新聞頻頻見諸報端，各種網絡平臺和社交媒體上關于高校網貸的負面報道層出不窮。

P2P是Peer-to-Peer lending的英文簡稱，P2P網絡借貸是伴隨著社會經濟的發展而出現的一種依托網絡形成的新型金融服務模式，屬于小額民間借貸，作為一種獨立于正規金融機構體系之外的個體借貸行為，P2P網絡借貸以其手續簡便、方式靈活的貸款服務特點，為個人的融資開拓了新的渠道來源。

一、國內高校P2P網絡借貸市場的發展現狀和前景

2007年，在上海市成立了首家國內P2P網絡貸款公司，2008年以后，國內P2P網貸平臺開始迅速發展，呈現出蓬勃增長的規模和勢頭，宜信、搜好貸、紅嶺創投等一系列網貸平臺相繼成立，根據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》的調查，2009年時，國內的網貸平臺還不到10家，而僅僅三年時間，到2012年末，平臺數量已增加至近150家。今天，整個P2P網貸行業平臺總量增長速度依然很快，不論是在企業增長的數量方面還是網貸交易總額方面，P2P網絡借貸平臺整體上以爆發式增長的態勢發展壯大。

從2012年開始，網絡借貸平臺漸漸發生了變化，一些關注網絡且具有民間線下相關經營經驗的創業者開始致力于創建網貸平臺。近年來，隨著“互聯網+”經濟的迅速發展和國家對互聯網金融創新的大力支持，越來越多的以前擔心政策隱患的企業家開始進軍互聯網金融領域，P2P網貸行業借著這個東風在全國市場特別是大多數高校之間跑馬圈地，獲得了長足發展。

顯而易見，P2P網絡借貸作為一種新型互聯網金融創新模式，其在互聯網經濟的背景下應運而生，在當前經濟新常態的形勢下，P2P網絡借貸行業的發展也是大勢所趨，有著極為廣闊的市場前景。隨著相關法律法規的不斷建立和完善，行業發展秩序的不斷整飭和規范，在未來社會，P2P網絡借貸市場將呈現出平臺化、微型化、大眾化、社區化和去擔保化的發展趨勢。在高校里，大學生群體已經成為推動校園P2P網貸市場發展的重要力量。作為互聯網時代網絡發展的見證者和受益者，當代大學生的消費理財觀念越來越受到平等、便捷、開放、共享的互聯網思維的影響，大學生群體愈加旺盛的消費需求和愈發超前的消費觀念使得高校領域的P2P網貸市場大有可為，發展前景廣闊，市場潛力巨大。

二、當前高校P2P網絡借貸平臺運營模式

自2007年國內第一家P2P網貸平臺拍拍貸在上海成立以來，經過近十年的發展，P2P網貸平臺已經與歐美國家網貸的最初面貌和運營模式有了較大的不同，P2P網貸在中國發生了較大變化，其模式被賦予了更多的“中國特色”，比如有的平臺引入了無抵押有擔保、線下交易的模式，有的采用無抵押無擔保、純線上交易的運營模式，有的平臺甚至已經直接參與到了借貸雙方在借貸過程中產生的債權債務關系中去。而對于專門針對高校學生開創的P2P模式則在具體的業務形態上有所調整，當前主打高校市場的P2P網絡借貸模式主要分為三類：

（一）純中介模式

純中介模式與早期階段的P2P網絡借貸在本質上最為相符，其基本保留了P2P平臺的最初形態，即財產出借者根據自身的相關需求通過平臺自主選擇交易對象，P2P公司只是作為相關網貸信息的發布者和借貸雙方交易平臺的提供者，始終扮演者獨立的第三者角色，僅僅負責交易過程中的信用審核及招標等流程，而不直接介入雙方借貸，對于交易中可能出現的風險則由借貸雙方自行承擔。

（二）債權轉讓模式

債權轉讓模式也被稱為“多對多”模式，是中國特有的P2P網絡借貸模式。在該模式下，P2P網貸平臺突破了具有傳統意味的中介角色，開始直接介入到雙方的交易過程。在交易中，借貸雙方并不直接簽訂債權債務合同，而是在公司完成申請的初步審核后，首先通過某特定個人放款給借款人，然后將第三方（該特定個人）的債權向投資者進行轉讓，平臺則擔任了交易雙方的債務轉移人。

