地方中小金融機構信貸業務發展過程中遇到的問題及分析

王曉昕 首都經濟貿易大學

地方中小金融機構信貸業務發展過程中遇到的問題及分析

王曉昕 首都經濟貿易大學

縣域中小金融機構是地方經濟發展主要資金支持者。若其信貸投放力度受到影響，則地方經濟發展也會在一定程度上受到影響。綜合各方因素來看，一方面，司法執行等因素對各機構貸款清收帶來不良影響外；另一方面，林權、農村土地住房財產權、農村土地承包權等相關制度建設與房產部門制度改革等，也對縣域金融機構信貸業務發展產生了不利影響。

縣域 中小金融機構 信貸業務 發展限制

2016年，本溪縣地區兩家中小金融機構對本地區經濟運行提供了有力的信貸支持。其中：A機構新增存款2689萬元，用于地方貸款15343萬元，新增存貸比為452%；B機構新增存款29874萬元，用于地方貸款42162萬元，新增存貸比為158%。兩家機構主要的信貸投向為小微企業與涉農貸款方向，有力的支持了地方經濟的發展。但在加大支持力度方面，由于各種因素限制，明顯后繼乏力。

一、縣域中小金融機構信貸投放力度受到的限制

（一）抵押品缺乏與擔保不充分，影響信貸業務拓展

1.現有制度條件下，有市場、有實體、有需求、無抵押的企業，無法進一步獲得資金支持。

目前兩家機構發放的主要信貸品種是抵質押貸款和保證貸款兩種，對客戶的信貸要求，一是要有充足、合規的抵質押物，二是要有具備相應條件的企業提供保證。但現實情況是縣域小微企業財務制度不十分健全，受自身經營模式和管理水平的限制，可抵押、可擔保資產不足，導致信貸資金投放困難。以位于堿廠堡一家企業為例，該企業共有84畝土地，主要種植菌棒，加工秋耳、黑木耳，是一家進出口貿易公司，且經營狀況良好，由于自有資金無法及時回流，故需要向銀行申請短期貸款以確保可以購買足夠的原材料及內部流水作業穩健運行。但由于該企業土地為租用，流轉土地只有11年的土地使用權，所以該企業因不擁有合格抵質押資產，而被銀行拒貸。

2.在金融創新方面，面臨著體制改變過慢導致的瓶頸問題。

一是由于體制性成因，農民使用承包土地經營權進行抵押融資尚有多方面法律政策難突破。比如在抵押階段，面臨政府土地確權問題；在執行階段，面臨變現難問題；在流轉方面，面臨購買資格問題。

二是以農村住房財產權與宅基地作為抵押物的貸款，一方面是鄉鎮有關部門對銀行以農村住房財產權與宅基地為抵押物的貸款，不給予辦理抵押登記；另一方面是，一旦發生信貸風險，無法有效執行。根據我國現有法律規定，農村住房財產權屬于村集體所有，其流轉范圍僅限于村集體內部成員，這嚴重限制了農村住房財產權的可流轉性與可變現性，這導致以農村住房財產權與宅基地為抵押品的貸款出現風險時，抵押品常常無法順利變現。

三是林權抵押貸款業務面臨收回抵貸林權流轉難，且資產面臨較大的盜搶風險的問題。林權抵押貸款面臨的主要是執行后變現過程的問題和安全問題。首先，目前具備評估資質的人員、專業評估機構少，林權評估缺乏統一、規范的標準；其次，評估機構收費過高，借款人難以接受；第三，各地區林業部門林權抵押登記和產權交易服務等配套服務體系還不夠完善；第四，收回林權后，村民望風而盜問題嚴重，銀行由于維護成本過高，往往損失慘重。這些問題影響了銀行機構開展林權抵押貸款的積極性。

總的來說，由于林權流轉市場仍不完善，林要資產流轉體系尚未真正建立，對林權抵押變現時的貸款受償率帶來不確定性風險，影響林權抵押的實際擔保效果，增加了銀行業金融機構發放林權抵押貸款的顧慮。[1]

（二）金融債權維護難，逃廢銀行債務現象依然存在，且維權成本過高

1.個人貸款維權難。本地區還存在相當一部分貸款人持有“只要能貸到款，不還不犯法”的思想，由于個人貸款數量多、額度小，維權成本高，導致銀行追討乏力，有的貸款戶甚至抱有“要錢沒有，要命一條“的態度。

2.勝訴容易、執行難。同盛村鎮銀行涉訴案件勝訴率為100%，但司法執行腸梗阻。而本溪農信社勝訴未執結案件221筆，金額更是高達8754萬元。其中相當一部分執行問題存在顯著的政府阻力色彩。案例一：某貸款戶于2012年貸款180萬元，用5組商業用房作為抵押物。目前共欠款約389.6萬元，2013年勝訴后，經過三拍兩降后的價值為465.2萬元，由于無人接盤，導致流拍。2013年勝訴至今已四年，但仍然未能解決執行問題。這是三拍兩降中兩降幅度問題。案例二：借款金額53.9萬元，申請執行時間為2015年5月28日，在2015年6月初與法院執行人員溝通評估拍賣被執行人抵押房屋，2016年3月走完評估拍賣程序，然后法院執行人員以抵押物為民房為由，出具不了抵頂裁定，被執行人無其他財產，故此筆案件無法結案，至今未執行完畢。這是沒有相關變通執行規定以及不予執行財產規定不科學問題。案例三：2008年，勝訴后，本溪縣農信對東莞坊鄉新開嶺電站債權本息合計440.96萬元申請強制執行。電站及政府相關負責人以領導換屆需要調查了解情況為由，拒絕履行還款義務，延緩、阻礙執行工作推進，“新官不理舊帳，“地方保護主義”問題非常嚴重，致使此案至今無法進入評估拍賣程序，造成極其惡劣的負面影響。這是政府性行為粗暴甩貸問題。諸如此類，不一而足。

