互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響分析

魏薇

（瑞穗銀行（中國）有限公司天津分行 天津 300457）

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時代的興起正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期，同時也是我國金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風(fēng)險 影響分析

系統(tǒng)性風(fēng)險是指金融機構(gòu)從事金融活動或交易所在的整個系統(tǒng)其中包括機構(gòu)系統(tǒng)或市場系統(tǒng)，因為外部因素的沖擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動、危機或癱瘓，使單個金融機構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險包括政策風(fēng)險、經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險、利率風(fēng)險、購買力風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這種類型的風(fēng)險不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風(fēng)險。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識。進入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強大的競爭力，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式都產(chǎn)生了深遠的影響。基于此背景下，銀行從業(yè)者需要對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，文章會著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響，同時為商業(yè)銀行的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財?shù)软椖烤稍诰W(wǎng)上實現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無錢包”支付時代的到來。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀(jì)末期，歐洲中央銀行發(fā)布《電子貨幣》報告上對狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融——電子貨幣提出了解釋，在技術(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價值，它作為儲存預(yù)付值的支付工具，不必經(jīng)過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預(yù)付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲存卡，如電話卡、公交卡等。這是因為這種卡對消費者及整個金融體系來說風(fēng)險很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動性風(fēng)險降低，提高了商業(yè)銀行的預(yù)期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，本文選擇銀行卡年末消費總額與社會消費品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標(biāo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺；另一方面，非金融機構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營的步伐，加劇了市場競爭，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高電子貨幣使用率來規(guī)避銀行系統(tǒng)風(fēng)險，緩解存款分流的劣勢并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險。從金融環(huán)境的市級情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運用的方式，著重加大資金的運用效率，將目前的經(jīng)營范圍不斷實現(xiàn)多元化處理，進而提高商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷的加強對信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對應(yīng)的電子商務(wù)平臺，擴展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺等機構(gòu)對商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險的負面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險防范機制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長率的過快增長可以有效地減少對銀行經(jīng)營的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。可以正確使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營和資金運用的風(fēng)險，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風(fēng)險防范機制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險還與匯率波動息息相關(guān)，因此，在當(dāng)前金融全球一體化的時代，商業(yè)銀行時刻關(guān)注并積極應(yīng)對匯率變動帶來的風(fēng)險，完善風(fēng)險預(yù)警機制，降低匯率波動給商業(yè)銀行帶來的威脅。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會受到非常嚴(yán)重影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)的，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時，也應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式以及經(jīng)營規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績。

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