淺談縣域生源地貸款存在的問題你及建議

田建浩 中國人民銀行華亭縣支行

淺談縣域生源地貸款存在的問題你及建議

田建浩 中國人民銀行華亭縣支行

從2007年開展生源地信用助學貸款試點，生源地助學貸款工作完善了學生上學的社會救助體系，促進了教育事業的發展。緩解了欠發達地區因教返貧的問題，促進了地方經濟的發展。彌補了國家助學貸款的缺陷。但同時在生源地信用助學貸款政策執行及業務操作中存在貸后管理困難較多、社會風險分擔與社會保障機制不夠健全等諸多問題應予關注

縣域生源地 信用助學貸款 國家助學貸款

一、生源地信用助學貸款政策成效顯著

（一）完善了學生上學的社會救助體系，促進了教育事業的發展

截至2017年7月末，華亭縣累計發放生源地助學貸款6.2659萬元，受惠學生達到11033人。學生在入學前就可以辦理拿到貸款，不影響入學報到，并且不會因為貸款入學而在心理上低人一等，成功幫助了許多因為缺錢而上不起學的學生，極大的完善上學救助體系，促進教育事業發展。

（二）緩解了欠發達地區因教返貧的問題，促進了地方經濟的發展

生源地助學貸款最長貸款期限為14年，且在畢業后享受兩年寬限期，寬限期后按照合同要求，按年度分期償還本息，這在一定程度上避免了剛有起色的家庭因為大額學費支出而返貧現象的發生。

（三）增強了政府的責任，彌補了國家助學貸款的缺陷

國家助學貸款是由在校生在學校進行申請，由學校對其提供的困難證明核實后進行辦理發放，且對于民辦學校和高等職業學校的學生拒絕發放，而生源地信用助學貸款則由當地教育資助管理中心進行困難核實，并且按照政策規定，全日制普通本科高校、高等職業學校和高等專科學校的本專科學生，研究生和第二學位學生，只要困難情況屬實，均可申請貸款，這在一定程度上補充了貸款人群的空缺，更準確的核實困難信息，彌補國家助學金的缺陷。

二、當前生源地助學貸款政策執行及業務操作中存在的問題

（一）機構建設不完善

一是沒有專設機構。生源地助學貸款業務涉及高校、銀行、財政、教育管理等多個職能部門, 雖然貸款政策中對貸款的方式、利率、償還時間等做了極為詳細的規定，但缺乏專設機構統一領導，對各機構責任義務沒有厘清，出現貸款辦理流程混亂，學生辦理時重復跑路，較大的挫傷了學生貸款的積極性，嚴重影響貸款發放。二是人力不足。當地教育資助管理中心不僅承擔著學生家庭經濟情況的認定、貸款需求的編制、貸款的申請和初審，而且還承擔著國家助學金的管理，作用重要且任務繁重，但目前華亭縣僅配備兩名工作人員，難以應對寒暑假等放貸高峰期，嚴重影響助學貸款發放進度。三是經費不足。由于大多貸款戶、銀行網點和學校距離較遠，在進行貸款戶資格核查時需要多次進行核查，本身所需經費較高，且因為生源地助學貸款為國家政策性貸款，對銀行效益影響不大，因此銀行積極性不高，經費投入少。

（二）困難學生認定的可信度下降

生源地信用助學貸款無需擔保和質押，也不考慮貸款學生和共同貸款人的貸款信用度。因此，從現實情況來看，生源地信用助學貸款對象是經濟貧困家庭學生，部分家長本身就因貧困長期依賴政府救助，不具備擔保能力，而貸款學生信用體系又尚未建立，且生源地信用助學貸款中，貧困學生認定工作由個人申請、學校評議、資助中心集中于鄉鎮、社區了解核實后認定。但是由于生源地貸款不牽扯到他人利益，審核機構一般對申請貸款的學生都予以通過，而由于放款行因人力、財力限制，難以對貸款學生家庭經濟困難情況進行一一核實導致困難學生認定可信度不高。

（三）多元主體間溝通難度大、矛盾突出

由于生源地信用助學貸款涉及部門較多，且各部門內部制度和服務理念不同，如教育、財政等部門負責貫徹落實上級政策，主要側重該貸款戶家庭情況是否困難，而對其畢業后有無還款能力并不考慮，而銀行主要防范資金風險，在貸款程序及風險防范有嚴格的制度約束，這就會導致多元主體間矛盾突出、溝通難度大，對政策的執行和業務操作帶來諸多障礙。

三、對策建議

（一）構建溝通機制，加強機構合作

樹立“一盤棋”思想，專設機構，加強統一領導，便于協調溝通。一是與高校建立定期溝通交流機制，及時了解貸款學生的學業情況、生活習性、道德操守和綜合表現等有效信息，并積極配合學校有針對性的對大學生開展誠信教育，幫助學生樹立誠信意識，培養誠實守信的健全人格；二是加強與縣學生自主管理中心合作，研究制定貧困大學生鑒定標準，嚴格審查，有效杜絕各種弄虛作假的行為，減弱銀行和學生的信息不對稱，緩解各部門之間因內控制度和服務理念不同而形成的矛盾，促進貸款發放進度。

（二）健全和完善家庭困難學生的認定機制

充分發揮高中學校評議小組的作用。高中學校貧困學生評議小組每年要對貸款人數和貸款額度進行預測，對提出申請貸款的在校學生進行家庭情況和個人情況的摸底調查，根據家庭經濟情況和學生學習實際對貧困學生進行認定和貧困等級劃分，建立家庭經濟困難學生信息庫，在每年正式辦理助學貸款時根據預申請學生名單和所劃分的貧困等級確定先后貸款對象。為了使貸款工作在壓力大的情況下順利進行，在貸款過程中對貧困學生家庭情況進行公示，進一步提高貧困家庭認定的可信度。

（三）設立擔保機構，承擔風險責任

設立擔保機構，管理風險補償基金、在貸款的損失的時候對銀行進行補償，同時監督對學生貧困身份的認定、欠款的追討以及確保貸款發放工作，同時承擔政府、學校和銀行的責任，這樣既可以緩解三方責任錯位形成的矛盾，也可調動銀行房貸的積極性，同時也可避免政府因公共財政不足而導致補償不到位的問題，使風險補償機制正真起到風險補償的作用。