普惠金融的新模式下商業銀行小微企業融資效率探析

夏楠 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司撫順市分行

普惠金融的新模式下商業銀行小微企業融資效率探析

夏楠 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司撫順市分行

我國小微企業的發展非常缺乏金融資源的支持，其結果也直接影響到了我國社會經濟的發展。社會科技在不斷進步，小微企業融資也有了新的方向，從我國普惠金融體系入手，其模式雖然受一定的限制，但對于當前解決小微企業融資問題有著非常重要的作用，金融融資模式的創新會完善小微企業融資難等相關問題，帶動企業和社會的經濟發展。

小微企業 互聯網金融 普惠金融 融資模式

引言

從改革開放以來，小微企業融資難的問題就一直存在。根據我國最新的小微企業劃分標準，把4436.29萬戶個體工商戶納入統計后，小型的微型企業就已經占了94.15%，僅僅小微企業就為社會提供了將近80%的就業崗位，為我國帶來了約55%的財稅收入。所以，如今的小微企業已經成為我國經濟發展的重要部分，在企業的改革和市場等方面也發揮著重要的作用。

一、普惠金融下小微企業融資狀況分析

（一）小微企業自身素質不高

1.管理意識淡薄。因為小微企業大部分都是以家族的模式經營，公司里一些重要的崗位也都是家族成員，所以對招聘到的人員會有些排斥的現象。這些管理人員的文化素質普遍偏低，缺乏企業管理的知識，都是利用經驗來管理企業，在面臨問題時就不能及時的改變管理策略。另外，其企業的管理者掌握著企業大權，外來人員就很難晉升為管理者，基層的員工更是不會把自己當成企業的一份子，在工作上就不會為企業付出太多，更多的還是考慮自己的利益。

2.資金用途不明確。小微企業的規模小，其經營的模式就會比較靈活。但由于企業管理者的不重視，比較看中眼前的利益，對未來的發展并沒有具體的規劃和方向，會出現把資金投入到暴利的行業里，而不是原來的主業。這樣的投資一旦發生風險，就會連成本都收不回來。

3.風險管理能力不強。由于規模比較小，企業的管理者就會忽略核心的競爭力，什么行業可以賺錢就投資什么行業。如果受到了一些外界的影響如財政政策的變化等，小微企業就沒有相關的應對策略，要是情況比較嚴重的，還會導致破產。

4.信用記錄較差。小型企業的信用記錄和大型企業比起來算是比較差的，時常會出現沒有按時還利息的情況，其管理人員的信用意識不夠強，導致銀行討債的現象經常發生。另外，大部分的企業都很難了解到小微企業健全的信息，兩者之間的信息完全不相同，這也是導致小型企業信譽差的原因。

（二）金融機構對小微企業支持不夠

1.大型商業銀行融資條件高。我國相對大型的商業銀行融資的條件也高，需要提供抵押品或擔保，小型企業因為缺少這方面的東西，所以向大型商業銀行融資還是比較困難的。同時，商業銀行會考慮到自身的風險，就算一些小企業能提供擔保，大型的商業銀行也不會輕易的把資金貸給小型企業。

2.其他金融機構融資成本高。在普惠金融的新模式下，又出現了一批新的金融機構。例如：擔保公司、小額信貸公司等，這些機構的出現，為小微企業的融資打開了一條新的道路，但是因為融資的成本比較高，這也并不是小型企業最好的選擇[3]。雖然這些機構能提供的融資類型非常多，但是由于規模小，管理模式也缺乏規范性，他們的風險管控能力也達不到要求。所以，他們就是通過提高融資成本來獲取利益。

二、普惠金融下小微企業融資困境對策建議

（一）規范管理制度

因為小型企業都是家族管理模式，所以可以引進一些現代化的管理制度來完善內部管理，把責任都落實到位。也可以借鑒大型企業的管理制度，然后根據自身企業的特點來進行改進，讓企業的管理越來越規范。

（二）明確資金用途

首先，要完善財務管理制度，要嚴格按照國家要求來進行工作，避免出現假賬的現象。其次，每一項資金的使用都要落實到位，并以此為基礎來考慮企業發展的方向，把資金使用到正確的地方，避免出現跟風投資暴利行業的現象。最后，在企業的成本管理上一定要認真，要提前做好相關的成本預算，利用預算來制約相關人員，把成本控制好，會給企業帶來更多的利益。

（三）加強風險管理

企業可以構建一套互相制約的內部管理體系，讓基層員工也把自己當成企業的一部分，所有人的目標相同，就會朝著一個方向努力。但因為都是家族化的企業，其管理者和公司法人的產權關系不是很明確，應該要把其管理整理清楚，這樣可以提高企業的風險管理。

（四）增加信用度

一方面，小型企業要提高自身的法律意識，要自行遵守合作之間的條例，到期要及時的還款，這樣才能保證企業守信用、重承諾的形象，并得到群眾的認可。另一方面，會計要做好相關的報表，定期向貸款的金融機構提供完整的信息，還要按時繳納稅款。這樣可以提升銀行對小型企業的認識，更符合融資條件。

（五）加強企業間合作

小微企業因為占地面積不大，所以大部分都是集中在同一個地方或同一條街道。這些小型企業之間就可以互相合作，向銀行融資時，可以互相擔保，或者合作建立一個擔保的組織為他們擔保，實現共贏。

三、結論

關于小微企業從外部融資體系中直接融資等問題，還有非常多需要探析的因素，要想解決融資難這個問題，就一定要構建相關的管理體系。當前的金融模式發展非常的重要，普惠金融在支持小微企業融資模式的路上，一定要掌握好數據、資金等，這樣才能把融資的效果發揮出最大的作用，從而推進多層次普惠金融體系的發展。

[1]戴東紅.互聯網金融對小微企業融資支持的理論與實踐［J］.理論與改革，2014(4)：91-96.

[2]盧馨，王柳希，楊易.互聯網金融與小微企業融資成本研究［J］.財政金融，2014(5)：7-9.

[3]徐潔.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究［J］.商業經濟與管理，2014(4)：92-96.

[4]記瓊驍.麥克米倫缺失與中小企業政策性融資［J］.金融研究，2013(7)：111-118.