上述各案例以及現場調研結果表明，銀行機構在維權時，若通過訴訟途徑解決經濟糾紛，存在維權費用過高、執行周期過長、司法制度不合理以及政府相關貸款的“新官不理舊帳”問題與“地方保護主義”問題。這一系列問題導致銀行機構不良貸款余額長期占比偏高，一定程度上影響了銀行機構對部分行業、企業與個人信貸投放的積極性，同時，不良貸款占款也影響了銀行機構資金向縣域地區投放的能力，進而增加了縣域地區經營良好且需要增加資金投入的企業獲得資金支持的難度，影響了地方經濟的良性循環，破壞了地區經濟生態。

（三）房產、國土局抵押登記改革，登記時間延長，影響銀行機構信貸投放意愿

由于房產局與國土局抵押登記改革，目前辦理貸款需要房票與土地證同時進行抵押。以本溪縣房產局辦理業務為例，在手續齊全情況下，辦理一項轉貸業務大概需要20個工作日，也就是說需要大約一個月的時間，若存在土地證未辦理的房產，則需要更多的時間。這給急需資金周轉的貸款戶帶來了過高的時間成本，影響了貸款戶的利益，損害了地區經濟利益。

二、相關政策建議

（一）針對縣域地區城鄉個體工商戶與中小微企業抵押品不足與擔保不充分問題，建議政府部門發揮主觀能力性從制度層面入手協助銀行機構加以解決。

1.建議政府部門利用現有資金平臺，積極與銀行機構展開合作，創新開展“幅動貸款”業務。由政府部門提供擔保，向具有“真實的人，做真實的事”特點的無抵質押資產的企業及個人，參考其三年以來市場運行情況，提供貸款。

2.建議政府主導建立和完善林權評估和流轉體系。一是由各級政府部門推動組建較為權威公正的森林資產評估機構，嚴格把關，確保評估機構和人員的資質，建立嚴格的評估責任追究制度。二是打造和完善林業交易專業市場，開展林業產品實物交易，進行林權轉讓和交易，實現林權資產和資本的有序流動，確保抵押林權及時流通變現。三是減少收費環節，合理設置收費標準，將評估費等控制在林農科承受范圍之內。[2]四是建議由政府牽頭成立林權收儲中心，解決林權資產變現難的問題。

3.建議相關政府部門，參照兩權抵押試點地區，特別是成功地區經驗，理順兩權抵押過程中的土地確權問題、居民住房財產權與宅基地抵押登記問題。同時，建議政府部門比照林權流轉市場的建立方法、流程與目標，設立土地承包經營權流轉市場，若流轉量較小，可以考慮設定成按月或按季度定期開放的集市性市場。爭取通過上述兩個市場的建立，盤活農民資產，形成良性的農村林權市場與農村承包土地市場新陳代謝，帶動地方農業經濟向好發展。

（二）針對金融維權難、維權成本高與逃廢債問題，建議政府部門出臺政策，助力縣域法人機構清收不良貸款。

1.出臺政策，助力縣域法人機構涉公人員債權清收。例如：依據法院判決，對于拖欠銀行貸款或者為逃廢債提供擔保的公職人員，從財政資金劃撥層面，給予縣域法人機構資金清收支持；或者由市政府主導，由各大局自主設定資金清收方式與計劃，切實做好不良貸款清收工作。同時建議市委、市政府對各政府部門、企事業單位考核評比內容增加一項助力地方金融機構債權清收工作開展實效。

2.出臺政策，支持縣域法人機構對政府關聯抵債資產進行處置變現，在時間效率方面減少不良信貸資產占用導致的資金支持縣域經濟力度下降問題。例如：由市政府出面，統合政府各部門力量，向縣域金融機構抵債資產處置工作提供一條龍服務；或者由市政府牽頭，作為市長調研課題，針對政府各部門相關流程進行一次系統性調研，對梗阻問題環節或期限較長的環節進行一次系統性清查，并有針對性的加以解決。

3.科學理解最高法《規定》第六條中關于不予執行的情況，并修訂本地區各級法院關于不予執行的相關行為準則。

《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第六條規定：“對被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或抵債。”本條規定主要服務社會利益，用來保證被執行人的基本生存權。但從我國司法實踐來看，禁止情況可以因唯一住房房價過高、面積過大、本地廉租房發展水平較高等因素而被予以執行。本溪地區在拍賣、變賣或抵債被執行人唯一住房的情況下，考慮上述可予以執行的情況較少，給債權人，特別是銀行機構造成一定損失，同時也破壞了地區信用環境。建議市各級法院針對地區金融機構債權人涉及不予執行情況進行清理，防止惡意逃廢債行為的發生，為本溪地區建立信用環境提供司法保證，并最終促進本溪經濟的向好發展。

（三）針對房產、國土局抵押登記改革和登記時間延長問題，一方面，建議政府部門加快推進改革步伐，盡可能降低改革對信貸業務發展與地方經濟發展的影響；另一方面，面向地區中小金融機構，增開服務窗口，提高服務效率，爭取將流程期限從20個工作日降低到5個工作日以內。

[1]吳飛.云龍縣林權抵押貸款中存在的問題及對策[J].綠色科技.2013(04).

[2]吳飛.云龍縣林權抵押貸款中存在的問題及對策[J].綠色科技.2013(04).

王曉昕（1976.4-），女，研究生學歷，首都經濟貿易大學，中國人民銀行本溪市中心支行,中級經濟師,科員,研究方向：會計學方向。