（三）分期消費模式

分期消費模式是近幾年比較熱門的網絡借貸平臺的衍生形態。定義上，分期付款實際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權人，買方是債務人。對于高校學生而言，分期付款一般適用于電子產品等一些成本費用較高的消費行為。在校大學生的購買力相對有限，對于無法一次性支付完所有貨款的交易，買方可以先支付一小部分資金就能夠獲得所需的產品，初期支付壓力較小，但該方式的不足之處在于，獲得商品以后每個階段中的分期付款將附帶利息，因此，以分期付款的方式購買同一產品，其最終所支付的總貨款要比一次性付清的資金高昂。現在也有一些網貸平臺針對高校學生市場實施零首付或零利息的分期消費政策，一般由平臺先替學生墊付，交易實現后，學生再按照成交時約定的日期和金額將款項交付給平臺，同時網貸平臺收取一定的服務費用。

三、當前高校P2P網絡貸款中存在的風險和問題

（一）高校P2P網貸平臺質量參差不齊

目前，伴隨著互聯網的快速發展，在網貸行業中的內部競爭也日趨激烈，在高校網貸平臺如雨后春筍般瘋狂生長、數量急劇增長的同時，也有許許多多的網貸機構因喪失市場份額而宣布倒閉，在這個過程中，那些借網貸之名、行詐騙之實的網絡詐騙平臺也層出不窮。出現這一情況的原因是多方面的，第一，政府監管方面缺失滯后，對于網絡借貸，我國還沒有設立專門的對網貸的監管部門，網貸平臺未經審核，只在有關部門完成注冊就能投入運營，過低的行業進入門檻和進入要求導致該行業的運營發展脫離監管，表現出一種整體上失控失序的存在狀態。第二，平臺運營資金不足，有的網貸公司棋走險招，通過詐騙的手段等獲得資金來源。據統計，在我國現有的幾千家線上小額貸款公司中只有占極少數的幾十家是中國小微金融協會的會員。相較而言，大多數網貸平臺的業務規模都比較小，導致很多銀行不愿意為這些公司提供資金托管服務，因此，有的不良平臺就轉而通過財務管理松散、審核監督不嚴的資金托管機構來騙取出借人的資金。

（二）客戶違約的風險

銀行信貸時常會面臨客戶違約而造成銀行資金損失的風險，與之相似，P2P網貸平臺也存在著這類常見的問題。在運營過程中不斷降低違約比例、盡力減少壞賬損失也是需要各類網絡貸款公司經常關注和思考的重大問題。而跟銀行的客戶相比較，作為大學生的高校P2P網貸平臺客戶的信用質量就差了很多，他們中間大部分人的經濟能力極為有限，也缺乏通過銀行成功貸款的經歷，大學生們留在央行征信系統內的可供參考的有效信息量極少。因此，為了降低這種來自學生的違約風險，網貸平臺往往規定相對較高的年化利率，這樣導致作為網貸平臺客戶的高校學生被迫擔負高額的資金成本。顯而易見，用于維持企業正常運轉的畸高的資金成本，僅僅依靠經營利潤來承擔是遠遠不夠的，這種行為在一定程度上也加劇了客戶的違約風險。

（三）網絡安全的風險

伴隨著經濟和網絡的快速發展，互聯網無疑已經成為個人信息和隱私安全的重要威脅。高校P2P網貸在網絡安全方面容易產生以下風險：第一，大學生的個人信息數據和個人隱私遭到泄露。網貸平臺大多要求實名認證，貸款和借款雙方的各項信息如姓名、手機號碼、身份證號等重要的身份信息和相關資料都會通過網絡留存，這就為學生個人信息的安全埋下了巨大隱患，一旦有黑客通過相關技術和渠道破解了網站的保密技術，那么本來為保證交易雙方信息的真實性而提供的個人姓名、資產狀況、手機號碼和身份證號等重要的個人信息就會遭到泄露，從而給學生帶來很大的麻煩乃至損失。第二，有的網貸平臺為了防止學生違約或者不能如期還款，針對一些女大學生實行“裸持”來抵押借款，這已經成為近幾年來高校網貸市場中司空見慣的現象，頻頻見諸報端。雖然以“裸持”的方式能夠獲得更高的貸款額度，但如果學生逾期未還貸款則會面臨其裸照和隱私被公開曝光的威脅。更有甚者，有一些不正規的校園網貸機構將數據庫中收集的學生信息集中兜售，從中牟利，致使學生的大量個人信息被泄露，隱私被曝光。

四、高校P2P網絡借貸存在問題的對策建議

目前，隨著各種媒體上關于P2P網貸特別是高校大學生網絡借貸的一系列極端案例的不斷曝光，關于高校的網貸平臺的發展已經引起了政府、社會、企業、教育機構、金融和法律行業等各個方面的極大關注，校園網貸一次次地被推上輿論的風口浪尖，引發了社會的廣泛討論。

（一）高校要加強宣傳和教育，積極引導學生樹立正確的消費觀念

高校要將網絡安全教育納入學生的校園安全教育體系之中，在教育和引導高校學生防止網絡詐騙的同時，將高校網絡借貸板塊也作為網絡安全教育的重要一環。學校要系統地整理、匯總和剖析近幾年來發生在全國各地的校園網貸案例，理清其中的各種關系和相關糾紛，通過新生入學教育、主題班會和安全教育講座等形式加強宣傳教育，向同學們介紹經典案例，厘清盲目網貸隱含的風險和存在的問題，不斷加強學生對校園網貸的了解和認識，教育和引導學生堅持正確、理性、科學的文明消費觀念，幫助學生趨利避害。

（二）政府要建立和完善相關的監管和法律法規體系，使各項網貸行為都有法可依

P2P網絡貸款的本質是民間借貸，近年來，在網絡借貸這個行業的出現和發展過程中，其運營模式下隱藏的風險和凸顯的問題充分暴露了當前網貸行業發展的不成熟、自身的不完善、監管的不到位以及尚待填補的法律漏洞。這要求我們首先要盡快建立和完善針對網貸市場的有關監管制度和法律規范體系，政府要加快網貸平臺有關監管辦法的出臺，以法律的形式正式明確高校P2P網貸平臺的法律主體地位，通過法律明確對網貸平臺的利率范圍、金額和貸款期限等方面的規定，保證網貸行業的各項經濟行為都有法可依。

（三）不斷完善高校P2P網絡貸款平臺的自律監管

2011年，中國小額信貸服務中介機構聯席會成立，P2P行業開始主動謀求行業的規范與約束。成立聯席會的目的在于不斷加強本行業的自凈和自律，通過建立數據共享機制等一系列措施，使P2P行業的發展亂象問題得到改善。《小額信貸服務中介機構行業自律公約》的發布，將進一步增強該行業的規范性和自律性，必然對P2P行業的良性健康發展起到積極作用。但是，P2P自律組織對網貸公司的規范力和約束力畢竟有限，因此，自律組織在管理好自有機構的同時，還要不斷擴大影響力和號召力，吸收更多的企業加入，還要制定相關的自律條例和市場規范，以更好地發揮其自律的作用。

（四）不斷提高安全保護技術，増強校園貸中學生信息的安全性

我們要借鑒海外有些國家的先進技術和經驗，不斷加強安保技術的研發和升級，通過采取多層次、高級別的安全技術，促進P2P網貸平臺的數據庫建設不斷優化，推動構建高水平的安全體系，運用先進的科技手段，防止網絡系統遭遇黑客攻擊和篡改泄露等，確保網貸交易平臺的專業化和穩定性，切實保障學生的身份信息和個人隱私等數據的合法性和安全性。

參考文獻：

[1]夏露，朱杰，俞鴻源，施學佳，陳強.具有高校特色的P2P網貸平臺初期經營模式的探索[J].商，2015（31）：200.